校园借贷乱象频发 自律规范文件作用几何？

近日，深圳市互联网金融协会发布了《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》对开展校园网络借贷业务的分期平台、P2P网贷、电商平台等互联网金融企业提出了“九项”规定，包括严禁违规宣传、严禁线下销售和校园代理、严禁非法催收行为。

现阶段由于准入门槛低、监管相对滞后，行业内出现了虚假宣传、变相发放高利贷、暴力催收等违法违规现象，引发了社会的高度关注。

乱象频发

彭博社近日撰文称，中国网络学生贷款走出了一条不同于美国的道路，他们并没有把重点放在支持学业上，而是通过分期付款的方式“引诱”学生购物，导致一些人还没有走出校园就因为过度消费而背负沉重的债务负担。

据融360《维度》调查显示，在申请校园贷的学生中，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要，比如买化妆品、衣服、电子产品等。

由于监管相对滞后，关于校园贷的负面报道时有发生。从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“跳楼自杀”、“暴力催收”,甚至“裸条借贷”,校园贷已然变了味。

灰色地带

“无抵押”、“无担保”、“绝非高利贷”等字眼充斥在校园贷的广告中，比起银行等金融机构，这些校园贷平台确实更容易满足在校学生的需求。但是这背后潜在的风险也是相当之大。

不要单纯地相信那些宣传中的借款利率，因为借款的同时就会产生大笔的中介费、手续费、代理费，一旦逾期，还会面临高额的管理费，最后的结果就像滚雪球越滚越大。此前曝光的裸条借贷，周利率高达30%.

现在比较棘手的一个问题就是校园代理，一些平台通过招募校园代理人的形式，推广自家借款。这些毫无经验的学生，为了平台允诺的提成，对风险的把控完全没有概念。此前媒体曾报道，某高校从事校园代理的学生一天最多赚了5000元，这对于学生来说无疑是巨大的诱惑。

“这些所谓的创新金融产品相继涌现，导致监管者很难区分哪些是创新、哪些是违规。”上海中伦律师事务所合伙人何植松说，“大家都在摸着石头过河。”

监管发力

开篇提到的通知中明确规定，开展校园贷业务的互金公司必须做好风险提示，必须加强信息审核，必须控制借款成本，必须审查借款用途，必须遵循审慎原则，必须保证学生信息安全；同时严禁违规宣传，严禁线下销售和校园代理，严禁非法催收行为。

根据深圳市互联网金协会的相关负责人介绍，官方统计目前深圳“校园贷”平台数量为27家。即日起，这些公司必须严格遵循上述“九项”规定，并进行自查自纠和整顿规范。深圳市互联网金融协会表示，对于存量业务，应立即按照通知的要求进行整改，并于三个月内完成整改工作。

上周，银监会发布了被媒体称作“史上最严P2P监管”的新规，而银监会普惠金融部主任李均锋在接受官方媒体采访时强调，尽管新规并未明确提及学生贷款市场，但这却是一个值得关注的领域。

早在今年4月，教育部办公厅就联合银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，表示要建立校园不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置等机制。

重庆市金融办、教委等部门联合发布《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》，为金融机构和高校列出不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款等8项负面清单，规范校园网贷行为。

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