借了“白条”不还，当心背上征信污点

很多人都知道，欠了银行的钱不还，后果很严重。一旦被列入“失信被执行人”名单，沦为人人口中的  “老赖”，不仅很难再拿到贷款（快速审批秒下款），而且在乘坐飞机高铁、住酒店、旅游、子女就学、买车买房等等消费中会处处受限。

而对于“白条”、“花呗”这些互联网上的消费信贷产品，如果出现逾期，甚至恶意拖欠又会怎样呢？小编在仔细研究了几款类似产品的使用条款后发现，对借钱不还的人来说，后果同样严重！以京东金融的“白条”为例，小编梳理了以下几个常见误区。

误区一：只要不是银行不还钱也不会影响个人征信记录。

我们通常所说的个人征信，主要是指由央行搭建的金融信用信息基础数据库。截至2015年4月底，数据库里收录自然人就已经超过了8.6亿。

互联网上的消费信贷记录是不是会影响个人征信状况，其实通过用户协议就能看得明明白白。

以京东金融的“白条”为例，小编发现，在开通服务前，用户需要授权同意若干个服务协议。其中《白条（京东金融）信用付款服务协议》中写明“京东金融有权根据相关适用法律，将在信用付款服务关系建立和存续期间获得的用户的个人基本信息、债务信息、信用信息等有关信息提供给相关政府管理部门、行业监督管理机构和金融信用信息基础数据库。”

另一份《个人信用报告查询授权书》中也明示，用户需授权京东金融及其合作的金融机构“按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库、公安部公民身份信息数据库、中国互联网金融协会 、中国支付清算协会提供符合相关规定的本人信息和信用信息”。

此外，包括小白信用的《隐私权声明协议》、金条的《借款合同》中也都有类似的表达。也就是说，如果你在使用“白条”时有恶意拖欠的行为，很有可能已经被记录在央行征信记录。而且根据目前的《征信业管理条例》规定，一旦有了个人信用的不良记录，即便是还清贷款之后，记录仍将保留5年。这意味着在这5年中，所有可以接入征信数据库的机构都能看到相关的违约信息，个人生活也会随之受到影响。

误区二：只要不买车，不买房，有信用不良的纪录对日常生活不会有多大影响。

个人信用的不良记录会直接影响银行等金融服务机构的信贷审批，这一点很多人已经有体会。那么，是不是只要没有买房买车的大额贷款需求，不良纪录就不会有影响呢？这又是一种常见的误解。

以京东的“小白信用分”和阿里的“芝麻信用分”为代表，个人信用已经越来越多地与租房、出行、求职等生活场景紧密相连。花呗和借呗的还款情况会影响芝麻分的分值。同样，如果“白条”有拖欠，小白信用分也首先受到影响。那么白条所覆盖的信用免押租房、租车，以及在线教育、装修、医美等的分期服务等统统不能享用。随着“小白信用分”应用场景的进一步扩大，“老赖”们会发现不便之处会越来越多。

而且，京东金融与银行等金融机构的合作正在不断深入。例如与银行合作的“小白卡”与白条业务就颇有关联。未来的合作中，两方是否会基于白条的信用状况等来扩大合作外延也未可知。

更为严肃的是，恶意拖欠很有可能会面临法律诉讼。而在法律判决之后拒不执行的，就会进入失信人员名单。除去各种消费限制不说，这个名单在百度随便一搜就能看到……真的到了这一步，身边基本上就没朋友了吧？

误区三：做消费信贷的机构那么多，没有接入央行征信的不良记录，“白条”就看不到。

市场上消费信贷的机构有很多，总有人想着在一家出问题后再去找下一家。尤其对于新兴的网络借贷机构来说，很多都未能接入央行征信。是不是未记录在央行征信数据库中的信息，就无法被“下一家”了解到呢？这里面也存在误解。

同样以白条的上述条款为例，目前京东金融作为中国互联网金融协会及支付清算协会的会员单位，已经加入了会员机构间的信息共享。也就是说，协会的会员机构中，如一些网贷平台上的不良记录，会被京东金融看到；同样，“白条”的不良记录同样也可以被这些平台查到。

未来，信用社会的健全，会让失信的人越发感受到寸步难行。回过头想想，个人的信用可是比欠下的钱价值高多了。

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