消费金融下半场，如何开启智能风控时代？

近年来，消费金融行业呈爆发式增长，在金融回归本源大趋势下，业内一致认为，风控必将成为未来消费金融发展基石。为此，各大银行信用卡纷纷引入大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技，不断升级其智能化风控体系。其中，招商银行信用卡依靠一键锁卡、全景智额、掌上生活App6.0版本的“安全中心”，在强调创新变革的同时紧抓风控，为用户提供银行级安全感。

消费金融风起云涌，市场“喜忧参半”

消费信贷系统相关数据显示，近年来消费信贷规模呈上升趋势，占比不断提高。2017年1至8月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。有机构预计，到2020年，我国消费信贷的规模可超过12万亿元。与此同时，消费金融品种也日益丰富，包括信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等。

值得注意的是，随着消费金融市场规模的迅速扩张，套利、欺诈、共债等一系列风险也开始暴露出来：如现金贷、校园贷存在的过度消费、过度授信等问题;部分客户对消费金融的理解不深，风险意识不强，出现“借新还旧”、“拆东补西”等现象，给行业发展蒙上了一层阴影。

因此，业内人士表示，在紧紧抓住消费金融发展机遇、积极进行业务创新的同时，也有必要加强风险防控，营造促进我国消费金融健康可持续发展的环境。

银行系崛起，构建最好风控壁垒

消费成为中国经济增长的重要引擎，在消费金融领域，传统银行、电商巨头、消费金融公司早已纷纷布局，其中银行系凭借持牌优势、资金优势、风控优势等，成为最强劲的一股力量。

业内人士分析，其中银行的风控优势，明显要强于其他消费金融机构。银行系在央行征信数据的基础上，辅以庞大的客户数据，再加上较高的核准标准等，形成一套较为成熟的风控系统。此外，银行的不良贷款率也相对较低。银监会统计，去年年末商业银行的不良贷款率仅为1.74%，说明银行系总体风控能力较强。

事实上，风险防控一直是银行业的“生命线”，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下银行业发展消费金融的着力点。近年来，银行业正不断利用自身多年积累的风控优势，积极探索消费金融风险管理的有效模式。

一键锁卡，用户自主屏蔽盗刷风险

作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招行信用卡通过引入大数据风控手段和人工智能技术，升级智能化风控体系，支持快速分析、快速测算、快速识别、快速决策等。在不断强化互联网风控能力的同时，使客户在信贷准入环节便可体验快捷、便利、安全的服务。

据了解，生物识别和智能安控工具的创新是招行信用卡开启智能风控时代的两把“钥匙”。招行信用卡搭建了自己的生物识别技术平台，并在不同的业务场景中开始使用。同时，招行信用卡还致力于对人脸、声纹、指纹、操作行为等生物识别技术复合运用的研究。伴随着技术的不断成熟和发展，生物识别技术将运用到更多的业务场景中，为建立更强的风险识别能力和更好的用户体验添砖加瓦。

此外，招行信用卡掌上生活App的“一键锁卡”是完全由用户自助管控卡片的功能，帮助用户从账户层面屏蔽盗刷风险：凡使用该功能，持卡人可以对开办卡片进行一键锁定或个性化锁定设置，对应卡片被选定的交易功能即刻被锁定，从而无法使用，无论盗刷者采取何种技术都无法完成刷卡支付。同时，“一键锁卡”还有临时解锁功能，免去了客户来回操作的麻烦，拥有良好的客户体验。据了解，早在2015年，招行信用卡便已推出“一键锁卡”功能，可谓业界领先。

全景智额，智能判断额度风险可控

给用户授信多少额度、怎么给，一直是风控的重要部分。招行信用卡以金融科技为驱动搭建实时金融决策平台，全新打造的一站式额度管理平台——全景智额，不仅给用户提供差异化、个性化的服务体验，而且也确保“量身定制”的额度风险可控。

据悉，全景智额能根据用户的经济能力、消费习惯、信用状况，智能判断额度给多少、怎么给，并可根据用户的实际使用需求，实时调整额度。全景智额还可根据交易性质主动为用户提供临时额度或固额邀请;为临时额度即将失效的用户引入临时额度自动延期机制;根据用户过去良好的用卡习惯为用户推荐更高级别的额度服务。而这背后是实时金融决策平台，通过搭建出“数、算、器、端”全流程的实时智能决策系统，确保智能判断额度风险可控。

安全中心，大数据和模型算法打造银行级风控

作为招行信用卡的战略级产品，掌上生活App自创建之初，即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，基于支付、行为、场景等全方位数据和先进模型算法，进行实时风险管控。平台自主构建的客户设备识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的安控策略，以保障客户账户安全。

值得一提的是，今年9月，招行信用卡升级掌上生活App6.0版本，推出了全新的“安全中心”，依托强大的风控能力，借助Fintech技术，实时测算安全等级，风险预警信息、密码管理、卡片限额、闪电补卡、设备管理等功能一应俱全。据了解，此次掌上生活App6.0版本的“安全中心”是招行信用卡运用大数据技术和先进的模型算法，同时综合招行信用卡多年来在安全领域的数据积累和经验全新推出的功能，进一步为客户打造银行级的安全感。

消费金融热潮奔涌而至，对所有参与者而言既是机遇也是挑战。对此，招行信用卡相关负责人表示，招行信用卡将继续强化金融科技创新，利用行业先进的风控能力优势，为客户提供更好的安全体验和消费保障。

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