今年初李开复在《奇葩大会》上预测,未来10年,50%的职业会被人工智能所取代。人工智能是否会造成大量失业,现在尚无定论,但人工智能在各领域的应用,已经进入快车道,尤其是在金融领域。
“人工智能在金融领域的应用主要在风控方面,包括贷前、贷中、贷后等多个环节,在保障低坏账率的同时,推动业务规模和利润的快速增长,提升运营效率。”9月22日,美利金融风险管理中心风险运营总经理乔木在2017清流消费金融峰会上表示。
(美利金融风险管理中心风险运营总经理乔木在2017清流消费金融峰会上)
大数据构建风控根基
人工智能的应用离不开大数据。互联网金融企业可以通过搜集多维度、更加垂直精细的大数据,构建立体完整的用户画像,包括传统金融体系的基本征信信息,第三方信用数据,社交、电商等互联网数据。AI(人工智能)手段,能够将各种维度数据,进行整合、筛选、计算,从而挖掘出有效的特征,为金融企业的决策提供有力支撑。
以美利金融为例,其与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作,为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块,各类数据源统一采集、清洗、存储,并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。在智能风控体系驱动下,运营效率、资产质量加速提升,美利车金融斩获清流消费金融首届“金标奖”。
提升效率,人工智能促进高效决策
“在审批、催收等流程,很多做判断的地方,AI的效率是很强大的。例如在催收层面,我们通过智能软性的提醒,整体逾期率能降低30%以上。”乔木表示。
目前,美利金融在人工智能领域方面的拓展主要包括人脸识别、声纹识别等智能审批流程,以及十字军系统、客户社交关系网络图谱的探索和应用。
美利金融大数据平台称之为十字军系统,基于uWSGI、Flask等应用框架,将客户信息用知识图谱的形式连接起来,包括QQ联系,工作单位和收货地址的关系等,建立了超过亿万级的关系网。这些关系存储的应用,首先是异常关系网络的识别,另一块是染黑算法,利用染黑算法对客户实时进行黑度计算,黑度越高颜色越深,颜色越深欺诈的可能性越大,为决策提供依据。
美利金融旗下二手车金融平台美利车金融,坏账率在1%以内,消费金融平台有用分期,坏账率在4%左右。“智者”风控系统的高效运转,在维持坏账率处于业内极低水平的前提下,显著提升运营效率。有用分期平均审批时长能控制在2分钟左右。美利车金融平均审批时长能控制在15分钟左右,预计将进一步缩减到12分钟,业内这一数据会在一个星期以上。
人工智能未来在算法应用,以及效率和精准度上的提升,还有广阔的发展空间,人工智能促进金融行业的效率、利润提升,步入加速阶段。
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