网贷融资成本到底有多高？

文/曹层 极客多专栏作家

9月29日（北京）  从目前市场情况分析网贷利率下调已是大势所趋，那是不是所对应的融资成本也会降低，从理论上来讲是这样的，那现实果真如此吗？曾有文章称“网贷是民间高利贷的终结者”,那民间高利贷的利率到底有多高？网贷是否真的可以终结民间高利贷？

一、    市场分析

首先我们分析一下民间高利贷的融资成本，那我们必须搞清楚什么是高利贷？百度百科是这样解释的：高利贷是指索取特别高额利息的贷款。

那什么叫“高额利息”, 利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。高利贷的资金价格都是指1元钱一个月的月息，6分钱相当于年利率72%，1毛则接近120%，比5.6%（六个月以内（含6个月）贷款贷款利率左右的银行借贷（年）利率至少高出10多倍。

以当前银行规定的贷款利率来看，银行个人贷款利率是五年以上的贷款利率6.55%,高利贷为：6.55%*4倍/12个月=2.1833333333333分。也就是说，高于2.1833333333333的民间借贷利率，就通通属于高利贷，不受国家法律保护。

在分析了民间高利贷的利率后，我们分析一下网贷的融资成本，信用借款：公务员这类，借款月利率在1.8%左右，一般不超过2%,普通上班族、个体户、小微企业月利率一般在2.5%左右，当然月利率里面包括利息、审核费、管理费等各种费用。

二、    利率陷阱

虽然月息高于2.183%属于高利贷，那么民间实际的融资成本有多高呢？从调查的情况来看，在乡镇、农村这一块的融资成本一般在月息1.2%-2%,一般不会超过2%,因为在老百姓的眼里，月息2分就是高利贷，一般不需要抵押物，只要信誉良好，或者有良好信誉的担保人担保即可，一般只在熟人圈子里，还款方式一般是先息后本，或到期本息一起支付。

不过近年来出事的不少，利用老百姓的单纯、淳朴做起非法集资的勾当，维权起来特别困难。在城市一般都需要抵押物，月息在5分以上，民间借贷的从事者风险意识也特别强，在借款合同中只会约定月息2分以内，其余都成了咨询服务费等各项费用。当然赌博之类的除外。

而网贷的融资成本到底有多高呢？以一个公务员在信贷公司借款10万元为例，月利率为1.9%,借款2年，等额本息还款，那么该借款人实际支出了多少利息呢？实际月利息是多少呢？每月还款金额为5227.41元，总额为125457.75元。通过等额本息法计算，借款人实际的综合成本高达年化高达45.6%。这里面还不包括提前还款这一块。

各网贷公司对提前还款采取的方法都不一样，据一网贷公司客户经理爆料：该公司一优质企业客户，借款50万，借款周期1个月，但该公司借款周期是根据客户资质来决定的，最后定为周期24个月，客户借款一个月后进行还款，一共还款57万元，而该客户经理这一单的提成就有3.8%,也就是19000元。而该客户借款实际年利率确达到了168%.这真是高利贷中的高利贷！

随着网贷行业的发展，民间高利贷一定会受到很大的冲击，但现网贷行业普遍融资成本过高，有的甚至高于民间借贷，这是不健康的，我们在呼吁网贷利率下降的同时，希望融资成本能真正的下调，这样网贷行业才能在良性的发展过程中有更大的前景，真正做到了解决小微企业融资难，普惠金融的目的，不然真可谓是“披着羊皮的狼”!（本文首发于 转载请注明出处）

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