互联网金融的挑战

近来，互联网企业进军金融业成为一种新现象，中国人民银行副行长刘士余表示，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融服务，都应该受到尊重鼓励，互联网金融具有包容性金融的功能。而从信息技术应用的角度看，大数据、开放云平台和移动支付的发展为互联网企业向金融领域渗透提供了重要支撑。

对于互联网企业而言，大数据的战略意义在于摆脱担保和抵押方式，将数据作为提供融资渠道的关键依据。阿里金融利用多年来电子商务交易数据建立起来的涵盖30多万家企业的信用数据库，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证，确认客户信息的真实性，再将客户在电子商务平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价。

对比传统金融服务模式，以开放云平台为标志的电子金融服务模式已经成为降低成本、提高效率、拓展市场和创新经营模式的有效手段，代表着未来金融服务和交易的发展方向。

移动支付是互联网金融发展的基础，随着移动支付规模的不断扩大，互联网金融将会更加活跃和壮大。中国人民银行《2013年第一季度支付体系运行总体情况》显示，移动支付达到1.98 亿笔，金额达到1.10 万亿元，同比分别增长139.30%和206.46%,增长速度位于各类支付业务之首。高盛预计未来五年移动支付将会以42%的速度增长，到2015年移动支付的比例将占全球支付总额的2.2%.

互联网企业找准了小额贷款的切入点，并很好把握了目前我国电子商务发展日趋成熟为金融网络化提供的环境基础。在我国当前鼓励发展小额贷款的政策背景下，小额贷款成为互联网企业向小微企业提供融资渠道的着手点，摸索出“数据+平台+小贷”的全新模式。此外，电子商务对传统商业模式的替代效应为金融网络化提供了平台。我国电子商务在发展模式、技术支撑和信用体系等方面经过十几年的发展已经走向成熟，随着金融产品化和标准化趋势越来越强，金融产品和服务电子商务化变成了可能。

但是，在目前金融政策体系下，我国互联网企业向金融领域渗透将是一个小步快跑的进程，短时间不可能对银行等传统金融业产生较大冲击。首先，我国广大互联网网民对除银行以外的证券、保险等新金融市场认知度还不高；第二，金融行业的特殊性将导致政府对互联网企业金融创新的监管慎之又慎，如暂不开放吸储功能等。因此，互联网企业金融创新之路不会一蹴而就，形成威胁金融业主体之势。

互联网企业向金融渗透的最大挑战在于对风险控制的把控。互联网企业从事金融业务的优势在于拥有数据信息和平台，但是最大的考验在于与传统金融机构相比，对技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等互联网金融风险的预测和控制能力有待验证。银行、保险、证券等金融机构都有在长期成长发展过程中建立起来的严格的风险控制系统，对风险的识别、衡量与控制都有着明确而严格的规定。针对这一现实，互联网企业可以与金融机构合作，从信托、基金、保险、理财产品等非信贷类金融产品着手，做好平台交易的接口与协议，将风险尽量降至最低。 

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