几个月前，一位CNN记者在北京体验24小 时无现金生存的新闻刷爆了朋友圈。从在路边摊买煎饼，到支付家庭水电费，你能想到的一切收支都可以通过手机操作完成。用户行为习惯在互联网的培育下朝着移 动端转型，移动支付市场快速成长，同时引起一系列连带反应。从记账到理财、信贷，用户开始习惯于在移动端完成个人资产配置的各个环节。
移动端个人金融是个大市场，从哪个环节切入、怎样切入才能获得大量流水用户？在线上支付市场规模增速趋于平缓，P2P、众筹等模式进入规范整顿的市场格局下，“记账理财”类APP越来越受到创业者和资本的关注。市场上各种形式、各种细分、各种玩法的记账理财产品层出不穷，瞬息万变间，随时都可能有“后浪”以翻天之势袭来。
在这些“后浪”中，主打自动记账服务的网易有钱算是今年的一匹黑马。在同质化产品包围下，网易有钱提出了“渐富人群”的概念，将目标用户进一步细分，更准确洞察逐渐富裕起来的国人，尤其80后、90后人群的财富管理需求。
单点突破，瞄准“渐人”市场
记账理财市场之所以如此火爆，是因为参与者都意识到了一点：“记账理财”这一场景能低成本获得大量关注个人金融的用户。用更互联网化的语言讲，这是个“入口级产品”。
有文章提出：入口的本质，是一个与用户“重度连接”的产品和服务，以此为基础展开企业的所有增值服务。随着互联网格局尘埃落定，流量成本水涨船高，未来的路能否走得顺畅，就看能否抢占到优质的流量入口。
然而，这一逻辑在移动化的情况下正在逐渐发生变化。“碎 片化”是移动互联网最显著的特性，在海量的、碎片化的用户场景下，真正能获取大流量的产品注定越来越少。和做大用户规模相比，强化用户关系显得越来越重 要。而增强用户粘性的关键，归根结底还是回归用户，找到适合的用户群体，定好理念，设计好产品，满足目标用户的真实需求。
那么，哪些人是“记账理财”类软件的使用人群？网易有钱认为，那些逐渐变得富有，慢慢开始有自己的积蓄，但却必须精打细算的“渐富人群”是使用“记账理财”类软件的中坚力量。
首先，“渐富人群”多为80、90后，他们同样是移动互联网的主流受众。他们习惯在手机端完成操作。与用笔记录或者在pc端记录相比，他们更习惯用手机记账。
其次，这类人群严重依赖线上支付方式。线上支付在带来便利支付体验的同时，也带来了问题。人们说刷卡让人少了支付的现实感，常常出现“把卡刷爆”的情况，而线上支付甚至比刷卡更加快捷。这使80、90后多有提前消费的习惯，个人财富管理混乱。
而与此同时，80、90后又面临着巨大生活压力。这压力来自高额的房价、快节奏的生活、恋爱结婚的需求、家庭育儿的需要。在生活的压力下，他们逐渐改变消费观念，开始开源节流。
另外，这些“渐富人群”的最大痛点，就是记账难以坚持。微信、支付宝、第三方支付等造成了海量小额支付，这些消费记录被保留在各个端口，数据相当分散。银行卡、股票、基金等账户众多，交易密切，也让记账变成一件特别繁琐复杂的事。
值得一提的是，网易拥有数亿的邮箱客户群，80、90后在这其中占比最大，这也让网易有钱在用户攫取上拥有了天然的竞争优势。
自动记账、理财管理，掌握“渐富”正确姿势
找到了精确受众，下一步便是打磨产品。
数据时代的生活理应是一种解放，针对“渐富人群”记账难以坚持的痛点，网易有钱提出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案。对于资金账户的管理，网易有钱已支持一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝、微信钱包、购物卡、公交卡等账户，真正让记账服务实现自动化。对于应收、应付款项，还设有到期提醒功能，对于“可报销”选项，还可以在账单中标记出来。
手动记账功能也变得更加完善，在“记一笔账”中有许多类目可供选择，用户使用网易有钱进行手动记账效率可以比同类产品高30%。
正如前文所说，80、90后是一群生活在高强高压，碎片化时代的人，高效便捷是他们评价一切功能性产品的首要出发点。相较于一些功能内容复杂的记账工具，一款界面轻松简单却又不乏专业，能对流水账单一目了然的轻量产品，反而更能激发这些人群的使用意愿。
简单化、智能化的记账功能满足了用户的基本需求，在实现“节流”之后，“开源”会成为收入增加、理财意识增强的“渐富人群”新的追求。易观智库在一篇分析中提到：流量入口的继续保持，就需要完备的服务功能来保证产品能够实现对于用户的 粘合。面对市场上众多对手，增加理财功能，改变作为记账类产品单纯的工具属性，是提高用户活跃度和粘度的必然选择。
在基础的记账类目之上，有钱提供了投资管理选项。在“添加资产”中，除了资金账户，还可以款里股票、基金、信托等投资项目，账户同样实现了一键同步，可以将价格实时查看。以股票为例，有钱会显示每支股票的累计盈亏额、累计盈亏比例，还有整个股票账户现在的市值和持仓盈亏。
除了部分有投经验的用户，更多的“渐富人群”其实是缺乏投资经验，投资渠道也是相对匮乏的。想投资但没有方向，他们最需要的是专业团队分析和推荐适合其需求的理财产品。
对此，网易有钱上线了专门的理财板块，为用户提供资产配置建议。比如“基金专区”中的“10元起投”板块，就是网易有钱为没有养基经验的“小白”精选出的优质基金，10元起投的超低门槛也让投资变得更加简单。
网易有钱团队曾经表示，把用户体验做到极致，是网易所有产品的追求。将产品面向更垂直的人群，更细分的领域，提供更定制化的服务。虽然记账理财市场的竞争已经白热化，但仍不乏单点突破，后来者居上的机会。
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