金融科技的概念源自美国,英文Fintech,由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来。
瑞士金融领域专家Patrick Schueffel教授经过对40多年、超过200篇学术文章分析后总结,“Fintech is a new financial industry that applies technology to improve financial activities(用技术来改善金融活动的新兴金融行业)。”
但在中国,虽然金融科技依然是行业最热衷的词汇,却仍有很多人简单地将互联网金融、P2P、区块链、甚至各种空气币与金融科技划上等号。
相比舆论的喧嚣,一些真正投身于金融科技成果转化的公司,却显得格外低调。笔者本次特地拜访了一家成立4年的金融科技公司——上海厚冠信息咨询有限公司(以下简称“厚冠信息”)。
根据公开信息,厚冠信息成立于2015年3月9日,是上海厚相科技有限公司的全资子公司,通过股权穿透来看,自然人陆泳同时也是厚冠信息CEO是公司第一大股东,股权占比42%,第二大股东是红杉资本旗下的一支创投基金,股权占比40%,余下18%由另一家股权投资基金持有。
据公司员工介绍,厚冠信息主要专注于零售金融领域的金融科技应用,致力于将大数据、人工智能等金融科技与传统零售金融优秀实践相结合,打造覆盖产品研发、精准获客、风险管理、资金运营、资产处置等关键环节的零售金融解决方案,从而帮助中国的传统金融机构享受科技革命的红利,也让中国普通民众和小微企业享受到平等、高效、便捷的金融信息服务。
我们了解到,厚冠信息这种业务选择,主要是与公司管理团队的背景有关,创始人陆泳此前在汇丰银行、美国银行、第一资本信贷任职,几十年来都是从事零售金融的风控。公司管理层其他人也主要来自平安集团、阳光保险、建设银行、交通银行等传统金融机构的零售部门。
“‘专业专注’是我们的口号,所以,公司在刚成立时,更像一家传统的金融机构。”一位员工表示。
但随着金融科技行业的发展,以及公司自身科技技术的积累不断深厚,厚冠信息开始出现明显的变化。曾经遍布全国各地的几千名信息采集、信用审核人员,现在已经不足千人。“我们信奉科技的力量,但并不迷信科技。至少在目前阶段,金融科技的发展水平,并不能完全取代人的经验,因此,我们仍将保持‘科技+人工’的模式。虽然这在一些人看来比较保守,但作为金融人,对于风险的敬畏应该是职业准则。”
厚冠信息对于风险的敬畏,还体现在合作伙伴的选择上。据了解,与公司建立合作关系的金融机构主要有几类:银行、信托公司、消费金融公司、保险公司,以及少量的互联网金融平台。
“我们不会盲目的追求数量和规模的增长。目前,跟我们合作的机构主要以银行和消费金融公司为主,例如,苏州银行、广州南粤银行、众邦银行、中邮消费金融以及刚刚合作成功的韩国友利银行等等。因为银行的零售金融业务受到多种因素的影响,很难做到更普惠、更高效,但我们可以帮助他们以较低的成本和风险,实现这些想要的效果。我们也与一些优质的互联网金融公司合作,诸如随手记、凤凰金融等,这些平台往往有着较高的社会声誉和股东背景,对于资产质量有着严格的要求,这些因素与我们公司的价值观相吻合。但对于一些可能涉嫌自融、非法集资的互金平台,哪怕规模再大,我们都是拒绝合作。”
对于金融科技,厚冠信息目前仍然是采用高度聚焦战略,公司拥有百余人的IT研发、大数据和AI团队,技术负责人均来自谷歌、腾讯等科技巨头,团队全部精力均用于零售金融领域的金融科技应用研究和产业化。 “零售金融是我们认为最适合科技应用的金融领域。首先,金融是数学知识高度应用的领域,而零售金融更是由海量的零散数据组成,非常适合使用大数据、AI等技术;其次,这也是零售金融的迫切需求。高昂的人工成本和庞大的数据量,使得简单的加大人员投入已经无法再拉动零售金融的发展,科技红利必须接棒人口红利;第三,我们也认为,零售金融在中国拥有巨大的发展空间,因为中国居民的消费金融渗透率相比国际水平依然很低、小微企业的融资难问题仍需解决,庞大的潜在市场值得我们去开拓。最后,小额分散的零售金融资产也符合分散投资的金融理念,相比其他资产风险更小。过去一年,虽然很多互金平台暴雷,但基本很少有做零售金融资产的平台出问题。以我们与金融机构合作的信贷资产为例,借款人平均月供在2000块左右,还款压力并不大,但如果逾期,大概率会影响征信记录。因此,借款人并没有太大的逾期动力,却有很高的逾期成本。而且,借款人基数庞大,广泛分布在全国各个城市,个别借款人的逾期并不会带来连锁反应。所以,我们所合作的资产,出现大规模坏账的可能性极低。”
在拜访的最后,受访者也对金融科技行业提出个人的想法:“行业目前仍然处在亢奋的成长期,存在的问题也很多。但随着良币驱逐劣币,终会大浪淘沙始见金。”
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