一年交易规模超10万亿！中国将在这片市场弯道超车欧美

金融科技使我幸福。

毕竟足不出户就理财，信用卡通过APP申请，一个指纹就支付，花呗比妈妈还管用。

金融科技，一直被认为是中国在金融行业赶超欧美的路径。

2017年全球金融科技百强榜中，前三名都是中国企业，前十强有五家来自中国。时光倒回到2014年，中国仅有一家企业上榜。

积木拼图集团CEO董骏表示：“现在，在美国申请保险或信用卡，还需要一些线下手段辅助，而中国的信贷产品、理财产品越来越去人工化，所以中国的金融科技是有可能实现弯道超车的。”

艾瑞咨询的数据显示，在“线上获客、大数据风控、IT系统构建、贷后管理”四个领域中，不同程度引入金融科技后的泛线上信贷领域，2017年交易规模超过10万亿。

这是一片数十万亿级别的市场，一片阿里、腾讯都绕着它全面开战的市场。

早上要迟到了，你用手机叫了滴滴；午饭用饿了么叫了外卖；晚上在天猫买了生活用品，又去亚马逊买了两本书……

科技是神奇的东西，它让一根网线战全球。金融科技，则让我们感受到了更方便、快捷、流畅的金融体验。

前段时间，一系列电视采访截图红遍朋友圈。图片中，某银行职员表达了他对金融科技发自肺腑的赞美：

“今年年初，在老婆不知情的情况下，我在单位的收入涨了一千块。为了安全妥善的用好这笔钱，我设置了一下网银，每月发工资自动转一千块，到工资卡绑定的Ⅱ类账户上。老婆在ATM上看到每月工资还跟以前一样，我觉得金融科技让我日子更滋润了。”

在金融科技滋润下的我们，真的做到足不出户就能理财、贷款、支付。你的衣食住行、吃喝玩乐统统化成一个个数据，汇成了一个你自己都没意识到真正的你。

以积木拼图集团旗下的P2P平台积木盒子为例，平台可以凭借自动化资产管理体统，经过你的授权后，帮助你对你所偏好的融资项目进行分散化的自动投标。技术的创新，让理财也更简单。

董骏认为：“中国互联网以及线上大数据的发展，让金融的场景不断在更新，技术与人的习惯也在更新。现在的阶段是金融行业发展过程中的质量改进、效率改进和产能改进。”

信贷是金融的重要领域。P2P进入中国的十年，是国内信贷线上化的重要十年。

由此带来了金融科技基础设施的完善、移动支付的普及、征信大数据的积累、反欺诈模型的不断迭代。

艾瑞咨询的数据显示，2017年，泛线上信贷领域交易规模超过10万亿，这是金融行业质的提升。

2017年，我国金融科技企业的营收总规模达到6541.1亿元，同比增速55.2%，2020年预计将达到19704.9亿元。

线上金融，这里是BAT以及垂直领域的新金融机构都一直在争夺的战场。

金融科技一直被看作中国赶超欧美的路径。

在美国华尔街工作多年的董骏持同样的观点，他认为：

“中国的金融科技是很有可能实现弯道超车的。”

董骏将美国与中国的市场环境进行了对比。他认为，美国金融业最快速发展阶段并不是互联网时代，所以优势技术以线下运用为主。美国线下体系的管理以及用户体验长期是全世界最好的国家之一。

而中国不一样。线下金融机构覆盖的人群很少，有了互联网后，线上的交易场景、金融使用场景迅速在人群、体验上形成优势。抓住消费场景在线上发展的时期，就是中国金融科技迅速发展的时期。

在美国市场，2016年人均信用卡数量3张，而中国人均信用卡数量为0.3张。但是在中国，花呗、京东白条、以及消费金融平台提供的信贷服务，早已由于方便快捷的体验，迅速普及。

出门连钱包都不带的我们，信用卡也自然地躺在钱包里。简单来说，信用卡失宠了。

正如董骏所说，消费者在线上，所以所有服务也自然会在线上。线上场景决定金融必须要用线上的风控、数据、产品、服务方法解决问题。所以中国的金融科技应该比美国要更极致。

越新的市场越有机会。美国已经建立了完善的金融体系，深入人心的线下金融体验。改变一个体系和一个习惯，向来都是最难的。

所以你在美国申请信用卡，还需要线下手段辅助。

但中国不一样，线上申请信用卡以及其他信贷产品，一个二维码就能支付。这年头，你可以没带银行卡、公交卡、信用卡、各种卡，但是千万不能不带手机。

正因为不成熟，才有不同线路、不同场景的创新。“数据是孤岛式的，你必须自己去整合分析。而传统金融机构覆盖的领域太少，金融市场的每一个细分领域都是一片肥沃的土壤。”董骏分析。

金融科技是一个新词，可不是一个新行业。董骏一直认为，广义的金融科技，就是指金融效率的提升和改进。

金融科技，就是一种创新，说到底还是金融。创新有两种：形式创新、实质创新。

在董骏看来，形式创新会带来一些新兴的商业模式，而实质创新则会出现一些既有行业、既有领域内更有竞争力的玩家。

竞争力，来自于几个方面的提升：资产管理的效率和效果、用户体验，以及与二者息息相关的技术更迭。

“对体验、效率、产能的创新就是实质创新的三个点。”董骏认为，“金融科技带来的实质创新不是‘把产品换一个名字或者换一个服务方法’卖给市场，而是改善技术，改善运营。”

在国企、上市公司、中小企业、小微企业这条传统贷款鄙视链中，让传统金融机构服务平均借款几万块钱的小微企业，是几乎不存在的。

这部分有合理需求，却需求较小的客户，是可以控制风险的。把这些资产精准挖掘出来，进行合理的风险定价，再作为一个性价比较好的可投项目，展示在网贷平台上，实现与投资资金的高效撮合，是积木盒子和同属积木拼图集团的小微信贷服务商积木时代的竞争力所在。

积木盒子所在的整个资金资产闭环体系里，每个月有数十万甚至近百万笔信贷资产，每五秒钟新增一个信贷资产。而积木时代在线下则可以用2天时间，服务一笔银行需要半个月才能完成的贷款。

这5秒钟一个新增资产的效率，就是实质创新的结果：高效地、更广泛地服务到原来享受不到金融服务的人群。

这样的创新，越来越贴近我们的生活。但金融产品向来与风险密不可分，如果做不好就会影响到社会安定。

前几年，有人创新出众筹，风险频发；而2017年下半年以来，数字货币领域的ICO成为一股热潮，一波波绿油油的韭菜不分昼夜地涌进去，在空气币与交易所中顾不上分辨风险。

经历过2008年那场次贷危机的董骏，对风险一直抱有敬畏之心。他表示：“金融科技的核心还是金融，核心产品是金融产品。”

金融的创新过程中，最重要的其实是安全。

董骏认为：“监管方向的判定和业务合理性的判定其实是非常一致的。对于一个公司来说，潜在的风险无论是监管敏感的还是市场敏感的，如果没有一个机制去注意它，它始终会冒出来。”

显然，积木盒子最早上线银行存管，以及小额分散的资产，就是监管与业务合理性的判定的一种表现。

结语

金融科技经历了漫长的发展期，有人进有人出，但从未有人真正怀疑过它的前景。

特别是在2017年，中国金融科技企业屡屡走向资本市场。来自资本市场的认可，某种意义上来说，对更多金融科技企业的发展送去了信心。

然而，金融产品创新和模式创新不断的同时，也潜伏着不同程度的风险。

正如董骏所说，金融科技的核心还是金融。这条弯道处超车欧美的路径，也需要我们用心维护。

本文首发于微信公众号：金融家。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

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