每到岁末年初,总结、展望就是朋友圈的主旋律,不光人,P2P网贷行业同样如此:归纳经验,总结教训。
虽然受到e租宝、上海“大大”、上海快鹿、中晋系、融宜宝、泛亚等平台发布虚假标的、非法集资的影响,P2P网贷信誉受损,但从数据上看,行业整体依旧呈现一篇繁荣的景象。据第一网贷的统计数据显示:2017年,中国P2P网贷行业总成交额为38952.35亿元,同比增长38.87%,行业累计成交量为8.33万亿元。
P2P网贷行业的持续爆发式发展,一方面说明了P2P存在的价值,为普通百姓的投资理财需求,提供期限灵活、投资门槛低、收益率较高的金融产品,满足多数人群的资金保值增值;另一方面则是更高效的服务借款人群,这类人群,往往是银行覆盖不到、不愿服务的小白人群,传统金融机构不可能为其授信,而作为传统金融的补充,以P2P网贷为代表的互联网金融满足了这一市场需求。
市场虽然火热,但行业正在加剧集中化,相比于2016年,2017年12月网贷运营平台数量同比减少517家,为1931家。随着监管政策的逐步落实,受平台备案和合规影响,有专家预计,2018年底网贷平台数量将会下降到800家左右。
在大浪淘沙、行业变革的前夕,我们普通投资人应该如何挑选P2P网贷平台?怎样的网贷平台信用资质较高,不会跑路或倒闭?这些关系到我们的本金的安全。因此,对于投资者而言,安全、可靠的网贷平台是其投资安全的最主要因素,下面小编就讲一下,投资风险都有哪些?然后告诉大家如何去选择靠谱的P2P网贷平台。
P2P平台投资风险主要有道德风险、信用风险、IT风险三类:
1、平台的道德风险:道德风险指的就是P2P网贷平台是否欺瞒投资人,这类平台的特征是发布虚假标的,如e租宝等平台就注册大量空壳公司,然后发布虚假的融资信息,借旧换新、庞氏骗局。这类公司一旦察觉吸引不到更多的投资人,同时偿付压力特别大时,在其资金链断裂前就会携款跑路。
2、信用风险:信用风险主要针对平台风控问题,在P2P网贷中,由于借款量较小、借款人群时空分散,P2P网贷往往采用线上大数据风控,对平台的反欺诈、风险识别能力有着很强的要求,同时国内存在刚性兑付的情况,一旦因为风控不严出现坏账,平台就要像投资人支付相关款项,而这也成为平台经营最大的成本,因此风控是平台经营的核心。
3、IT风险,目前盗取用户信息的事件频有发生,黑客通过盗取用户账号密码信息频繁拖库、撞库,利用已经获得的信息,盗取用户银行账户资金。
投资是否安全?普通投资人应该去审查这三类风险。下面小编就告诉你如何去识别P2P网贷平台的信用资质、风控水平、IT能力。
1、识别道德风险,鉴于道德风险主要是平台发布虚假标的,为了庞氏骗局,以便圈钱跑路,因此像人人贷、陆金所、拍拍贷、财金圈等国内一线主流平台,都在采取多种措施,提升平台自身的信用度。
以财金圈为例,为了符合监管要求,同时保证平台与投资人资金彻底隔离,去年11月份,财金圈就实现资金存管,合作银行为海口联合农商银行。通过资金存管,投资人可直接将钱打给借款人账户,而不经过财金圈,财金圈只负责借贷双方的信息匹配,用户资金与平台自有资金完全隔离,实现投资人资金的专款专用,避免了资金池。
同时,财金圈具有国资背景,通常圈钱跑路平台多数为纯私营,而由于是国资背景,所以其股东对财金圈的审查更为严格,可以真实、完整的披露借贷双方信息,拥抱监管合法合规,对监管政策的落实情况更加认真贯彻。
国资背景和银行存管的上线,降低投资风险,为财金圈的信用资质提供可靠的保证。
2、识别信用风险,随着监管细则逐步落实以及经济下行,信用风险是选择P2P网贷平台安全不安全的主要因素。信用风险是指风险的识别、定价能力,主要是贷前反欺诈、信用审批。
财金圈采用多重措施保证对借款人信用资质的审核,首先财金圈的债权项目小额分散,主要用于借款人的消费贷款和周转型贷款,同时财金圈也在大量开发短期项目。期限短、小额、分散的债权标的,提高了借款人的违约成本。
在信用资质审查上,财金圈要求借款人必须提交真实有效的身份信息,确定这个人就是这个人,防止骗贷等诈骗行为。同时在信审上,财金圈采用大数据风控技术——云鼎大数据风控系统,该系统为财金圈内部自身开发,利用前沿的数据挖掘、机器学习技术,不断迭代大数据风控模型,利用海量的社交数据,挖掘借款人的社交关系,一旦出现危险信号,该模型具有一票否决权,从而为还款意愿、还款能力较强的优质借款人服务,进而保证投资安全。
3、在IT系统防护上,财金圈具有专业的系统安全防护团队,并通过、采用多项领先的信息安全保护技术,如通过国家信息安全等级保护三级认证、采用国际领先的系统加密及保护技术、启用知名证书公司WoSign的顶级根证书、全方位主动备份技术……同时与太平洋保险合作,由太平洋保险公司对账号安全进行承保,一旦用户因信息泄露而损失财务,太平洋保险将做出赔付。
交易量快速飙升、平台数量持续下降,在行业的动辄变更期,大量平台或因风险爆发,无力兑付而倒闭、或因自身道德问题而卷款跑路、或因用户个人信息被盗而停业……因此,在P2P网贷整体变动的前夕,投资人应该更加理智,去选择向人人贷、陆金所、财金圈、拍拍贷这样的行业一线主流P2P平台。
投资有风险、投资需谨慎,还是那句话:不要贪小利,你惦记利息,人家惦记你的本金。
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