上月,银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,公布了网贷机构备案信息、网贷机构组织信息、网贷机构审核信息、网贷机构经营信息和网贷机构项目信息等五大类共计63项信披指标,进一步加强对网贷机构的监管。
有行业人士认为,这份规范标准进一步给网贷行业指明了合规的方向和途径,必将督促从业机构加快整改步伐,早日迈入合规行列。面对日趋严峻的监管形势,众多产品各异、风险不同的P2P平台,投资人又该如何进行选择?今日笔者就根据《信披指引》来具体阐述下选择平台需要注意的几个点。
一、小额分散的平台成合规先锋
《网络借贷信息中介机构业务管理暂时办法》就提出要求限额要求“个人借款金额不超过20万,企业借款不超过100万”,P2P最初定位于为融资难、融资贵的小微企业提供小额借贷的中介机构,监管部门也多次强调了小额分散的重要性,防患可能发生的金融风险。
《信披指引》中要求公布“前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比”,其目的也是让平台符合小额分散的规范。
二、项目以及借款人的信息越详细的平台越安全
《信披指引》中要求披露项目的基本信息(项目名称、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、还款来源与保障措施等),说直白一点,就是我们在未满标时点开项目可以看到的信息,投资人就能以此估量自己所要承担的风险大小,充分的借款信息披露就成为了投资者降低风险最为重要的手段之一。
但是平台的风控并不只是随便说说“真实保障,风险可控”就可以的,在风险面前,投资人还是相信明摆着的真实材料好。《信披指引》一个很大的亮点就是,要求网贷平台应当及时向出借人披露借款人主体性质、所属行业、收入及负债情况、截至借款前6个月内征信报告中的逾期情况、以及借款人在其他网络借贷平台借款情况等内容。投资者就可以知道自己的钱借给了谁,被拿去做了什么用途,甚至于是借款人的品性如何。
笔者对于各项数据披露比较详细的平台还是比较有好感的,哪怕利息低一点,只要资金安全也是可以接受的。比如正道金服,平台项目坚持“小额分散”的原则,同时每一个项目在不涉及个人隐私的前提下,最大程度披露对投资人而言有参考价值的信息。目前,正道金服长期披露的平台及项目相关信息主要有:
基本信息:基本信息包括平台简介、平台原理、公司营业执照及税务登记证等相关资质照片展示、平台办公地点详细地址及联系电话。
项目透明:正道金服对每个项目借款方和出借方相关证件都以照片的形式展示,并附有相关合同图片。同时,出于对个人隐私的保护,对涉及隐私的内容进行了处理,但用户在投资成功之后,可以在“我的财富—我的理财—详情”查看详细的《债权转让协议》。
合作机构:正道金服的合作伙伴在官网首页即可查看,重要合作伙伴包括阿里大于、汇付天下、浙江德睦律师事务所等。
安全保障:正道金服采取了一套完备的安全保障措施,对资金安全、技术安全和法律监管均采取了合理的保障措施,安全保障专题页都有相关内容展示。
由此可以看出,正道金服在平台数据披露方面的工作还是做的较为完善。
总的来说,银监会发布的《信披指引》不仅可以帮助网贷平台更合规,也便于政府部门监管,最大程度上消除投资双方之间的信息不对称,更加真实可靠的投资项目、更细致透明的数据披露势必会增加投资人对网贷行业的信任,其他平台也应当学习正道金服在信息披露中所作的自律行为,相信也能更有利于行业的良性发展。
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