巨头环伺的互联网金融，百度该如何做好这块蛋糕？

不久前，有媒体报道称蚂蚁金服已经完成B轮融资，估值较A轮融资上涨了三分之一，互联网金融领域诞生了首艘“隐形巨轮”。而从百度刚刚发布的Q1财报来看，一季度GMV为人民币160亿元，比去年同期增长268%，同时百度钱包的用户激活量突破6500万。继蚂蚁金服后，百度金融也迎来了理想的开局。

和传统金融相比，互联网金融在渠道、技术、数据三大优势下，已然成为金融服务的必然趋势，也受到了投资者的追捧。而在去年12月份，百度通过架构调整成立了金融服务事业群组（FSG），媒体也频以对标蚂蚁金融来形容百度的这一举措。如今在蚂蚁金服600亿美元估值之后，百度又该如何经营好金融这块蛋糕呢?

和蚂蚁金服相比，百度金融的优势在哪？

觊觎互联网金融的绝非阿里一家，百度、腾讯、京东、网易等似乎都不愿错过这个风口。但不同于这些巨头的主体业务，金融领域并没有值得模仿的样本，基于各家不同的优势，在互联网金融上注定有着不同的发展轨迹。诚然，最早行动的蚂蚁金服已然杀出了一条“血路”，而对百度等后来者来说，金融的前景也开始变得明朗。

互联网金融的高速前行和政策上的解冻不无关系，由此也诞生了具有中国特色的金融牌照。一般来说，国内需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、第三方支付牌照等，牌照数量的多少直接限制了企业触及互联网金融的深浅。蚂蚁金服的600亿估值离不开高达77倍的市盈率，其中蚂蚁金服在不到两年时间内将多数金融牌照纳入囊中，或许是投资者愿意买账的原因之一。反观百度的金融布局，早在2014年两会期间，李彦宏就对媒体表态百度正在申请多种金融牌照，从目前百度金融上线的产品来看，支付、保险、基金、信托等牌照并未成为百度金融布局的门槛。不同于蚂蚁金服的是，百度金融显得更加开放，比如和中信银行、安联保险等传统金融机构的合作，这种借力的方式有效的解决了在金融牌照上的短板。

对比渠道资源来看，蚂蚁金服以独立化运营和战略布局的姿态迅速介入各类金融领域，涉及信贷、基金、证券、保险、征信、资产管理等多个细分行业。而百度金融则以重点产品形成突破力，再借此向金融链条的上下游布局，形成联动优势。这一差异的背后，蚂蚁金服正式成立前支付宝已经占据了第三方支付过半的市场份额，再加上阿里的电商流量和独立后更简单的架构，都成了蚂蚁金服抢占金融蛋糕的优势。站在百度的角度来说，在金融服务事业群组成立之前，金融产品分布在三个事业群组中，各个事业群组带来的底层流量帮助这些产品实现了快速增长，比如说手机百度、百度地图等为百度钱包带来的早期用户。不过，从百度近期的两次架构重组来看，集中优势发展金融业务的态势十分明显，但如何将金融和自身优势进行整合将成为百度金融成败的关键。

不难发现，在渠道资源上百度金融和蚂蚁金服并未拉开差距，而在技术方面，二者的长处在不同的领域，也可以说是不分伯仲。纵观百度的金融布局，在整合理财、消费信贷、百度小贷、百度征信、证券、百信银行、百安保险等业务的基础上，有集中优势发展以钱包为核心的消费金融和股权众筹的趋势，尤其是在上线教育信贷、信用支付、百度百众等积极信号后。不得不承认的是，相比于其他互联网金融企业，蚂蚁金服凭借电商、支付、银行等大数据优势建立了芝麻信用这一基于互联网的信用体系，覆盖了过半的网民和数百个场景。事实上，可靠的信用体系可以说是一切金融行为的基础。作为国内最大的搜索引擎，百度所接触的数据量远高于阿里，尤其是在外部数据方面。目前来说，百度在连接人与服务的过程中积累的数据为风险管理和信用等级提供了强有力的支撑，但能否将这一优势辅以信用模型转换为To B和To C的信用体系，将决定百度金融最终能够走多远。

百度金融或可从下面几个角度弯道超车

从体量上来看，百度金融和蚂蚁金服尚不能相提并论，但截止到2016年3月，百度移动搜索业务的月度活跃用户人数达到6.63亿人，第一财季总营收为人民币158.21亿元，在格局和未来的可能性上，百度较于阿里已经能够望其项背。从2015年开始，有关百度掉出BAT梯队的说法喧嚣尘上，究其根本仍是华尔街对百度市值的低估。那么，观瞻百度在互联网金融布局的趋势，或许可以从金融领域打脸华尔街。

其一，利用人工智能来改造金融。AlphaGo和李世石的围棋大战让人工智能成为关注的焦点，除了棋局的胜负之外，人工智能的 学习能力以及大数据分析能力让很多人看到了应用于金融领域的前景。事实上，国外已经有多家创业公司利用人工智能来管理对冲基金，那么人工智能在互联网金融行业的潜力似乎可以预期。比如说理财顾问、征信助手、智能风控系统、防范性金融系统等等。目前，百度、阿里等已经将人工智能应用于保险和贷款等金融产品上，结合百度在人工智能领域的深耕，以及“百度大脑”、“度秘”等产品的孵化，相比于其他互联网金融玩家，百度或可以通过人工智能改造金融实现弯道超车。

其二，依靠Carlife和无人车切入汽车金融。汽车金融在国内已经有数十年的历史，在国内却仍处于萌芽阶段未能真正打开市场。从中国汽车工业协会公布的数据来看，2015年国内汽车市场的销量为2459.8万辆，同比增长4.7%，更有数据预测2016年中国汽车市场发展增速或为5.7%。与之相关的购车贷款、分期购车、融资租赁、汽车电商以及汽车保养等金融产品呈现出了巨大的市场前景，也将成为互联网金融的另一个发力点。事实上凭借百度地图在车主人群中过半的市场份额，已经为百度金融进入汽车市场撬开了一个缺口。百度CarLife已经汇集了奥迪、奔驰、大众、比亚迪等国内外合作伙伴，在加上百度在无人驾驶方面的技术成就，或可以打造“入口+硬件+内容+金融”的生态布局。

其三，百度航母计划助推金融布局。去年第二季度，百度正式启动了“航母计划”，意在将百度的优势项目进行独立发展和开放融资。先是百度外卖在“航母计划”后获得了2.5亿美元的融资，不久前百度视频独立运营后完成了10亿元的对外融资。不难预测，随着百度金融蛋糕的越来越大，很可能成为“航母计划”的又一优势项目，即像蚂蚁金服一样实现独立运营。正如前文所说，百信银行和百安保险已经是百度和传统金融机构合作的成功案例，如果百度金融在未来加入“航母计划”，依靠百度的技术、数据和渠道优势和合作伙伴的金融产品运营经验将巩固百度在互联网金融领域的优势。

综上所述，百度或可以利用“一虚一实”谋局互联网金融，一方面坐实百度钱包和现有的金融业务，并依靠在搜索、O2O等业务上的优势进入更多细分市场，比如将O2O场景转化为良好的贷款环境和信用支付环境；另一方面利用百度在人工智能、无人车、国际化等方面的布局为互联网金融提供更多的可能性。目前BAT们仍处于互联网金融的初级阶段，蚂蚁金服的估值神话将被不断的复制，而百度金融将成为李彦宏打脸华尔街的有力武器。

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