资金从银行到中小企业主，飞贷如何打通这座桥梁？

中国经济高速增长的三十年，也是民营企业快速成长的三十年。以中小企业为主的民营企业，在过去三十年当中为中国经济的高速增长贡献了极其重要的力量。

然而非常尴尬的是，中国的中小企业却一直处于供血不足的状态，长期面临融资难的问题，也就是说，大多数国内的中小企业都是在缺血的条件下勉力支撑、创造了中国制造的奇迹，这不能不说是“中国奇迹”背后，难以言说的一曲悲歌。

自08年金融危机以来，中国经济告别高速增长，进入结构调整期，呈现出增速换挡、结构调整、前期刺激消化的三期叠加结构性特征的，宏观经济进入“新常态”。过去三十年中国经济的高速增长主要依靠要素投入，基础设施建设，房地产等行业一直是资金投入的宠儿，而撑起经济半边天的中小企业却难以获得资金青睐，融资难问题长期存在。

进入“新常态”时期，调结构、去杠杆、盘存量成为“新常态”时期政府推动经济转型发展的主要关注点，理论上，信贷资金的投入应该向效益更高的领域流动，中小企业也会因此受益，然而现实状况却是经济进入“新常态”，中小企业融资“照旧”，甚至出现海量资金在金融机构内部空转，实体经济极度缺血的“奇观”。我们不得不再一次思考，中小企业融资难，究竟难在何处？

谈到融资难，很多中小企业主在与传统金融机构打交道时总是感觉 “门难进、脸难看、事难办”。面对责难很多传统金融机构从业者同样表示很委屈。一方面，中小企业由于资信状况较差、财务制度不健全、缺乏足够的抵押担保等原因往往很难满足银行的风险偏好，另一方面，银行做信贷是有一个成本效益分析，中小企业单体小，融资规模低，但审批流程是固定的，银行消耗的人力、物力、财力大，企业的批量授信低。

如此一来高风险、低回报，银行支持中小企业客观上很难有积极性可言。此外，很多银行从业者甚至有这样的偏见：经营情况良好的中小企业往往不喜欢找银行借钱，来借钱的都是“有问题的”，风险更高。这种说法到底能不能站得住脚，真实情况又是怎样的呢？

其实很多中小企业主聊天时确实听到过类似的说法，当然，这倒不是他们真的“不差钱”，确实是有苦难言。从企业的一般成长规律而言，企业初创阶段与扩张阶段或是转型发展时期，必然是投入大于收益，资金实力相对薄弱的中小企业往往需要外部资金的支持。那为什么很多中小企业主宁可找亲戚朋友拆借也不找银行贷款呢，因为从传统金融机构融资实在是太难了。申请难、沟通难、用款难、隐性成本高，这些都是中小企业贷款所面临的痛点所在。

所以当前金融体系，需要创新性的改革，移动互联网的横空出世，为金融创新带来转机。例如，最近一款叫“飞贷”的手机APP贷款，在资金供给模式上大胆创新，采用“连接模式”，即本身并不是资金方，而是凭借自身的专业能力，为银行等金融机构提供产品设计、客户获取、风险筛查、贷款审批决策建议、贷后管理等全链条贷款生命周期中，除了贷款发放这个环节之外，其他环节的流程性外包服务。很好的解决了银行与中小企业之间的沟通难题，银行通过“外包”服务，控制了贷前调查的成本问题，而中小企业也不用再为繁琐的审批手续与流程而烦恼。

飞贷手机APP贷款的金融创新，个人观点主要体现在产品设计创新、业务流程创新与风险控制创新，其核心就是为中小企业主提供更便捷、更安全的金融服务。飞贷颠覆了传统银行贷款需要经历的繁琐审核和抵押的借款体验，全程只需在手机上操作，申请、提现、还款全部通过一部手机就可以完成。将整个贷款流程全部都搬到了线上，不用面签，不用任何纸质材料，中小企业用户在任何时间，任何地点都能够完成申请，信用审核也直接在线上完成。

飞贷手机APP贷款还提供授信终身循环使用服务，再次借款不用重复申请，令众多中小企业头疼的续贷问题迎刃而解。在短短5分钟内即可给出最高30万的授信额度下发，一次授信终生使用，这完全契合中小企业信贷需求“短小频急、不确定性高、借还款频次高”的特点。可以说是真正找到了中小企业的融资“痛点”，须知，曾经有众多发展潜力良好的中小企业最终就是倒在了“续贷”的路上！

无论是传统金融还是手机APP贷款，风险控制都是躲不开的话题，毕竟金融的本质是风险控制。手机APP贷款几分钟就放出贷款，在不少人看来，如此快捷审核的背后似乎伴随着不小的风险。实际上，审批决策时间的长短与信贷风险高低并无直接关系，而是和决策依据、决策机制息息相关。手机APP贷款可以通过大数据应用，建立更科学的风控规则、评分模型、定额定价策略来做贷款决策，以实质风险可控取代形式可控，快速做出风险判断。

事实上，手机APP贷款因为具备移动互联网的技术优势，使得金融服务的对象能够下沉、深入，可以做到无起点无差别全天候服务，不存在“长尾问题”，同时从资产端和负债端唤醒存量资金，解决经济转型中供给侧的失衡，让资金流入实体经济，盘活存量，让一批适应新常态、具备新动力、可以创造新经济增长点的中小企业，得到应有的金融支持。或许，借助手机APP贷款的东风，中小企业融资难的痛点真的能迎来转机。

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