移动银行的未来革命

美国银行近期宣布将在今年增加三倍的投资到银行数字化业务上，以便能够提高其在线和移动门户的市场份额，很显然这些领域对全球范围内的任何一家金融机构来说都已经不容忽视。

由于今天的消费者越来越喜欢通过移动网络访问他们最喜欢的品牌，银行必须要通过移动转型响应这些丰富的需求变化，并提供一些基于移动端的服务，例如开户。

在大多数情况下，金融机构能够满足客户绝大部分移动端的需求。但现在的问题是，银行和信用合作社没办法区分他们的手机银行应用程序以及留存他们的客户，并同时为他们提供一个类似于亚马逊、星巴克、Uber等应用程序的使用体验。

“我们正处于一个相对饱和的状态”，移动和网上银行软件开发商Malauzai的联合创始人Robb Gaynor最近一次接受采访时表示，“每个人都有一个应用程序，它们的类型几乎是相同的。”

“「我也是」移动的时代一去不复返了，现在人们都在寻找差异化的手机银行应用程序。”

Gaynor认为，今天银行在谈到移动体验时需要记住两件事情：应用程序的设计和功能。

这是Gaynor给手机银行描绘的一张参数蓝图，而如果银行想要取得成功，他们需要在市场上寻找一些前行者并耐心学习，USAA保险公司由于其在市场上的独特地位，可能会是他们正在寻找的。

移动一切

USAA保险公司所服务的客户包括大约1200万美国现役军人、退伍人员和他们的家属，这使得其需要被迫从不同的角度思考手机银行体验。USAA保险公司是FI的成员，总部在圣安东尼的FI（所谓的金融中心）已经遍布在10个洲和华盛顿特区，其中大部分成员都是遍布全球的军事基地和活跃的战场前哨。

如果一个在阿富汗的士兵不管出于何种原因需要获得新的信用额度，他们可以从USAA保险公司的移动应用程序中获得。

“由于我们客户特殊的工作和移动的生活方式，现在的关键问题是，如何通过移动设备提供满足他们需求的特别体验，”USAA保险公司数字信息部助理副总裁Melissa Ehresman在一封邮件中表示，“它将允许他们拥有特殊的交互，通过选择一个伟大的体验。”

当谈到移动银行时，USAA声称他们有很多个“第一次”。

2009年，随着iPhone的普及带来的激增消费者，USAA成为FI组织中第一个允许通过智能手机查询存款的公司。去年，为了防止欺诈和身份盗窃，它又成为美国第一家在移动银行应用程序中提供面部和语音识别的金融机构。

除了这些功能，USAA保险公司还增加了很多便利设施，如iOS设备用户的触摸ID识别，移动应用程序内的理财工具和开户功能。

“在起步阶段时，移动渠道往往是其他渠道功能的复制品，”Ehresman说，“我们专注于为移动应用程序添加更多新功能，并为会员提供更多的价值，如我们的Deposit@Mobile升级，通过使用USAA手机银行程序中的视频采集功能，会员可以在同一会话中同时将资金存入10个USAA保险公司的账户。

在市场上，新的功能和应用设计是关键，银行和软件开发人员可以从诸如USAA的保险公司获得灵感，使得他们的应用变得更加强大。

这就是Malauzai公司一直在做的事情，模仿USAA保险公司，为他们的一些客户做登录功能。

“这些看上去都是小事情，但他们却是一个很大的问题”，Gaynor说，“这是一个与众不同的新特性，但它使每个人的使用都变得更容易。USAA保险公司的发现功能可能已经是市场上做得最好了。”

Malauzai需要将这一做法推广到银行和信用合作社，以便能够加大银行在移动领域的创新。

在Apple Watch设备第一天被销售的时候，该公司就帮助一些银行客户推出了手表应用程序，而许多大型金融机构都做不到这点。就在本周，美国银行宣布，当一个客户丢失借记卡时会自动锁定/解锁。而Maluazai的五个合作伙伴早已经有了这个能力。

Gaynor的口头禅是让手机银行应用功能和设计变得更简单，“让我们做一些别人没有做过的事情。”

这给我们带来的问题是：手机银行应用程序如何进一步发展支付能力。

支付问题

银行业今天面临的最大挑战之一就是如何应对移动支付的挑战，这是高管们经常讨论的首选主题。

在上月初召开的CES展上，花旗银行全球支付业务负责人Rich Clow表示，FI需要定义它的角色，以及明白银行移动支付领域以外，与主要的第三方移动钱包供应商的关系。

“如果移动支付和数字支付规模在增长，我们需要知道什么因素是导致加速的真正原因，并且需要了解我们在其中的角色，”他在CSE上表示了这个观点。

业界对这个观点大多表示了赞同，“我们绝对还有进行刷卡支付的需求，但是我们相信客户需要更符合自身需求的产品，为他们非常有价值的资产提供保护”，万事达卡集团新兴支付平台部门高管James Anderson表示。

那么，阻止他们的是什么？

主机卡模拟是一个问题，这可以在安卓4.4或更高版本的操作系统上运行，这对银行来说仍然是一个相对较新的技术。银行最初基于安全考虑拒绝探索HEC技术。但是这对金融机构来说却不是问题，如Capital One、RBC和其他全球性的综合金融机构都开始在他们的安卓手机银行应用程序中加入HEC支付功能。

苹果是否会向第三方设备开放NFC芯片还有待观察，但至少有一个行业观察家认为，从长远来看，银行可以推动移动支付。

“金融机构和他们客户的数字关系现如今有可喜的增长，”Prairie Cloudware创始人和首席营销官Michael Carter表示，“这里我们讨论的问题，是指银行将部署自己品牌的手机钱包，或者在他们的移动银行应用程序上添加支付功能。”

而答案可能是两者兼而有之。

在去年10月召开的Money 20/20年度会议上，大通银行发布的Chase Pay让很多业界人士不明觉厉，但其真正的优势是：饱受诟病的Merchant Customer Exchange（商人客户交流）才是Chase Pay最重要的合作伙伴。

但是大通银行决定通过一款钱包产品进入移动支付市场，给了我们一个契机去一窥，当前环境下银行是如何看待他们的角色？

“我认为Chase Pay是一个迹象，如果你想要在移动支付市场有所建树，那么你必须通过自身摆脱眼前的困境，而不能去依靠第三方，”Carter说到，“我们告诉银行的是，现在你进入也不会很晚，一旦进入你可能很快就可以获得市场。银行想控制移动支付市场，而消费者正等着银行的到来。”

Malauzai的Gaynor相信，另一种银行可以参与移动支付的方式是帮助小企业发展、发布或资助他们开发类似于星巴克那样具有支付能力的应用程序。

“我们看到，银行可以在钱包里玩，”Gaynor说，他希望2016年一些地区性的银行能够商家在一起。

展望未来

至于手机银行应用未来会怎样？它将可能会出现很多不同的变化。

Ehresman表示，USAA最近发布了一个新版本的应用程序，这将专注于成员的个性化体验，并可以通过菜单找到最相关的成员。

“我们认为个性化是未来的一个重要元素，”她说。

USAA保险公司也有发布一款虚拟手机助手的宏伟计划。

“成员可以通过USAA的iPhone手机应用程序中的语音指令完成常见的银行交易，”Ehresman说，“通过应用程序里的大约200个命令，新功能将能够更快、更简单的管理基本的银行交易，如查看银行交易历史、申请一个自动索赔或账户之间的资金转移。”

Carter 和 Gaynor都认为，随着越来越多银行物理分支的减少，移动开户将会是一个重要功能。

但无论将来银行怎么做，手机银行应用程序在留存现有客户并吸引新客户上都将发挥主导作用，这几乎是可以肯定的。

本文由逐鹿网编译，逐鹿网专注互联网金融创业报道，微信公众号：hizhulu

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