小米入局之后，互联网银行能否后来居上？

这几天关于马云和宗庆后的互批大战在网上议论纷纷，一场电商和实体的大战就此上演，究竟谁才是中国经济的未来，或许只有等待时间来验证了，但无可否认的是，野蛮人的出现的确是让我们的生活出现了改变，尤其是现在处于风口的金融行业。

12月27日，雷军通过微博的方式宣布，小米与新希望、红旗连锁联合投资的互联网银行“四川新网银行”正式创立，即将开业。

这是中国第七家民营银行，四川第一家民营银行，中国第三家互联网银行。此前腾讯主导的微众银行和阿里主导的网商银行已分别于2014年和2015年开业。

除此之外，还有消息称美团、苏宁、乐视正在筹备建立互联网银行。互联网银行依然来势汹汹，发展迅猛，但传统银行真的会被颠覆吗？

大数据主导金融经济命脉

2016除了直播和VR以外我想最火的也就剩下大数据了，尤其是在金融领域的渗透，可谓是掀起了一场信贷风潮。

从前段时间火爆的“裸贷危机”到现在的互联网银行，大数据的应用可谓是一步又一步的摧垮着民众的精神世界，当然了在摧垮之余也应证了大数据存在的重大意义。

在互联网金融时代到来之时，企业、民众、政府都呼唤信用体系和风险控制系统的产生，而这个系统、体系的唯一出路就是大数据。虽说随着大数据的出现，我们生活的方方面面都体现出大数据的身影，但不可否认的是 大数据应用最快的应该是在金融领域，因为中国的金融发展速度非常快,随便一个大型的股份制信用卡公司,可能就覆盖上亿张卡片规模,远远超过北美发达国家的数量,传统的体系架构之下很难支撑中国的发展速度,所以大数据的第一个个性就是分布式计算的基础能力对金融核心体系的建设产生了根本性的变化,现在五大行和一些股份制银行都已经启动了金融基础设施替换进程。

当然了，创新对于金融领域依然是不可避免的，随着金融体系融入更多元的科技因素，如人工智能、虚拟现实、生物识别等新技术的应用，“金融科技”端倪频现。作为互联网金融时代的拳头产品，P2P、众筹、借贷等新生的金融产品已经不能满足即将到来的万物互联时代的需求，当许多平台面临发展瓶颈之时，大洋之外传来的“科技金融”成为互联网金融的风向标，国内互联网金融平台纷纷向Fintech转型。而这一轮Fintech革命浪潮，则是以数据和技术为核心驱动力，结合了互联网和万众创业的大环境趋势，重新核准金融的基本属性，用创新的方法改善用户体验，提高服务效率。

信任背书构建民众渐富桥梁

我们都知道对互联网上陌生的个人和企业，特别是中小微企业，传统金融行业普遍存在不愿贷、成本高的情况。中小企业贷款难、贷款贵的问题不仅仅是中国的问题，也是全球的问题。

而网商银行的出现则是正中要害，据悉，网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行定位于做中国小微企业客户数最多的银行，其目标是五年内覆盖1000万小微企业客户，解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。

而这一切之所以可以通过互联网金融得到解决，背后也是一直靠着大数据的支撑，因为在无抵押、无担保的情况下，从事金融服务。通过大数据的技术分析，他们的风险是可以得到足够控制的。而且不仅互联网金融企业如此，传统的金融企业也在积极拥抱互联网，用互联网手段提升金融服务的范围和水准。但不少传统金融机构举所擅长的、原有的信用体系和风险控制不适应互联网时代的需求，特别是对中小客户金融服务能力较弱。于是传统金融企业也呼吁用大数据增强服务能力，建立信用体系和风险防范。

简单的说就是，,银行对未来进行预测时,得到的结果不是很积极。那么对于一些非常有风险性的客户,比如信誉不是很好的,他们借款之后不一定能还款。而有些信誉记录非常良好的人,他们一旦借款,还款能力会很强、会很可靠。所以能够基于他过去的一种信誉记录,进行对未来还款行为的预测。机器学习对于金融领域有什么方面的应用呢?金融机构跟其他的产业一样,可能会对用户分享和推荐一种产品。于是就开始试验一下,看看这个产品到底受不受欢迎,看看其他的人是不是也买这些产品,这就是一种科学过程,数据科学就是把这样一种科学过程从数据中进行发现。

当然了，对于互联网金融，数据安全也同样重要，而这些安全性能则主要体现在使用环节和流转环节。大数据技术在风控上的应用，简单来讲就是运用数据分析来进行前期的风险预估，利用大数据的前瞻性应用来实现平台征信。这一点至关重要，因为更精确的数据模型可以极大提高平台对借款人甄别的效率，降低投资者面临的信贷风险，使得信息交互更加方便，从而提高平台整体抗风险能力。

电商和传统融合发展

当然了，值得我们肯定的的是互联网的确是方便了我们生活中的方方面面，但从整个社会的发展来看，互联网依然需要和传统行业融合发展。

就拿这个金融行业来说，很多互联网巨头都开始布局互联网金融领域，2014年12月12日，腾讯旗下的民营银行，即深圳前海微众银行正式获准开业，成为中国首家民营银行；紧随其后的是背靠巴巴这颗大树的浙江网商银行；百度自然也不甘落后，于去年11月和中信银行达成战略合作，共同出资成立百信银行。但这并不代表互联网银行可以取代传统银行，因为互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台、没有客户经理这样的职位，开展纯线上运营，这就说明互联网银行现在还处于试点运营，从中国的消费人群来看，绝大多数的消费流动依然还要依靠传统银行。

只不过，传统银行采取以IOE为基础的集中式IT架构，所谓IOE是指以IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的IT基础体系，这三个海外巨头从软硬件上垄断了商业数据库领域，中国企业尤其是大型企业如金融等命脉企业，大都采用IOE架构的数据库，高度依赖海外三巨头的设备。

而且国家政策层面已经提出要银行信息系统建设加强安全可控，提升信息安全，银行正在努力去IOE，但因为历史包袱进展缓慢。互联网银行通过“分布式架构”去IOE的做法，将会形成示范效应，带动传统银行去IOE。

同时互联网银行在技术实践上的经验也有可能通过合作的方式分享给传统银行业，互联网银行对传统银行的心态是开放的，互联网+是各大巨头都已采取的战略，与传统行业合作而不是干掉传统行业是核心理念。

业内人士指出，互联网企业凭借其强大的流量入口和分发能力，可以使金融服务和产品快速、广泛的触达用户。同时，互联网企业积累的海量用户行为数据，反过来也能帮助银行设计更具个性化的金融产品。

就像马云对于新金融的理解一样：新金融的变革将推进整个中国金融改革，过去的金融是二八理论，20%的大企业、国有企业、大型企业、外资企业能够获得金融支持，但是80%的中小企业、年轻人、创新企业得不到金融支持，而新金融解决的问题是八二理论，解决80%的年轻人、中小企业，只有这些企业的金融得到支持，我相信社会才会真正的进步，中国社会才会发展。

而值得我们注意的是，在这场变革战中，新一轮的融合之战正在上演......

（微信公众号：longgfei）

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