金融级资产的新玩家——厚本金融

金融级资产是什么

什么是金融级资产？我们把金融机构认可、接受的资产，称为金融级资产。最传统的存款，当然也算金融级资产，因为金融机构都可以配置啊。但是存款收益率太低，金融机构就会想着去购买其他资产。银行理财产品，现在一般是按3-5%收益率来吸引资金，那么银行的资金，必然需要的资产就要超过5%以上了，而且必须是安全的，所以一般认为银行都认可的资产，就具备被称为金融级资产的标准了。所以金融级资产，在狭义上也可以叫做银行级资产，是指一类收益率较高，但是安全性又相对比较高，刚兑或者接近刚兑水准的资产了。资管计划、私募基金和分级基金中的优先级可以算一种比较典型的代表了。

最近笔者发现了一家互联网金融企业——厚本金融，可以算得上金融级资产的新玩家了，这家低调又强悍的企业，简直颠覆了笔者的价值观——原来P2P资产也可以是金融级啊！

让笔者关注到厚本金融的是笔者朋友圈看到的一则转发，主要是讲“厚本金融发布官方报告称，截止4月13日，厚本金融累计投资额突破10亿元，用户规模达76万人。”

后来其实有一阵没怎么注意厚本，但是最近笔者的朋友又和笔者提到，厚本投资额就要突破20亿了，乖乖，这下我可来了兴趣。按这个速度，等于厚本最近3个月，平均每个月的交易量都要3亿多了，在最新网贷之家的排行榜上，如果按单月3.5亿的交易额，都排到前60名了，超过了金银猫（3.4亿），e路同心（3.3亿），生菜金融(1.8亿)等平台了。这么强的一家平台，居然这么低调，都不愿上网贷之家的排行榜。我可得好好研究研究。

在微信朋友圈搜到的关于厚本的最有意思的消息，就是一个比较活跃的民间投资人，海椒妞对厚本的评价：“总体来说厚本金融是一家背景蛮强大的公司，能吸引到强大的投资和保险公司，并且还拓展了众多资产销售渠道(比如新浪微财富、高晟财富、凤凰金融、稳盈宝、找银子等)。”

笔者立马做了一个全面的调研。厚本的背景——强大，不是一点点强大，是很强大。厚本是风投系的里面，风投背景最牛的，红杉资本投的，红杉资本是全球最大的VC，在中国的掌门人是沈南鹏，投资成功率奇高，红杉中国的投资包括新浪、阿里巴巴、京东、360等。互联网金融领域红杉投资过赫赫有名的中国第一家网贷拍拍贷。

浏览了厚本的网站，可以发现厚本是专门做小额分散的个人信贷资产，在百度上可以搜到许多厚本的资产被金融机构及同行抢购的蛛丝马迹，厚本竟然不宣传！这也太低调了！

金融级资产新玩家厚本的玩法

被同行抢购

在网上搜索“厚本+合作”可以看到众多厚本的资产被同行抢购的新闻。

厚本金融的资产被稳盈宝采购，新闻是“厚本金融以以优质资产，助力金融界旗下稳盈宝交易规模破亿”。

然后又可以看到“新浪微财富采购了’厚本车抵贷15001’定期理财产品，年化收益率7%，理财期限83天，100元即可起投，上线数秒钟后即售罄。”

在找银子的公众号里，把采购厚本资产的合作描述为“红杉资本旗下资产开发公司的优质资产强势登陆找银子”。

继续搜索各大平台，可以发现厚本与凤凰金融等其他许多平台有合作，合作模式均为采购了厚本金融的资产。

金融机构，搬着板凳等资产

在查询厚本的资产被金融机构抢购的过程中，笔者体会了一些厚本低调的原因，因为网上公开信息，关于银行、信托采购信贷资产的新闻报道很少，主要是银行不愿意被宣传。笔者当然懂这个道理，于是从同行那里问到了如下信息：“和银行合作主要有两种模式，一种是银行直接放款给需要借款的客户，这种模式叫助贷，也就是帮助银行做贷款。另一种是保险公司上了履约保证险，银行认可这种资产，就可以给资产开发的公司一个授信。厚本是这个行业做得最好的，它的资产都被银行抢去了，外面平台想收都收不到。”笔者在这里遵循行业规则，不透露银行信息。不过真心觉得厚本牛啊，银行排队在你家门口，等你开发资产一出来，就买走了，这是一种什么感觉……

还有两种模式，笔者也一并介绍了，是资产开发平台和金融机构合作的模式。第一种是信托放款ABS模式，这种模式下，因为信托有放款资质，由信托直接放款给借款人，所以债权在信托手上。信托的资金由平台和信托一起募集，资产开发平台出劣后资金，信托帮你配好优先级资金，当然中间也可以加一个夹层。这个信托计划作为SPV，然后就可以放到证交所挂牌ABS了，中金公司帮宜信做的就是这个业务，宜人贷提供的资产是精英贷，也就是一种无抵押的信贷资产。第二种是私募基金模式，券商成立一个私募基金，资产开发平台出劣后资金，券商帮你配上优先级资金，然后私募基金接受你已经放款出去的债权转让，这个模式东方证券和夸客金融合作在市场比较有名。

扯远了，当然了，在百度上还没搜到厚本这两种模式的合作信息，不过考虑到厚本的低调及这类模式的宣传，笔者认为厚本要么已经在进行了，要么就是贯彻了其一贯的和金融机构合作但是不宣传的低调风格。

异业合作 只找老大

在发现厚本的资产是如此精良，以至于金融机构争相采购的基础上。笔者发现厚本金融在异业合作上也是表现突出。

首先可以看到厚本金融APP端口上开通了滴滴出行接口，还送滴滴的红包，用户可以在这里实现滴滴出行。根据网上的新闻，厚本金融CEO陆泳表示，“开通滴滴出行的接口是希望能够通过全新的用户体验，让厚本金融的用户能够借助这一活动进一步体验财富管理和生活之间的关联。”靠，这还是这么低调。滴滴出行能够和一家资产开发公司合作，也必然是精心挑选的，滴滴这种大公司怎么可能去挑一家它认为可能跑路的P2P公司合作呢。

厚本金融提倡一种健康的新消费观，预计，未来厚本金融的用户可以选择以消费产品或服务的方式来获取投资理财的收益，让此前仅仅关注投资、收益、回报率等概念的用户能够及时享受到投资带来的便捷高效的服务。据记者了解，厚本金融的合作伙伴将横跨出行、医疗、旅游等多个领域，开创全新的运营模式。

笔者还发现厚本金融与格瓦拉生活网在电影票务上也展开了合作。如果说与滴滴出行是厚本金融打造全消费场景的首次尝试话，那么与格瓦拉的合作则有更大的想象空间，娱乐文化产业或成为厚本金融生态链拓展的新方向。

这家公司真心牛，连异业合作的都是找行业老大啊。

看好厚本的发展

去年江南愤青发表过一篇文章：电商模式P2P今年必然寿终正寝。主要讲的是，一家平台，如果没有优质资产，最终会被淘汰。江南愤青的逻辑是，砸出来巨大流量的时候，如果资产端不能跟上的话，那坍塌的时候很快到来。因为最重要的其实不是用户问题，更关键还是资产端的定价能力。

如果江南愤青这个预判准确的话，那厚本的发展必然是王者可期。笔者也看好厚本金融，主要有下面2个原因：

第一个就是厚本的金融级资产的基因。在网上搜厚本的新闻，主要的软文，就是说厚本要回归线下风控，区分中介业务和金融业务。所以厚本的核心优势就是开发资产，开发金融机构认可的资产。核心的优势背后的力量就是风控。在厚本官网上看到，厚本的创始团队来自美国银行、美国消费金融领域传奇般的公司capital one、平安保险和阳光保险等知名金融机构，所以很容易理解，厚本强在金融，而不是互联网，所以厚本在风险控制、金融产品设计、资产开发、必然具有金融级的基因。

另一个是，金融公司冒出的互联网火花。上面提高厚本金融强在金融，但是仅仅有这个还不够，金融强，又不是银行，凭什么能做过传统金融呢？笔者发现的是，因为厚本的金融实在太强，资产实在太金融级，所以掩盖了其互联网的基因。如果就单拿互联网基因，其实厚本根本不必任何一家公司差。在厚本APP上，笔者在“更多”这个tab下居然找到了一个“证券开户”的模块，小伙伴们惊呆了！居然能在APP上轻易实现证券开户！这在技术研发等方面必然具有极强的优势啊。厚本又是偷偷摸摸低调地在玩Fintech啊！还有一个，笔者在研究厚本的时候，正好是欧洲杯的时候，那段时间，厚本的APP上有一个“欧洲杯猜猜乐”的模块，笔者参与了德国与法国这场比赛的竞猜。主要内容是这样的，你在厚本上进行一个指定产品的投资，可以猜一次德国或者法国谁能晋级决赛，猜对的呢，能分享万元奖金。猜错呢，等于正常投资了一次厚本的产品。这款产品也是非常精致，同一时期笔者也参加了网贷天眼、小赢理财的欧洲杯猜猜乐，厚本的产品更精致，体验更好，这种创新能力，是笔者很佩服的。更可怕的是，这款产品还内嵌了分享功能，怎么说呢，就是你分享你在厚本玩猜猜乐，有2个你的朋友注册了，等于帮你买了一份厚本的产品，你能分得的奖金直接翻倍！这技术能力，叹为观止！

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