少些奇葩 互联网金融是时候回归本质了

互联网金融凭借互联网这一新兴技术，正在延伸出一个又一个奇葩的商业模式创新：首付贷、校园贷、裸贷……然后，这些新兴的模式一个又一个被贴上了“非法”的标签。互联网金融在模式上的创新屡屡触碰红线似乎也表明，互联网金融不能一直沿着这样一条道路走下去，是时候回归本质了。

或许有人问，什么才是互联网金融的本质？对此，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有明确的界定：“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”

其中，互联网技术和信息通信技术与传统金融的融合可以看作是互联网金融的核心所在。作为一种创新的金融业态，互联网金融更加强化用户体验、重在对传统金融业务流程的重构、大大提升了传统金融的运转效率。但与此同时，互联网金融也放大或者增加了传统金融的风险。

首付贷不仅没有被看做是金融创新，反而被认为是潜在次贷危机的引爆者。这与首付贷这种模式的设计有很大关系，反而与互联网金融没有多大关系，而互联网金融企业多涉足其中，也在无形中加大了这一风险。最近屡屡坑害学生的校园贷也暗藏着重重危机，一些校园借贷甚至通过虚假宣传，诱导学生贷款，在这些缺乏社会经验的学生上档之后，高额罚息、暴力催收，甚至是裸条借贷，同样也让许多互联网金融公司纷纷中枪。

其实说到底，这些披着互联网金融外衣的企业都是以互联网之名行非法借贷之实。严格意义上讲，他们都并非互联网金融，而那些企图通过这些所谓的创新实现发展的互联网金融公司注定走不了太远。

很难想象，这些互联网金融乱象还是在行业“规范发展”之年所产生的。为此，一波又一波针对互联网金融规范的风暴似乎也在某种程度上说明了“乱世用重典”，就在几天前，国务院印发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，再次向互联网金融出手。

国家发展改革委副主任连维良提出了两个具体措施：“第一，对互联网金融领域的失信市场主体，要按照《指导意见》开展联合惩戒，使他付出惨重的代价。第二，凡是在其他领域有严重失信行为的主体，将不得进入互联网金融领域。”

事实上，从去年底以来的互联网金融整治风暴，都并非是限制互联网金融行业的发展。互联网金融没有时间、地域闲置，可以为实体经济提供更有力的支持，并能够很好地解决中小企业融资难的问题，这些都是互联网金融的优势所在，未来只有互联网金融回归到这样的道路上，才能够更加健康的发展。

如果这些是互联网金融的出发点的话，那么如何更好地利用互联网和信息通信技术开展创新则是互联网金融创新发展必须要考虑的方式方法。云计算、大数据，甚至是人工智能、机器人都正在融入到互联网金融中来，只是，这些技术的运用并非要行不轨之事，而是更好地实现资金的匹配，让那些真正需要融资的中小企业能够享受到互联网金融发展的红利。

应该说，互联网与金融的融合是大势所趋，它对促进小微企业发展和扩大就业有着现有金融机构难以替代的作用。在规范发展之年，只有那些真正严守行业发展红线、规范经营的互联网金融企业才有可能在市场的大浪淘沙中生存下来。至于那些走在道德和法律边缘的互联网金融企业，“出来混迟早是要还的”。（微信公众号：changyandao1；作者：丁常彦）

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