2010年，网络团购一出现便呈现出井喷式发展态势；2011年，国内团购网站数量一度突破5000家大关；2012年，网站团购 洗牌，超过80%的团购网站没有熬过这一年……历史总是惊人的相似，5年前发生在网络团购行业的一切似乎正在P2P网贷行业再度上演。
2014年堪称是P2P元年，这一年，国内P2P网贷行业无论是平台规模还是投资人人数都大幅增长；2015年，P2P网贷行业就如同2011年的团购行业呈现出爆发式增长。网贷之家的数据表明，P2P平台从2014年初的523家猛增至2015年末的3844家，年交易额逼近万亿元大关。
行业的欣欣向荣并没有持续太久，某租宝事件的爆发就如同一个标志性事件，预示着国内P2P网贷全行业承压的开始：行业监管细则进一步收紧、银行关闭P2P资金接口、部分城市停止P2P等互联网金融公司注册、众多媒体不再接受P2P广告的投放……一系列有关P2P行业的不利消息传出，给互联网金融这一新兴行业的发展蒙上了一层阴影。2016年的P2P网贷行业会像2012年多的网站团购行业吗，P2P网贷行业未来又该如何发展？
回望初心 P2P为何而生？
P2P网贷行业的快速发展与我国金融结构的现状密不可分，过去，金融资源往往会倾斜于大城市、大企业，而对于农村、小微企业甚至是个人借贷，传统的金融机构覆盖度并不足。互联网金融的发展可谓应普惠金融而生，并在现实切实帮助了许多小微企业的发展，满足了个人金融消费的需求。
正因为P2P网贷行业所具备的普惠金融特质，其发展一直以来都备受关注和政策的扶植。在刚刚过去的2015年，从年初的《政府工作报告》到年中《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，再到《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融被看作是解决小微企业融资难、推动金融行业改革和转型的重要力量。
但与此同时，针对互联网金融行业的监管政策中也逐渐明确了P2P的信息中介性质，以及其职责边界；直至2015年底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布，P2P行业所面临的监管环境开始收紧，其中更是明确了P2P网贷行业的12条“红线”。其中，P2P平台不能直接或间接设立资金池，不能自融和发放贷款，也不用自身提供担保等被着重强调；选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构、不得在线下开展业务等则对行业发展构成了一定的影响，也被看作是政策对P2P行业收紧的重要讯号。
政策从鼓励到收紧，正是P2P行业快速发展的一年，同样也是问题频出的一年。有第三方数据显示，截至2016年1月底，累计问题平台已达到1351家，P2P网贷行业累计平台数量则为3917家（含问题平台），问题平台数量超过全行业三分之一。
政策的收紧与P2P行业的迅速发展，且在某种程度上超越政策制定的速度密切相关，但这并不意味着P2P参与普惠金融、推动金融改革的角色已经被改变。在今年1月，首个发展普惠金融的国家级战略规划——《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的正式发布，再次释放出政策红利。规划指出，到2020年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。
这对于P2P来说无疑是一个利好，意味着那些坚守普惠金融本质的平台也必将从中获得属于自己的市场空间。接下来，国家针对包括P2P网贷行业在内的互联网金融依然会持支持态度，只是，与2015年的野蛮生长不同，2016年P2P行业发展必将在监管政策的范围内进行。
洗牌已不可避免 未来并非没有出路
监管政策的加码加速了P2P网贷行业的洗牌，这是它与网络团购行业最大的区别之一。除此之外，优质资产项目的缺乏、收益率的持续下降、获客成本不断上升、逾期和坏账风险增加……等都是困扰竞争日益激烈的P2P网贷行业的重要问题。
众多问题的集中爆发，2016年的P2P网贷行业，洗牌已不可避免，但也并非无路可走，如何在规则之下开展创新成为众多P2P平台重新思考的关键。尤其在P2P网贷行业同质化严重的今天，平台如何增强差异化是行业洗牌过程中必须要考量的。
一、深耕细分领域。
P2P平台着重为小微企业、个人或家庭消费等提供服务，但在这些人群中，还可以继续细分。2015年P2P行业快速发展的同时，已经涌现出一批针对细分行业、细分人群的平台。有针对农民的农村金融、也有针对大学生的各种分期产品，不同人群也有着不同的借贷需求。
2016年，P2P平台如何更好地满足细分人群的需要，将成为行业深耕的核心。在此基础上，P2P平台还可以尝试从传统的信用担保走向抵押、租赁等，以扩展平台的服务方式。
二、走专业化道路。
P2P行业的发展早已不是纯粹的信息中介，围绕着信息中介，P2P行业已经开始向包含上下游在内的产业链延伸。比如，在资产端，优质资产一直是稀缺资源，而风控作为行业的核心所在也被众多平台所重视。在这种情况下，平台依据自身优势走专业化道路也未尝不可。
以大数据征信为例，在2016年监管政策继续收紧的情况下，不管是大的P2P平台还是那些小平台，都将会对风控建设有着更加迫切的需求。这将催生大数据征信成为P2P行业的新风口，一家平台的大数据征信做的好，不仅可以帮助自家平台开展P2P业务，还可以为其他平台提供相应的服务。
三、消费金融。
从政策面看，国家对消费金融的支持不断，并提出要坚持消费引领，以消费升级带动产业升级，并支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务。这无疑是一大利好。而消费金融作为以生活消费为目的的金融产品或服务，不仅打破了即期消费的流动性束缚，提供了一种新的跨期消费模式，还可以帮助P2P平台获得更多的优质资产。
汽车、装修等家庭消费都可以成为消费金融的一部分，但对于P2P网贷平台来说，要进军消费金融领域，必须要加强消费场景的搭建和风控的建设。在消费场景的丰富上，借助与不同领域的优势企业合作是一个不错的选择，只有为消费者提供更多的消费场景，消费金融才能真正落到实处；在风控方面，由于消费金融是基于日常消费，如何把控其中的风险依然是重中之重，平台通过与第三方征信机构的合作，借助大数据技术 挖掘用户信息等，将帮助互联网金融企业进一步防范潜在的信用风险，实现有效的风险控制。（微信公众号：changyandao1；作者：丁常彦）本文原载于《数字商业时代》。
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