校园借贷：如何才能拨开阴影见光明？

学生A因网贷负债数十万，跳楼自杀；同学以学生B的名义贷了数十万元，直到被催债时B才发现自己已身负巨债；学生C因买苹果手机及其他消费，申请了网贷，并通过拆东墙补西墙的方法还债，最终欠债多家公司共计70余万元，而其本金仅为3万元……

在网络环境日渐复杂的今天，这样的新闻层出不穷，似乎早已不足为怪。但是，看着这些深受其害的祖国青年们，小内更加心疼学生背后的大人，给还不起钱的人放贷，网贷公司并不傻！他们瞄准的可能更多是学生背后的父母。那些望子成龙、含辛茹苦的中国父母们，面对这样的景象，该是怎样一种心境？移动互联网在带动行业经济发展、社会进步的同时，所涉及之处，也留下了许多灰色阴影，校园网贷就是其中一例。

对借贷市场来说，高校是一块宝地。大学生群体普遍消费欲望强烈，对新鲜事物接受度高，但对价格敏感，资金水平能力有限。借贷的出现，恰好弥补了大多数学生的经济空缺，满足了一定的消费需求。

易观智库分析师沈中祥曾表示，大学生客群基数大，校园消费金融增长空间较大，是借贷平台看好校园市场的原因之一。

而这样的生意，其实在传统借贷领域，银行早就尝试过了。

2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡。此后，多家银行相继在学生市场推出了信用卡服务。据银率网调查，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。

但是，随着大学生持卡人数的增长，随之而来的问题也越来越多。主要还是因为银行不了解学生，同时，对学生的实际的经济能力和信用记录不严加审查，为了行业竞争，恶意降低信用卡门槛。进而导致学生逾期、过度透支信用卡、无力还款等事件频发，诱发了校园危机。据央行发布2009年第一季度支付运行情况报告显示，一季度信用卡逾期半年未偿信贷较2008年同比上升133.1%。这些行为在给银行带来风险的同时，也让家长苦不堪言，也影响了正常的校园消费环境。

后来，在2009年7月，银监会对大学生信用卡进行了规定和限制：不得向未满18岁的学生发放信用卡；对于已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生，须落实第二还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发卡。制度的出台，使得多家银行不得不停止大学生信用卡业务。

由于大学生还款能力较弱，信用指数不易评估，银行坏账风险系数上升等因素。银行信用卡在高校推行了将近5年后，最终淡出了这个市场。

但是，高校这块红利市场，却一直没被借贷行业所遗忘。传统借贷行业没落了，但近些年陆续上线的网络信贷产品，又将手伸向了校园。

2012年左右，网贷兴起，并作为一种新兴业态迅速被很多互联网公司瞄准。在我们常见的支付宝、微信、京东等比较规范的信贷产品之外，还有很多游走在灰色地带的针对学生借贷的网贷产品。这些产品门槛低，基本上只要学生学籍卡信息和通讯录信息就可放贷。据相关数据统计，目前市面上五花八门的学生网贷产品大概分为三类：一是单纯的P2P贷款平台；二是学生分期购物网站；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

然而，借贷业务搬上网络后，依旧免不了那些诟病已久的问题。

首先是不止借贷门槛降低，连开办网贷公司的门槛也大幅降低。

最近南方都市报的一则报道称，日前在深圳开庭审理的几例网贷公司涉嫌违法案中，三五人投几十万开家公司，不到两年吸金超9亿。一些网贷平台更是目标明确，转为吸纳公众资金、缓解个人及企业的资金压力而做。

而除了这样的非法吸金网贷公司，还有一些目的相对单纯的创业公司。不过，即使没有非法想法，但校园市场并不好做。此前的信用卡推行就验证了这一点，这些问题在新兴的网贷公司那里同样不能避免。

有限的校园容量内，突然之间涌入大量网贷平台来竞争和瓜分市场份额，就难免会造成一些虚假和恶意行为。为了争取潜在的贷款用户，网贷公司们走了之前传统借贷渠道走过的老路——审核门槛低，没有完善的信用系统，恶意诱导学生借贷等，市场乱象再次出现。

与此同时，银行这个传统借贷渠道也开始对校园市场蠢蠢欲动了。据了解，招行、交行、农行、建行等多家银行都专门针对大学生推出了信用卡。据相关工作人员称，目前大学生办理信用卡还需要提交担保人（父母或亲属）的相关材料，即落实第二还款源。

但是，尽管如此，此前的问题就不会再发生吗？在现在网络借贷参差不齐的情况下，传统借贷渠道似乎也没有更好的吸引学生的卖点来推行。

打着法律的擦边球，不管是网络渠道，还是传统渠道，校园借贷似乎困难重重。

不过，这也不代表这一行业没有潜力。校园市场的红利是不言而喻的，学生的需求也是确实存在。而面对学生群体的强烈需求，法律不应该一味压制。国家相关部门给予一定合理的支持和监督，或许能有效填补行业监管漏洞和大学生信用体系的缺失问题，并促进这个市场良性发展。而相关借贷平台，也需要抬高资格门槛，完善学生信用系统，严格视学生的实际情况给予一定合理的服务。当然，这其中的主体——学生，也应该量力而贷，理性消费，谨防受骗。

本文由互联网圈内事（quanneishi）原创。

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