（自媒体公众号:laohushuokeji或老胡说科技）
当前，国内互联网金融平台如雨后春笋般冒出，“跑路潮”、“倒闭潮”和“兑付危机”背后是整个行业的风声鹤唳。对此，政策层面的监管也越来越趋紧，一副打扫干净屋子再请客的架势。
但不管怎样，互联网金融行业的乱象肯定会结束，而一些新的玩法也随之上演，比如机器人理财，听上去像是很新的概念，实际上已经有平台在实践，并作为一种新型理财工具出现在人们视野中并逐渐被接受。
古希腊人发明了最原始的机器人——自动机。它是一个以水、空气和蒸汽压力为动力的会动的雕像，可以自己开门，还可以借助蒸汽唱歌。而随着计算机技术和人工智能的进化，现代机器人也更加智能化，并被成熟应用在汽车制造、金属加工、电气电子等各大领域，如今，它开始闯到了互联网金融领域，帮助人类进行理财决策。
这不是开玩笑，机器人用于互联网金融领域不仅成为了新鲜事，也在真真实实的发生着。比如，一家名为“懒财网”的互联网金融平台就用“机器人理财”开启了用户的理财新世界。
1、借你一双慧眼，识别混沌的互联网金融江湖
客观的说，当下全新的互联网金融模式主要分为三类，p2p平台模式（如陆金所等）、理财超市模式（平台上卖的资产均从合作方采购，盈利靠赚利差，如挖财等）、资产配置模式（这类模式并非采取1对1上标，而是以组合的形式上资产包。每一个资产包里包含不同的标，在平台上以份额的形式售卖）。懒财网就属于资产配置模式。
真正的P2P理财乃至大的互联网金融是一种好的金融形式，是一种革命性的手段，它符合“互联网+”的精神。这就和保险一样，本来保险是一个很好的产品，只不过让早期的一堆低劣的买保险方式给做烂了。且不说众多小白用户，即便如笔者这样经常接触互联网金融平台的，也很难对其做到准确识别。
对此，懒财网高管献出了一些识别的金科玉律：地方性公司坚决不要碰；收益超过15%的不要碰；没有真正第三方资金管理，收你现金，直接刷你卡的不要碰。
2、机器人理财魔法，懒财网制胜四大秘技
识别陷阱是一方面，更多层面，即便对于一些真正靠谱的互联网金融平台，我们对资产配置等也是迷糊的，比如很多时候也就凭感觉，或者所谓银行的理财经理，也不一定真正靠谱。这就是懒财网推出的机器人理财所要解决的问题之一。机器人理财可有效避免道德风险，相对于人工理财更加公平。另一问题，很多平台在解决了资金问题后，更纠结如何解决资产和用户数量庞大的问题。对此，懒财网CTO李子拓对此祭出了四大杀器。
（1·2）用户行为概率预测+资产匹配引擎
李子拓告诉我们，首先要做的就是通过用户已经发生的行为，预测用户赎回资金的概率。然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。简单地说，就是提现几率越高的用户，系统就越倾向将流动性高的资产配置给他们，这些资产往往收益不高；而对于资金相对稳定的用户，系统会将流动性低的资产配置给他们，意味着这些用户会获得相对较高的收益。这种灵活的个性化配置资产的方式有效地解决了传统金融机构遇到的流动性与收益不匹配的现象。
（3·4）计息引擎+带上存管（托管）系统一起玩儿
崇尚时间的价值，懒财网甚至设计了“按秒计息”的程序。传统的金融机构是按日、周、月来计息的，但在懒财网，用户可以看到理财组合的净值是一个不断变化的数字。从理性的角度看，你的账户里，这一秒比上一秒多出那么0.000001块钱，真的那么重要么？事实证明，这一功能还真挺受用户欢迎。这背后，其实是金融公平性的极致体现。
但这一切的背后意味着庞大的数据处理，懒财网有100万+用户，数千种资产，给每个用户匹配完全不同资产是一件颇费计算的事，更别提随时随地都有大量的用户充值、变现等需求，再加上按抄计息这种“酷炫”体验，整个计算量将是一个天文数字，用传统方法是难以完成的。懒财网目前已经成功破解了这个难题，通过对算法进行一次又一次的迭代，懒财网平台现在完成一轮全部用户数据计算只需5分钟，每天存储的数据量也压缩到了不到20M。
此外，任何一个平台都不能带着资产裸奔，第三方托管和银行存管十分有必要。开始，懒财网选择了首信易支付进行资金托管；不久之前，懒财和华瑞银行达成了投贷联动合作，并一起开发了存管系统，这一系统也将对同行业的平台开放。可以说懒财始终是在拥抱政策的基础上前行的。
人类无法逃避，也必将依靠自己的智慧，并赋予更多的事物以能力，来帮助人类共同解决互联网金融的诸多难题。懒财推出的机器人，正是最好的选择之一。
3、利益最大化，机器人理财的革新玩法
本质上，懒财网的机器人理财是打破以往传统柜台式的固定理财方式，立足网络技术，通过对用户的资本行为进行分析，建立模型，最终实现智能自动理财。
一般而言，整体“理财的链条通常分为：前端柜员－支付结转－资产配置－投资研究－投资决策，而懒财网的机器人理财主要立足资产配置这一环节，基于流动性和收益的平衡为用户实现利益最大化。
具体操作手法就是：通过用户已经发生的行为，预测用户赎回资金的概率。然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。为此，懒财甚至设计了“按秒计息”的程序，并进行个性化“定制”利率。
懒财网想做的机器人理财，是基于流动性和收益的平衡为用户实现利益的最大化。“我们只选择流动性和收益之间的一种智能调节。什么样的用户需要什么样的流动性，给他配置什么样流动性的资产，达到他在同样流动性的基础上收益最大化。”陶伟杰说，这已经是懒财网机器人理财在做的事情了。要知道，传统的资产配置操作效率何其低下，而且判断很难做到精准。而机器人理财没有边际成本，决策公平。
懒财机器人理财的背后体现的懒财的计算机技术优势，其以技术改造金融，用技术优化金融体验，通过自动化技术帮助理财用户科学配置资产，提高投资理财的效率，最终圆用户一个机器人智能理财的梦。
4、2016年比拼的关键点在哪里？
总之，如今，懒财机器人理财完成了从0到1之间的一小步，前方还有很长的一段路要走，但确是在整个互联网金融领域踏实迈出的一大步。
2016年，监管细则将成为国内互联网金融行业的一剂猛药良方，在监管部门的筛子作用下，实现优胜劣汰。没办法，这就是残酷的生态发展法则。今天很残酷,明天更残酷,后天会很美好,但绝大多数人都死在明天晚上。作为一线从业者，唯有拥抱监管，努力努力再努力。
此前，我就说过，在接下来的日子里，投资者的风险意识会不断加强，互联网金融平台到了不仅要紧抓风控更要开始血拼用户体验的时刻了。未来，谁能让用户使用得更爽、更安全，利益最大化，谁才能真正赢得用户的信任，俘获忠诚的用户，这也是用户体验的最高境界，也是真正的用户痛点。
而相对于p2p平台模式和理财超市模式，懒财网的资产配置模式借鉴了互联网的技术效率和技术的优势，又秉承了传统金融资产配置的规则。真正以普通大众的痛点为出发点，更具前景。
从这点看，目前，懒财网已经以机器人理财完成了平台的创新升级，可发展的空间较大。毕竟，机器人智能理财或者智能资产配置的市场需求将被不断激发，用户最终会用脚来投票，在体验经济的时代，好产品自己会说话。
但它依然要时刻保持危机意识，并不断修炼内功，通过领先的技术把产品和服务打磨的更好。也只有这样，才是风物长宜放眼量的正确做法。
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