文/李东楼（微信号:lidonglou）
去年，十部委联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融监管的靴子最终落地。而在不久前，中国互联网金融协会（简称互金协会）又在上海成立，这意味着行业整体朝规范化发展又更进了一步。那么，在政策监管和行业自律的双重约束规范下，互联网金融平台接下来又将走向何方呢？东楼不妨来分析解读一下：
第一，互金协会成立成为风水岭，互联网金融平台年内迎来最大一轮洗牌。
根据中国互联网金融协会成立大会的资料显示，首批加入互金协会的会员共437名，其中包括48家常务理事单位和142家理事单位。而值得注意的是，在这其中，来自银行机构的84名，来自证券、基金、期货公司的44名，来自保险公司17名，来自其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名，财路通、积木盒子、有利网等互联网金融平台也成为首批入选的会员单位。
实际上，除了银行、证券、期货、基金和保险公司之外，首批进入协会的互联网金融平台的数量约40家，而这对于拥有数千家的从业公司的行业来说，占比不足2%。这就意味着，还没有加入到行业协会当中的互联网金融平台，在平台公信力方面缺少了一个重要的背书，而离开了协会的自律规范的约束，平台失控的风险大增。因此，可以预见的是，接下来将有更多的互联网金融平台加入到互金协会当中，而迟迟未能入选的平台将会面临巨大的挑战，行业发展将再一次迎来风水岭，更多的不符合目前监管法规和未能得到行业认可的互联网金融平台将被淘汰。
第二，互联网金融平台集体面临大考，只有平台进行不断升级才能真正顺利过关。
互金协会虽然是自愿加入，但是对于入选单位的筛选也比较严格。根据了解，对加入互金协会的单位，协会除了要求企业业务与互联网金融高度关联以外，对企业的品牌声誉与合法经营也很重视，如：近三年未发生重大违法违规事件，在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件和，股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验等等。显然，首批加入其中协会的40余家互联网金融平台已经在一定程度上代表着在合法性方面过关。不过，这并不代表着成为协会会员之后就能从此高枕无忧，加入协会成为会员单位也相当于是给自己戴了一个“紧箍咒”，这就要求企业在今后的金融创新当中更加不能越界，尤其是不能触碰政策红线，否则一旦由于违法经营被协会除名，可能将再无翻身机会。
并且，随着《指导意见》的逐步落实，以及互金协会的成立，这代表着行业已经彻底告别野蛮生长时代，接下来行业协会很可能会推动行业内的自律自查，不合规或徘徊在政策边缘线上的互联网金融平台必然没有立锥之地，而目前加入协会成为会员的互联网金融平台也必须进行产品升级，使得平台在创新性、规范性和安全性方面更加符合当前监管法规和行业协会的要求。实际上，一些具有前瞻能力的互联网金融平台已经率先展开了升级行动，就在昨天，首批成为互金协会会员的财路通召开战略暨升级发布会宣布品牌升级，将原有的财路通理财平台升级为豆蔓理财平台，并将平台当中的业务线进行精细化运营和专业化提升，以此来打造集专业理财服务、RS智能资产配置系统、丰富的优质债权资产为一体的理财平台。可以预见的是，随着行业监管的逐步到位，在协会的自律规范下，更多的互联网金融平台必然需要对于平台自身自查，确保产品完全合乎规范，使得平台真正成为阳光下的健康企业。
第三，风控能力强弱决定互联网金融平台的未来走势。
另一方面，过去几年，互联网金融平台利用互联网为工具在金融创新方面做出诸多探索，由此不少平台聚集了大量的投资者。不过，在这个过程中，很多互联网金融平台忽略了产品的金融属性，在风控能力方面的建设方面也不如人意，这就导致很多互联网金融行业倒闭事件时有发生。而在今年两会期间，李克强总理也提到，“完善金融监管，坚决守住不发生区域性系统性风险的底线”。实际上，在互金协会成立之后，对于行业当中的参与者要求更高，而且更加强调平台的抗风险能力，这就意味着各大互联网金融平台必须进一步加强风险控制能力，以此进一步提升自身的竞争力。
而在昨天的战略升级发布会上，豆蔓金服、财路通CEO王崇羽还表示新平台将对其平台的RS智能资产配置系统全面升级，实现多元化资产组合分配，从而降低消费者的投资风险。显然，除了通过产品创新来提高平台投资者的收益率之外互联网金融平台最重要的工作就是加强风险控制能力，降低投资人投资风险。而在去年12月，豆蔓旗下的北京财路通网络科技有限公司还与中国人寿财险北京市分公司正式签署网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险合同。
第四，互联网金融平台的产品创新必须贴近生活消费，才能走得更远。
实际上，互联网金融行业之所以能够在今天一步步发展壮大，其实正是因为利用互联网作为工具创新出了很多让消费者真正受益的理财产品。而随着人们生活水平的普遍改善和收入的提高，在今天越来越多的人有了投资理财的意识，而各类互联网金融产品的出现无疑丰富了人们的投资选择。不过，作为不能设立资金池的互联网金融平台，在产品创新方面则需要注意不能跨界。
目前看来，针对改善人们生活的消费金融的产品方面的场景创新可能才是正途，也因如此，包括玖富、豆蔓理财等平台已经开始或着正在着手在消费金融的产品的探索方面发力。豆蔓理财CEO王崇羽在战略升级发布会上表示，“豆蔓理财”将提供不同收益率、风险等级、流动性的差异化理财服务，并将金融渗透入各种生活场景，包括旅游、商品、交通、通讯、娱乐、学习等，让理财收获的不只是金钱。而根据了解，豆蔓理财将向平台的理财用户提供消费分期类、汽车及民品抵押类等产品。
总体来看，随着国家监管政策的层层落实和互金协会的成立，互联网金融平台已经进入了一个规范经营和健康发展的新阶段，而在新的发展时期，产品升级、提高风控和持续的进行消费金融产品的场景化创新将至关重要，也代表了未来几年互金行业的发展方向。
李东楼是著名的泛科技和营销类自媒体。除了这里，他还是新浪优秀专栏作者和科技名博，并是钛媒体、百度百家、新浪创事记、创业邦、快鲤鱼等多个专业科技网站专栏作者，搜狐IT、今日头条自媒体认证作者，百度阅读认证作家、《经理人杂志》、《东方国门》等传统媒体长期撰稿人。微信公众号：瑞莱观点
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