互联网成为中国金融业弯道超车的机会

翻看金融发展史可看到，美国金融业已有逾百年历史，而中国金融市场起步却较晚，改革开放之后开始出现，相当长一段都是处于萌芽阶段，目前依然在初级阶段。美国金融市场除了拥有时间上的先发优势之外，立足于自由化的市场经济，为私营经济服务，因而又有其独特的发展优势。因为这些原因，中国许多金融业务都是舶来品：保险、股权、天使、借贷、征信、理财、消费、支付，而且这些领域几乎都不如美国对应市场成熟。

中国金融业相对落后是客观事实

举一个大家都有切身感受的例子。

2013年6月余额宝横空出世，中国用户惊叹原来理财可以这样简单，随后理财通等各大支付工具乃至运营商，都推出了『宝宝类』理财产品，大受用户亲睐，2014年底余额宝规模近6000亿，将天弘基金快速推上了第一基金的宝座。

余额宝在中国人眼里是巨大的金融创新，于是有人问，美国为什么没有余额宝？答案很简单，美国人民不需要这样的理财产品。各种宝宝类理财产品背后都是货币基本，即货币基金，只不过通过互联网来做营销和渠道，并且能够与支付环节无缝对接，就是说余额宝余额可以用来还信用卡或者网络消费。而美国老百姓的投资理财渠道非常丰富，投资意识极强，很少直接存款，哪怕是养老金都要先理财或者投资股票债券。早在上个世纪70年代，美国就已出现货币基金，80年代实现了普及，并且与信用卡还款打通了。所以，余额宝解决了大家的低门槛、高收益（相对于存款）的理财需求，美国早已通过货币基金、股市债券等投资渠道进行了很好的满足。

管中窥豹，这已反映了中国金融市场整体落后的客观事实。如果再看股市，美国《华尔街》电影全面地呈现了华尔街以及美国金融市场运作体系，美国股市发展历史久，是世界上最大的股市，整个制度也相对完善、健康，分红体系、监管制度等，都有许多值得中国借鉴的地方，例如今年刚引入的『熔断』机制…总而言之，金融市场中国还需要向美国学习。

移动互联网金融带来赶超机会

不过这两年中国金融市场的确迎来一个意外的惊喜，那就是移动互联网来了，互联网+正在中国如火如荼地开展，通过与金融行业的融合，中国正在催生许多互联网金融领域的明星公司，也创造了一些新的模式。中国金融业迎来了弯道超车的机会，这个弯道就是互联网。

上文提到的『宝宝类』理财产品，让大多数用户从无到有一下接触到了货币基金，而且货币基金不仅可以还信用卡，还能直接消费，这就是一个进步，中国已实现了该领域的『赶超』。

在移动支付领域，中国进展更快。腾讯和阿里展开了耗资数十亿美元的补贴大战，从出租车内达到零售商超，现在去市场上走一圈就会发现大量的需要支付的场所已经铺设了支付宝或者微信支付的扫码工具了，一些饭店还可以通过手机直接优惠买单，理财体系、支付体系与营销体系完全打通了。几年前人们感叹日本NFC支付发达，美国POS刷卡方便，连出租车都支持刷信用卡，现在美国人、日本人来中国看了，应该也会对手机支付、网络支付的完善程度，覆盖程度，叹为观止吧。

还有一个快速崛起的金融细分市场是以P2P借贷为代表的共享经济+互联网+金融的模式。共享经济让资源与需求通过移动互联网高效率匹配，对于金融业而言，需求是借贷融资，供给是投资理财，P2P让这二者连接起来进而加速了资金流通。美国P2P金融并不是没有，甚至还有比特币这一去中心化的超级金融产品，但是，共享经济的机会在于传统方式连接低效，如果传统连接方式已经做得很好，共享经济也不会有什么机会。美国投资理财和借贷融资需求都相应得到充分的满足，所以并没有中国这样的『创新』机会。正是因为此，中国P2P玩家如雨后春笋般出现。

值得一提的是小牛资本。这家公司用3年时间，员工已从20多人发展到8000多人、资金规模达到200亿元，在全国41个城市拥有48家分公司。发展如此迅速侧面印证了中国金融市场与互联网结合的巨大机会，而小牛资本能够在数千家P2P平台中脱颖而出，在于其两大核心差异点：

一是投融资闭环，小牛要做中国的『黑石』，后者是一家私募股权基金公司，投资者购买黑石股票的收益主要来自黑石的资产管理、投资增值、财务顾问等收入，就是它是先融资再进行投资。小牛也在打通投融资产业链，不只是通过互联网融资，还担当了投资者角色，进而拥有更强的风控能力以及对投资回报率的把控。这一思路先于大多数P2P平台以及金融机构，他们融资和投资都是割裂的。未来P2P金融的竞争不是融资端多大规模，而是投资端有多少回报，这是资产获取能力、资产筛选眼光和资产整合重组能力，小牛资本较早意识到这点并开始布局，成为其核心优势。

二是O2O+P2P的投融资模式，这在P2P平台中少有的，小牛新财富体系运作着小牛资本的门店，给用户更好的服务以及信任感。它的对内的风控体系和对外的服务体系也在逐步完善，这是任何一家P2P平台要做大的前提，小牛显然已经走在了前列。

小牛资本国庆节期间还以金融企业代表的身份登陆纽约时代广场大屏幕，向国庆66周年献礼。这里正是美国金融腹地，华尔街、纳斯达克、纽交所……这些耳熟能详的名字就位于纽约。在此之前，小牛资本还在美国NBA联手达拉斯小牛队签署合作协议并投放广告。通过这些举措小牛资本提升了国际知名度和用户信任感。信任，是互联网金融的基础，而国际化，是互联网金融更大的野心。

中国众筹平台亦在快速崛起，大有盖过KickStarter的风头。天使投资、个人征信、股权投资、保险行业，在互联网的助力下走向大众抑或更高速的发展。过去我们没有天使、没有征信体系，现在逐步有了；过去中国公司纷纷选择美股港股，现在选择回归；过去中国有实力的人到香港买保险，现在逐步接受互联网保险……

互联网正在给金融业弯道超车的机会。

互联网让中国金融弯道超车

在过去几年，互联网金融一直存在着争议，尤其是涉及到一些利益深水区时。现在各派势力已经达成共识，就是要拥抱互联网。传统金融机构手机App、互联网渠道、互联网营销做得越来越好，与互联网结合的新业务开始试水。而互联网企业进入金融业的靴子已落地，民营银行、网络银行、民营征信、网络保险纷纷上马，创业团队亦做得风生水起，一直担心的政策风险现在也逐步明朗——有规范的管理比充满不确定性，大家自然期待前者。

所以，在金融与互联网结合的大势之下，中国玩家正在努力学习海外先进模式和成熟做法，结合中国本土市场特征完善再 创新，在互联网+的大潮中成为全球互联网金融的引领者，进而在整个金融市场上与美国缩小差距，弯道超车不是空谈。

微博@互联网阿超微信罗超（luochaotmt）

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