由于缺乏有效的监管机制，国内P2P借贷平台在经营过程中往往持有侥幸心理，恶意去钻法律的空子。7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，意见中明确了P2P平台的性质，规定了P2P平台资金必须由银行来进行第三方托管，对规范当前P2P行业乱象意义匪浅。
该指导意见的发布，从监管层面对P2P平台提出了新的要求，但P2P行业的可持续发展，除了监管手段之外，也需要平台自我规范，法规条文只能从顶层提出指导意见，但具体到借贷过程中的细节，则需要行业自身来规范。比如，部分平台为了提升平台交易量伪造真实的借款需求，存在恶意“刷单”现象。
目前P2P行业那些跑路倒闭的平台，都有一个共性，就是用虚假债权坑害用户，其模式本身就是伪命题，P2P可持续发展的基本，首先就是要有真实的、优质的债权获取能力，然后才能真正将交易规模做起来。
借款需求再先，对接投资人理财需求再后
网贷之家统计的数据显示，截止到7月21日，今年新增问题平台483家。仅6月份就出现了125家问题平台，7月份前21天新增68家。P2P平台倒闭、跑路现象在短时间内集中爆发，与股市“雪崩”不无关系，部分平台利用虚假标筹集资金投向股市，最终因股市大跌导致资金链断裂。伪造借款需求，成为P2P平台走向倒闭的首要因素。
P2P模式一定是先有真实的借款需求再先，然后再去与投资人的理财需求对接，例如宜信旗下的宜人贷，就是先获取借款人，将借款需求审核筛选后，对接出借人的资金，这样的流程，一是为了保证借贷需求的真实性，二是从根本上杜绝虚假交易和资金池。银监会曾多次强调P2P平台不得采取资金池操作模式，但依然屡禁不止，原因便在于大量伪造的借款需求，在监管不严和投资者不知情的情况下有着较大的生存空间。
伪造借款需求的危害主要有两个方面，一是平台将筹集所得资金擅自挪用，借新债换旧债，极为容易引发资金链断裂，导致平台倒闭或跑路。二是对投资人来说，以虚假的借款需求诱使投资人购买，实际上是一种诈骗行为，投资人的资金无法得到保障。在监管不力的情况下，杜绝此类现象需要平台自我约束，投资人也需建立健康的理财观。
P2P平台也“刷单”？天标、秒标为哪般？
电商平台为了吸引顾客往往利用“刷单”的行为提升商品交易量，此类刷单问题往往导致平台信用度下降，引起消费者的反感。而在P2P行业同样存在着类似的刷单行为，其目的同样也是为了追求交易量。部分平台没有真实的借款债权，为了刷量做一些娱乐性的天标、秒标，甚至有的就叫做“娱乐标”，这些标有个共同点，即对接的都不是真实的债权需求。
百度百科中对“秒标”的定义为“P2P平台为了招揽人气而发放的高收益、超短期限的借款标，通常都是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。”一位曾经参与“秒标”的投资者说，“秒标”其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真实的借款人，网站通过此方式来吸引眼球、提高知名度。
此类行为常常发生在中小P2P平台间，由于平台初期缺乏有效的推广宣传渠道，也没有建立起知名度，往往会投机取巧采用虚假借款进行“刷单”，从而包装平台交易数据。某些P2P平台为了获得融资，所以非常重视数据的“好看”。这也提醒投资者在选择P2P平台时一定要选择知名度较高、规模较大的平台，避免被一些看似收益较高的所谓天标、秒标所蒙骗。
那么真实的借款需求长什么样？——以宜人贷平台为例，在其官网可以查询到每一个借款需求的详细情况，包括借款人的身份、经济情况以及借款的金额、周期、利率，在服务协议中也可以查到每一笔出借资金所对应的借款人的真实姓名和身份证号。
因此，投资人在选择平台时，一定要注意看平台模式是否科学，借款标的是否真实，不要盲目逐利，要学会保障自己的权益，慧眼识别靠谱平台。
本文作者：郝小亮，TMT领域观察家、评论人。扫一扫，关注作者公众号。
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