2015年，P2P行业可谓冰火两重天，一边是700多家崩盘跑路，一边是宜人贷将赴美IPO。根据宜人贷IPO申请书来看，其前三个季度净利高达2亿元，相比行业来说可谓暴赚。宜人贷有何过人之处呢？
宜人贷稳赚不赔的秘密
宜人贷作为P2P借贷平台，其角色其实就是个中介，撮合理财客与借款人交易，从中收取一定比例的服务费。通过宜人贷网站可以了解，以一般用户借款10万元为例，12期服务费16504.8元，24期服务费32057.6元，这么高的服务费简直就是抢钱。
通过向借贷双方收取管理费、服务费是P2P平台的通行盈利模式，相对来说宜人贷的费率较高，但却是最受借款人欢迎的平台之一。主要原因是宜人贷的纯信用贷款门槛比较低，随便提交点资料都能借到钱，借款人为了快速获得贷款，也就不在乎那点费率了，先把钱借到手上再说。
这样做有两大好处，一是降低了借贷门槛，可以迅速扩大规模；二是可以提高服务费率，获得更高的利润。对于P2P平台来说规模是很关键的，很多平台门槛高，借款人借不到钱，理财客钱投不出去，平台也就赚不到几个钱，加上烂账率比较高，最后都撑不住跑路了。
宜人贷一边是降低门槛，一边是提高服务费率，规模起来了也就好赚钱了。9个月净利润接近2亿，让其他P2P平台情何以堪。而作为一个平台来说，宜人贷几乎零风险。在借款达成后就能收取服务费，不管未来会不会出现坏账，宜人贷都可以做到旱涝保收，坏账的风险则由理财客承担，完全是稳赚不赔的生意。
高利贷诱发的烂账风险
不过，宜人贷高额利润的背后隐藏着巨大的烂账风险。整个P2P行业的坏账率居高不下，宜人贷也在所难免，相比来说坏账率可能更高。其纯信用贷款存在诸多漏洞，已经出现了骗贷的专业团队，几乎是规模化的发展。
据我所知，宜人贷是最好骗贷的P2P平台，骗贷团队通过套用他人资料，虚构借贷项目就能轻松获得贷款。如果在宜人贷有关系的话，那就变得更加轻松了，甚至网上买些身份资料都可以操作，反正借出去的钱都是理财客的，交易达成宜人贷就能收取服务费。
一位知情人士曾跟我说，宜人贷宣称主要是消费贷款，实质上很多都是经营性贷款。从其收取的利率和服务费，其实可以很清楚的看得出来。真正用来消费的贷款，是不可能承担这么高的费率，只有经营或者骗贷的人，才会不在乎这么高的服务费和利率。而相比银行贷款和信用卡套现，在宜人贷骗贷的成本极低，只要金额不是非常大的话，宜人贷只会通过电话催款，基本不会走到法律程序，也不会影响到个人的信用记录，很多坏账到最后不了了之。所以，现在很多人都在盯着宜人贷。
就目前来说，很多P2P平台已经变成高利贷，这是违反正常逻辑的事，不管是个人消费还是经营，都很难支付如此高额利息，必然会导致坏账率攀高。往往那些倒闭的P2P平台，都是高息诱惑投资人的平台。从宜人贷官网可以很清楚的了解到，一年最高利息超过22%，已经远高于正常利息。试问，做什么样的生意可以保证一年回报率达到22%呢？
宜人贷将用户按照信用资质分为AA、A、B、C四类，分别对应不同的借款利率，AA类利率最低，C类利率最高。根据其IPO文件可以看得出来，C类客户的借款比例高达77%，而这部分人群本身属于高风险人群，如此之大的占比对宜人贷而言并不有利。也就不难看出，C类人群为宜人贷贡献巨大利润的同时也蕴藏着巨大的风险。
看似风光的宜人贷财报背后，则是投资者肩负的巨大烂账风险。有一个道理是恒古不变的，那就是回报越大风险越高。这种风险一旦失控，随时可能带来灭顶之灾。宜人贷是可以稳赚不赔的，但投资者都是自己的血汗钱，千万不要被高利息所诱惑，否则可能就是竹篮打水一场空。
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挨踢客（微信公众号: aitike521）河豚品牌创始人，WeMedia联盟成员，中国公共关系协会会员，移动电商实践者，女性消费研究者，曾经营销和公关从业者，现在以苦作乐的创业者，永远十八岁的处男座。
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