网络金融新玩法，再无活期定期之分

近两年来，P2P互联网金融火爆异常，这一领域的玩家达到数千家。然而很多只是挂了一个互联网金融的概念，技术水平低下，只是通过网络来进行资本的分销。这就相当于在网络上开店的，只是卖的是不同的金融产品。真正拥有核心互联网技术的公司屈指可数。

而随着近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，对于拥有先进模式和独立自主的核心技术的优秀玩家是一种保护，这将遏制盲目的混业经营，避免劣币驱逐良币。

被联想看中的智能理财平台

近期，一家名为“懒财网”互联网金融平台就成为这一产业背景下的获益者。因为其真正立足网络技术，通过对用户的资本行为进行分析，建立模型，最终实现懒人模式的智能自动理财。这是一种对以往传统固定理财方式的变革，也因为这一模式，懒财受到联想旗下的投资公司君联资本的A轮投资，这家于2014年5月上线的互联网金融玩家在有了粮草之后，开始摩拳擦掌，准备大干一场。

不过，当前国内金融P2P平台玩家已经如雨后春笋般冒出，特别是早在懒财之前，已经有了众多P2P金融公司的登场。懒财网凭什么来实现后来者居上？

答案就是，懒财主打固定收益活期理财产品，把网络借贷做成活期，可以说没有风险，收益率还非常高，向资本方讲述了一个懒人智能理财的故事。通过智能资管系统帮助懒人制定理财计划，替代用户过往必须经历的人工制定理财计划的过程，从而提升效率。

自此以后，一个理财利率个性化、市场化的时代被开启，那些精明的理财人将和普通大众一样，取得一视同仁的理财效果。

以互联网思维革传统理财的命

虽然“P2P金融”正成为大家熟悉不能再熟悉的词汇了，包括BAT、京东、搜狐等互联网巨头纷纷杀入这一领域。不过，这些互联网金融玩家主要围绕直接的信贷业务发力，而懒财依托互联网思维，立足于提升效率，革掉传统人工理财的命的做法，将催生出业内一种新的思路。

任何一款理财金融产品，判断其是否有前景，最基本的就是要看其能否满足用户的切实需求。主要就是便捷不便捷？收益率如何？风险大不大？也就是三大方向：高收益、安全、灵活。

而懒财正是立足固定理财，主要就决定其是否便捷、灵活。具体来说，其主打产品懒财宝，把之前类似的活期收益率提高到8%，并在业内首次推出了“按秒付息、随存随取”功能，这比余额宝等各类宝宝类理财产品的按天付息更灵活，更实用。

你是“懒“人么？

在具体的建模过程中，懒财网自建平台，对用户的外部因素和自身因素进行综合智能分析，对客户进行精准画像——确定用户对收益和流动性的偏好，为其匹配相应的金融资产。

用懒财CEO陶伟杰的话，“懒财之所以收益率高于余额宝（收益率其实很低），主要是余额宝需要考虑很多人的资金经常进出，相当于这这部分人的配置成本均摊到了每个人头上。而懒财宝则是针对每个具体的人，做个性化的建模分析，即使是没时间理财或者对理财不熟悉的人，通过懒财宝，活期理财就可以轻松达到8%”。

从用户角度来看，互联网金融发展的一大推力就是懒人经济经济。调查显示，仅24%的用户认为自己在生活中是一个“勤快人”，可以说懒人经济大有可为，成为用户的核心痛点。

说个本人遇到的真实情况，每次理财其实也只是走个形式，基本上理财经理说什么就是什么，自己也就顶多问一下风险级别，而且每次去线下银行机构理财，都要排队，很多理财产品就是2-3个月一次，需要频繁去办理，效率低下，对如何配比也是云里雾里。

有了懒财宝，可以说大大解放了自己去反复核计的过程。其一旦抓住了众多类似本人一样消费者的心，巨大的口碑传播和人口红利将滚滚而来。

“懒“的底气——技术,靠谱的资产

毋庸置疑，懒人理财经济大有可为，但这需要有让用户懒的底气？

总体说来，传统理财方式很Low，传统金融机构将包袱统统甩给了用户，用户需要倾注大量的时间和精力去繁杂的理财产品。而懒财宝则是针对这些人工理财的行为、数据，进行分析，优化，最终根据你的用款行为，智能的给出最佳的流动性方案。用户只要通过理财宝，甚至不需要考虑什么时候用钱，在利率市场化、按秒付息的情况下，也就没有了活期和定期之分。

因为所谓的活期和定期等固定收益类理财的区别主要在于收益的不同，其实就是根据用户的闲置资金的时间期限，而随着懒财宝这一一利率市场化、动态化，让所谓的时间期限没有了意义。

而且要实现这一懒人智能理财模式，需要技术做幕后的支撑。本质上，懒财是用互联网技术改造了传统金融的P2P公司，其以互联网技术见长，技术团队来自于搜狗、百度、阿里等大型互联网科技公司。

值得一提的是，这一用技术来实现智能匹配，BAT巨头们不屑于做，而小创业公司要采取这一玩法，又面临着技术和数据积累的时间成本。这成为懒财的护城河。

此外，提到智能自动理财，也必须提安全。对于互联网金融产品，安全是最重要的一环，没有安全，叫的再欢的都是扯淡。

懒财推出的“懒财宝”的资产配置为信托资产抵押资债权，不建立资金池，使每个用户都有独立的资金账户且有清晰可查的资金流转信息，并通过首信易支付平台进行第三方资金托管，使平台与用户资金隔离，构建出了P2P活期理财唯一的独立账户托管模式。以此来保障安全性。

总之，移动互联网化带来的互联网金融服务生存空间足够大，就看各家如何来切这块市场。目前，懒财网注有2万投资用户，平台流水资金6亿元。可以说，懒财刚刚迈进互联网金融服务的大门，还处在发展的初级阶段，前方还要走很远的路，包括产品还需逐步迭代完善。

但有了此番A轮资本入驻，加上其模式的可行性和技术的壁垒，将为其发展注入新的动力。只要方向对了，怎么努力都是前进。

最后，我想呼吁一下国内的互联网金融玩家，不妨像懒财一样，少来点所谓的互联网的概念，多在技术上、服务上下工夫。真正满足用户的需求，才是王道，只有这样，才能走得更加长远。

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