「俯览风景:已获得风投的P2P平台」
我在IT橘子刷了一遍所有获得风投的P2P,通过统计,发现传统p2p已经很难获得投资了,获得风投的平台主要有三种模式:
卖银行产品(例如融360)
一边从搜索引擎买流量,一边做需求匹配后卖给银行,每单客户可以赚50-200,短期来看可以迅速放量有很好的现金流,但如果不沉淀客户或者是通过其他方法引流,成本太大了.
号称专注于某一领域的p2p(例如微贷网)
除了自身确实有资源的,其他多半是噱头,客户需求是贷款而非车抵,如果单纯限制自己业务是增大营业成本.
有利网模式只做资金通道(有利网、点融网)
不做线下业务和风控,单纯做线上资金通道,轻资产,易放量所以现在很多人说P2P有极大机会,风投青睐,其实是个伪命题.获得了投资的P2P往往是本身就有资源,不缺投资的大佬,剩下的,形式也及其有限.
P2P的商业逻辑实在是太简单了,有人要借钱,有人要投资,我做一个线上中介,几千年前就有的商业模式……要想研究风投网贷的机会,还真得从网贷的基础分类看起「矛盾螺旋:现有网贷分析」
网贷归根结底就是传统民间借贷的线上化,基本上已经有的标的就那么一些,包括:
小额消费信贷:典型的如趣分期、微美贷,通常通过消费端在做,也有像趣分期一样去大学发传单的.
车贷:分为质押和抵押,质押就是锁在车库,抵押就是借款人装上gps还能开.利率一般3分到5分,风险很大,因为车辆不是不动产,很难通过登记和法律途径进行保全.(微贷网)房贷:通常网贷能做的只能是二抵,就是银行最高抵押出7折房价,平台负责最后3折的抵押,风险比较大,受到房屋估值和房价变动的影响,拍卖清偿手续繁杂,民间借贷利率3分左右.(点心贷)票据:说到票据要分两种,一种是高息的平台做倒票,基本就是在珠三角长三角收票,然后飞到北方去倒票,飞过去一次能赚千三以上,这一行非常依赖资金,自然瞄向了p2p,代表企业中汇在线,不过这样发标融资倒票有法律风险.另一种就是"票据宝"或者"招财猫"这样的直接靠票据贴现过来的,利率很低,勉强高于余额宝.
保理(应收帐款):不了解
现在民间的一些好的借款人都已经通过p2p或者其他途径融到资了,再进来开网贷,投资需求有,借款标的却不足,总之机会已经不多了,而且民间借贷存在着两个很大的问题:
1、地域性非常强,某地区的放贷人没有资源很难去其他地区从事放贷业务,不可能一家家去推销放贷的,还是要有当地的关系.
2、人员流失率很大,放贷比较依靠个人能力而非系统化的操作流程,小贷企业放贷相比于个人放贷并没有明显的优势,还多一个牌照的制约.业务人员流失性很强,几千元工资根本留不住,人家更愿意单干.之前包商银行是很专注于小微贷款的平台,后来人员被民生银行挖走了,现在包商银行又开始挖p2p和小贷的人员.
一个好的p2p平台应该设法解决这两个问题,借高利贷的企业基本没有财务数据,一些所谓的风控模型在国内很难用得上.
「迦南之洞:我看好的风投机会」
在我看来,网贷要做出成绩,一种是以多年的线下放贷实体为主,通过线上吸收资金,扩大业务规模;另一种是走互联网化,推独特的模式,利用互联网飞速放量的特点,以超快速度做出像有利网这样的低息平台.
前者太重资产,当然不是我们的投资标的;而后者如果模式比较独特并且营销得当的话比较容易获得资本青睐.这个模式我认为就是中介模式.
作为一个借款人,我不一定投有利网,但作为vc,我是非常看好他的.不可能再生长出另一个有利网了,但是网贷是可能和多种线下机构合作起来的,从而延伸出「票据贷」「学生贷」「校友贷」「抵押对接贷」,也不知道生命长不长,但终归是一种很好的尝试.
网贷的规模持续增长,目前网贷几百亿规模,余额宝五千亿规模,网贷在央行眼里就是个小喽啰.在可以预见的未来,网贷平台几家独大,剩下再开平台的机会已经很小了,倒不如看看网贷次生态呢.
「未来福音:网贷次生态机会」
网贷周边附属产品种类有限,
网贷行业门户:目前网贷之家已经在做了,如果不犯错误,很难被超越.
网贷记账:差异化小,用户基本选定一个记账软件就不愿意更换.
数据分析:存在刚需,主要就是通过爬虫爬网贷平台,看资金流入流出,观察主力资金动向.目前低息方面网贷之家在做,高息方面碧水有软件但是不公开.
系统集成:融都、贷齐乐等公司有在做,定价便宜的5w,中等的30w.去年很多小贷公司要线上化,做这个很赚钱,天天上百度打广告,目前开始打算再手机端发力.由于现在更多的平台愿意自己招人自己开发,他们已经很难像去年那么躺着数钱了.
资金托管:基本就那么几家第三方支付.
法律服务:绿狗一家独大,将差异化小的服务直接在网络上打包出售,已经获得投资了.
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