编者按：麻袋理财总经理黄海旻（Bruce）日前率团队飞往大洋彼岸，开启了为期10天的美国互联网金融交流之旅。Bruce曾经供职于微软7年，又效力过阿里云和宜信，拥有互联网和金融行业的双重经验。此次美国之行，Bruce将从一个极客的视角，观察美国互联网金融行业的前沿领域，为国内互金同行的探索提供借鉴。本文是第三篇。
美国行的最后三天，我们拜访了几家颇具代表性的硅谷公司：决策工具领域的Fintech创业公司，上市移动支付公司Square，“共享经济”模式代表Airbnb、Uber，希望通过一窥硅谷公司的“特殊体质”，为国内互联网金融提供创新、管理的参考。
1.加速决策的神器
Sparkling Logic是一家利用互联网和技术解决传统企业决策的创业公司，还是顶级孵化器Plug and Play的成员之一， 这家孵化器曾孵化出Dropbox、Lending Club、PayPal等知名公司。 Sparkling Logic创始团队成员在各自领域拥有超过20年的行业经验积累，在风险决策领域有很深的模型积累，其CEO来自德州仪器， 产品和销售负责人来自IBM，CTO来自FICO，曾负责FICO全部与决策管理相关的技术，包括预测分析、业务规则、决策优化和公司的企业架构组。FICO是美国个人消费信用评估公司，80年代末90年代初，FICO在美国三大征信局部署FICO评分，从此在市场上占据绝对的领导地位。
Plug and Play 孵化的公司（按估值排列）
Sparkling Logic的产品是为企业提供决策的模型化工具，提高企业建模的效率，并提供可视化的操作界面，其中风险决策工具是其主要产品。
当一个新产品企图取代现有产品时，必须解决用户的痛点。企业市场产品有几个痛点，效率、成本、可用性。近年来网络支付的风险越来越多，变化也很快，Sparkling Logic介绍，某合作伙伴一个600人在线反欺诈风控团队，做一个风险识别模型大约需要两周时间， Sparkling Logic提供的决策工具则可以将建模效率提高到1-2天。
现有的决策引擎，需要有技术背景才能使用，门槛较高，而 Sparkling Logic提供的工具通过可视化的界面，用户交互更加友好，没有技术背景的普通业务人员也能使用。
2.盈利困境
Square是我们拜访的第二家公司，Square从移动支付起家，因其创始人同时是Twitter联合创始人Jack Dorsey ，从一开始就受到业界极大关注，Square已经在2015年11月成功实现IPO，成为全球首家IPO的移动支付公司。
进入Square就能看到右边会议室的墙面写着Economic Empowerment, Square的目标不仅仅是做支付工具和系统，而是通过支付产品和增值服务驱动商户的业务发展，最终为社区经济的增长助力。接待我们的就是Square中小商家企业服务的负责人，他透露未来会基于支付提供会员管理、企业借贷等服务。
和团队在Square
Square内部咖啡馆也是其合作商户，一般一周更换一次，在咖啡馆可以使用最新的产品测试版本消费，办公室的命名则是各种街道的名称，比如旧金山的Union Square，体现其服务于社区的产品意识。
Square咖啡馆都是合作商户
Square向商户提供免费的刷卡硬件，和Verifone一个信用卡终端900美元相比，有着绝对的优势，这也是Square迅速打开市场的重要原因。Square主要收入来自刷卡交易手续费，费率是2.75%，高于国内支付费率的10倍以上。这些手续费的大约三分之二要作为交换费支付给发卡行以及Visa、MasterCard这类国际信用卡组织。在传统金融机构面前，Square议价能力有限。
Square创始人Jack Dorsey 画的产品原型图放在办公室展示，这是他当初找寻投资机构的产品原型图，从2009年的一张原型图成长为上市公司，这就是创新的力量。
Jack Dorsey画的Square原型图手稿
3.共享经济
共享经济代表Airbnb、Uber是美国最受关注的独角兽公司。以Airbnb、Uber为代表的共享经济模式正在多个垂直领域颠覆传统行业。
根据PWC2015年的一份报告，在未来五年内，共享经济的风口主要集中在五大行业，包括：旅行、车辆共享、金融、人力资源、音乐及视频。到2025年，全球共享经济的市场规模预计将超过3350亿美元。
作为平台，需要关注交易双方的利益，Airbnb认为，没有什么比让房客住到便宜而舒适的房子更重要的，但这有个前提--满意的房东。Airbnb把一个房东和一个房客完成一次交易的所有步骤分解成一张张图片，从房东、房客两个角度并排放在公司的走廊，以此表明房东和房客的体验对这家公司都至关重要。这让我联想到网贷行业，资金端用户的体验很关键，但同样要重视资产端的稳定性、资产质量。
第一排是房东的步骤分解，第二排是房客的步骤分解
Airbnb团队会经常预定网站的房源办公几日，体验产品、与房东沟通。办公室装修更是精选全球各地的房源，细致到一把椅子，一个沙发靠垫，尽可能100%还原房东的房间布置，就像把房东的屋子直接搬过来，这种极致的做法让人印象深刻。
Airbnb把房屋“搬到”办公室
Uber虽然已经是一个庞大的公司，但是仍然延续着极强的创业文化，高管也区别于传统互联网精英，具有创业精神，所以节奏非常快。Uber服务全球超过350多个城市，如何保持产品的统一性和本地化是一个挑战，从产品来说，Uber通过tag来识别不同地区不同产品功能，提供差异化服务。
Uber产品和运营的配合程度让不少公司感到诧异，如何在一个7000多人的公司，复杂的产品中找到合作的边界，我们了解到Uber根据重合度去规划合作，比如Uber在不同国家的支付大不相同，而界面则变化不大，所以产品和运营合作的程度就大不相同。
此次美国之行，我们也看到中国市场变得越来越重要，Airbnb为中国专门设置了一个配套完备的部门，Uber则是直接拿到中国的投资。很多在中国创业的人才回到Airbnb、Uber等公司，成为中国市场增长的重要团队成员。
系列专栏的最后两篇文章我将分享与本次行程中最重要的两家公司Capital One、FICO的交流所得，Capital One风控理念和风控人才对中美互金行业都有重要影响， 目前国内对于FICO的了解主要是其评分卡产品，其实FICO的业务触角遍及更大的领域。
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