文/邓一鸣 编辑/马程

成立7年，51信用卡完成了自我的迭代升级，从信用卡管理工具演变为功能全面、用户体量庞大的金融科技综合服务平台。近日，51信用卡交出了今年首份“成绩单”。

8月28日晚间，51信用卡公布了2019年半年业绩报告。这份半年报亮点颇多。其中，总收入和经调整净利润仍保持双增长，截至2019年6月30日，51信用卡实现营收人民币14亿元，经调整净利润人民币3.09亿元。

在稳健的增长之外，更值得关注的是51信用卡的多元发展。根据财报显示，51信用卡在信贷撮合业务中，机构资金已经占比超过50%，科技板块收入已经占到上半年总营收的42.6%。平台业务向金融科技领域不断扩张。

过去一年间，金融科技行业经历了剧烈的整合期，包括51信用卡在内的诸多头部平台在保持住自身的领先优势之外，走出新的发展道路，成为行业关注的重点。

这份“成绩单”让市场看到了51信用卡的领先实力：其选择了审慎增长信贷业务，同时多元化自身的营收模式，不断加强与金融机构“流量+科技”的 合作，To B金融服务的比例不断升高，同时提升自身的科技创新能力。

成立7年，依靠科技成为金融工具的51信用卡，正在 挖掘科技潜力，逐步成长为一家纯金融科技公司。

总收入净利润增长 营收多元化

51信用卡成立于2012年，最初凭借信用卡管理的独特商业模式，在互联网科技领域一枝独秀。

以上市为契机，51信用卡开启了金融科技的道路。

2018年下半年至今，金融科技行业也随着政策和头部企业的发展，改变了行业的风向，51信用卡、乐信等头部企业通过赋能金融机构，获得了收入的增长。

这一点也在财报中体现出来。根据财报来看，截至2019年6月30日，51信用卡实现营收人民币14亿元，经调整净利润人民币3.09亿元，总收入和经调整净利润仍保持双增长，盈利能力持续向好。

一方面，51信用卡的信贷撮合业务在行业整合期保持着稳健的增长。财报透露，2019年上半年，51信用卡的信贷撮合总量为138.33亿元，比去年同期129.88亿元同比增长6.5%。

另一方面，在财报公布的总营收中，信用卡科技服务、介绍服务及其他收益三项营收共占上半年总营收的42.6%，金融科技属性使得51信用卡的收益结构更加多元。

上市以来，51信用卡的高价值用户不断增长，这也是51信用卡的发展基础。

51信用卡管家APP界面 图片由51信用卡提供

财报显示，2019上半年以来， 51信用卡的用户规模仍然在持续增长。在营销及广告开支有所收窄的情况下，51信用卡管家注册用户仍实现较大增幅，达到8340万人，较去年同期增长21%。

同时，51信用卡的用户黏性也不断增强。根据财报，51信用卡管家管理的信用卡数量较去年同期增长了16.9%，达到1.387亿张。

庞大、高质量的用户吸引了金融机构与51信用卡的合作。而金融机构助推了51信用卡的多元化发展。

根据财报披露，目前51信用卡的机构合作伙伴已经超过100家，包括银行、消费金融公司、信托公司等，开启了更加 的“流量+科技”的全面合作。

同时，在信贷撮合业务中，机构资金的比例也不断增长。财报显示，来自机构资金的贷款撮合量约为48.3亿元，较去年同期的10.99亿元增长339.3%。各合作金融机构对51信用卡授信额度累计超过150亿元，财报预计，机构资金占比未来将持续提升。

51信用卡的收益多元化还得益于对于科技能力的不断提升，以及对金融机构的科技金融输出。

从半年报透露出的51信用卡多元化的收益结构中看出，51信用卡俨然已经成为一家技术驱动的金融科技企业。

赋能金融机构 触达更多用户

近日，51信用卡、小赢科技、360金融等金融科技企业纷纷发布二季度财报、半年报。其中，一项醒目的指标纷纷出现在各家企业财报的重要位置，成为了财报的亮点。这项指标就是“机构资金比例”。

锌财经发现，在互联网金融行业监管趋严的趋势下，开辟助贷业务，调整助贷业务比例结构已经成为金融科技行业的一个重要方向。

“机构资金比例大幅增长”是各家金融科技公司重点提及的业绩。据锌财经了解，拍拍贷公布的2019年第二季度财报显示，拍拍贷2019年第二季度机构资金合作伙伴撮合的借款占总撮合金额比例的44.8%；小赢科技表示，2019年第二季度，其撮合借款业务总量中，非个人资金（主要来源于金融机构）占比达到26.7%。

而51信用卡也在其半年报中公布了其信贷撮合业务中的机构资金比例。2019年6月，机构资金占比已达50.5%，在行业中名列前茅。

51信用卡与光大银行达成合作

但随着今年金融科技行业的收紧，很多商业银行已经开始收缩与金融科技企业的合作。据经济日报统计，广东华兴银行、新安银行、上海华瑞银行、重庆富民银行等多家银行在今年开始收缩网贷存管业务。

那么51信用卡为何能在这样的行业趋势下保持和金融机构的合作？

归根结底，还是因为51信用卡拥有庞大的信用卡持卡用户，而这一人群拥有一定的消费能力和经济基础。

图片来源于51信用卡《2018年度在线信用卡消费报告》

根据51信用卡在今年年初发布的《2018年度在线信用卡消费报告》显示，上海市凭借经济地位优势成为人均持卡量和年人均消费金额第一，31-40岁人群在使用51信用卡生活缴费功能人群中占比超一半。

51信用卡所带来的信用卡消费人群流量，吸引了金融机构的合作。2019年上半年，51信用卡的用户还有一定的增长，达到了8340万人。

同时，金融科技已经成为了互联网金融领域的发展趋势。

近日，央行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中也明确指出，要全面提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

这为51信用卡等头部金融企业指明了方向，而51信用卡先行一步，紧跟风向，在上市的一年中不断提升自身的金融科技能力。

据了解，51信用卡自主研发的风险评估系统iCredit，依托于公司过亿用户和海量大数据，形成了超过20个维度的近万个风控变量，提供一站式全流程风险管理服务，保护用户资金安全；“光锥”平台则进一步提高了51信用卡的风控体系效率，实现了大数据时代各数据源的统一和风险特征及上线效率的大幅提升。

在发展的过程中，51信用卡不断积攒科技实力。同时，商业银行等金融机构对于金融科技企业也有合作上的渴求。

据锌财经统计，2018年下半年，建设银行、招商银行、浦发银行等商业银行已经推出了自己的“开放银行”，这意味着上述银行开放自身数据端口，寻求外部金融科技机构的合作。

而在开放银行方面，51信用卡一直走在行业的前列。据悉，基于海量用户流量和深耕金融科技的技术优势，51信用卡已经与众多全国型、区域型银行、互联网银行达成战略合作。

一方面51信用卡借助合作银行的渠道能力和客户资源，大幅拓展公司的金融服务半径，加快生态圈升级。

另一方面，51信用卡将其流量和在大数据挖掘、智能风控、反欺诈、精准营销等方面积累的技术和经验进行有效输出，与合作伙伴共同探索“人工智能+大数据”在金融场景的应用，切实助力银行合作伙伴数字化升级。

51信用卡与百信银行达成合作 图片由51信用卡提供

践行金融普惠 助力小微企业

2019年，小微金融成为金融领域新的风口，商业银行、金融科技公司都开始加紧布局。

根据爱分析发布的《中国小微金融行业报告》显示，预计2019年全年普惠型小微贷款余额增速在25%，2020年仍能保持20%以上增速。届时，小微金融贷款余额将达到14万亿元，年增量相当于当前五大行小微金融贷款余额之和。

同时，银保监会主席郭树清也曾透露，5月末，五大银行对普惠型小微企业贷款比去年底增长23.7%，已完成全年计划的绝大部分。

作为头部的金融科技上市平台，51信用卡早在2018年3月就推出了面向小微企业主、个体工商户等人群的“51生意金”产品，为持营业执照的小微商户主提供资金周转。小微企业主最高可获得授信额度20万元。

51信用卡官方数据显示，截止到2019年8月26日，生意金服务商家人数超260万，提供信贷规模超过100亿。

同时，面对以信用卡用户为主的主营业务市场，51信用卡未来的发展依然非常清晰。

中国人民银行数据显示，截至2019年第二季度末，中国在用的信用卡数量进一步增长至7.11亿张。中国人均持卡量仅0.51张，与美日等发达国家相比增长潜力巨大。

同时，51信用卡在半年报中称，随着宏观经济稳中向好的基本格局，大力度减税降费举措也将直接促进居民的财富收入增长与消费需求提升，而这些因素也将使信用卡行业在可预见的未来仍保持增长态势，并且也将有利于51信用卡用户基础的持续扩大以及各项业务增长。

由于行业处于加速整合阶段，在这一过程中，51信用卡始终立足服务好自己的高质量用户，深耕不断增长的信用卡用户。

在To B金融服务方面，51信用卡以大数据、人工智能等自身的金融科技创新能力，赋能金融机构，多元化金融科技企业的发展道路。

对于金融科技企业的发展，普华永道发布的《中国金融科技调查报告》指出，在金融科技3.0模式下，未来的创新将围绕3个E展开，即Efficiency（效率）、Experience（体验）和Ecosystem（生态圈）。

下一步，51信用卡将围绕信用卡用户生态，依靠自身的金融科技实力继续提升效率，从而获得可持续的发展道路。

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