5月16日，度小满金融与哈尔滨银行宣布达成战略合作，基于哈尔滨银行在资金规模、资金成本、风控能力的优势，和度小满金融的AI FinTech技术和丰富场景，双方合作将涉及零售金融、金融科技、普惠金融、支付结算、同业金融以及智能营销等多个领域。

同一时间，中国银保监会官网刊发《关于核准哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的批复》，度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）获得监管同意，度小满金融将通过其全资子公司持有哈银消金30%的股权，成为第二大股东。

这两件事情有直接联系：哈尔滨银行是哈银消金的主要发起人，也是第一大股东。

BAT中第一个拿到消费金融牌照

金融行业得牌照者得天下，无牌照者寸步难行。

由哈尔滨银行作为主要发起人的哈银消金是全国已开业的23家持牌消费金融公司之一，于2017年4月11日正式开业，并在开业当年就实现了盈利。投资哈银消金则让度小满金融成为BAT中首个拿到消费金融牌照的玩家，度小满金融此前已获得小贷、保险经纪、互联网支付、基金销售等多个金融领域牌照，其牌照布局正趋于完善。

所谓消费金融，是指与消费场景结合的贷款服务，最典型的就是房贷和车贷。普通贷款并不关注借贷者的消费场景，而消费金融则需要先有消费场景，再有金融服务，现在最流行的消费金融业态，就是“消费场景+分期”。

2009年国家开始试点消费金融，经过漫长的起步阶段后，2015年全面爆发。2015年6月，国家正式放开消费金融市场准入，鼓励民间资本、互联网企业入局，消费金融市场成为充分竞争的开放市场，大量玩家涌入，BAT各自间接入局，市场增长超预期，在持牌化监管趋势下，近年来消费金融牌照变得越来越紧俏，2017年获批的消费金融公司仅有1家，2018年仅有2家。很多没有消费金融牌照的金融科技公司或者互联网公司都采取“间接”的做法从事消费金融服务，这无异于带着镣铐跳舞。

消费金融牌照不只是可以让机构可以在全国范围内发放个人消费贷款，还可以从事向境内金融机构借款、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、固定收益类证券投资等业务。换句话说，机构有了消费金融牌照就不用“变着法子”去做消费金融，而且有更多探索空间。持有牌照的机构开展消费金融业务不用“变着法子”做，不用戴着镣铐跳舞，有更多探索空间，度小满金融率先拿到消费金融牌照，就赢得先发优势。

“AI+”成消金市场最大的竞争变量

消费金融市场正在高速增长，且潜力巨大。

一方面，消费已成为中国经济的核心驱动，国家统计局数据显示，2018年全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率已高达76.2%。另一方面，“美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花”的消费理念正在变化，特别是年轻人已经越来越多习惯于“今天花钱明天还”，消费金融爆发的时间点已经到来，艾瑞咨询数据显示，预计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元，2013年这一数字才13万亿元。

未来消费金融市场增长空间依然很大。我国短期消费贷款在居民存款中的占比总体上处于上升通道中，从2008年不到7%，增长到目前接近18%的水平，但相比消费信贷模式较为成熟的美国，我国消费金融渗透率（短期消费贷款/消费支出）仍处于较低水平，仅为美国的60%。

不过，随着人工智能时代的带来，传统金融服务很难满足好消费金融需求，他们的个人消费信贷业务没有与场景结合，支持的场景存在体验差、流程长、利率高等问题，比如使用分期服务则要填很多资料，利率和手续费几乎到了高利贷级别。但不可否认的是，消费金融市场跟所有金融市场一样，都是“牌照为王”。

要填补牌照和市场的鸿沟，最重要的就是要帮助持牌机构将消费金融业务给做好。

互联网曾被视作是消费金融的一剂良药，他们有用户、场景和数据，以BAT为代表的互联网巨头将互联网消费金融当做跟支付、理财服务同等重要的“互金三驾马车”。不过，现在看来“AI+牌照”可能才是消费金融的最佳解决方案。度小满金融最大能力则是智能金融技术，战略投资哈银消金，等于说是拿到了AI+消费金融的一块试验田。

相对于互联网只是解决场景、渠道和用户的问题而言，AI技术可以解决消费金融市场的痛点，正如前面所言：消费金融场景体验差、流程长和利率高的三大痛点。AI技术可以基于大数据实现智能风控，一边可以降低用户获取消费金融的门槛，缩短时间、提升体验，另一边可以帮助机构智能获客，与场景结合智能推荐千人千面的消费金融服务，提高收益的同时降低风险。

• 往年，消费金融支持的场景很固定，提供的方案很固定，申请的流程很固定，基于AI技术，可以将全流程实现个性化、智能化和便捷化；
• 往年，消费金融对用户的判断要基于大量的资料人工审核，基于AI技术，可以做到简单申请甚至“零资料申请”，快速审核；
• 往年，消费金融都需要用户主动发起申请，未来基于AI技术，平台可以判断用户的潜在消费金融需求，主动推介服务。

这一切都让消费金融变得体验更好。

当行业还在谈金融科技时，度小满金融已经在布局智能金融，基于自身AI技术优势，度小满金融构建了覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案，拥有包括智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能机器人等多项AI金融核心能力。此前度小满金融推出的个人信贷服务有钱花就利用人工智能和大数据风控技术，实现申请简便、审批快、额度高、放款快。度小满金融重点布局的教育贷款基于AI技术也实现了“秒批”，开了行业先河，这些探索，从技术、数据、经验和场景诸多维度，给消费金融业务奠定了基础。

持有牌照的哈银消金接受度小满投资，监管层对此放行，正是因为看中了“牌照”与“AI”的互补性，看重了AI技术对于消费金融的价值。度小满金融不只是可以帮助哈银消金获取覆盖全国用户的消费场景，也可以将领先的智能金融技术与哈银消金业务结合，探索AI+消费金融。度小满金融CEO朱光的判断是2018年是消费金融的分水岭，2019年消费金融或将进入黄金发展期，在这个阶段，“AI+”将成消金市场最大的竞争变量，度小满金融和哈银消金成为率先吃螃蟹的人。

基于“试验田”打造金科“试验基地”

尽管已有多年发展历史，但金融科技当前依然是新生事物，传统持牌机构与金融科技公司的协作，传统金融与金融科技特别是AI技术的结合，移动支付、消费金融、互联网理财、互联网保险等业务的健康发展，都需要业界探索。

在这样的背景下，度小满金融的“试验田”模式值得一说。

与哈银消金合作，让度小满金融在消费金融领域拥有了“试验田”，而在消费试验田前，度小满金融已构建起一个包含多块“试验田”的“试验基地”。

在与哈尔滨银行战略合作前，度小满金融的“银行朋友圈”已经不小。

早在2015年，度小满金融大股东百度就与中信集团联合发起设立百信银行，成为中国首家互联网直销银行，并于2017年11月18日正式开业，百信银行自然也是度小满金融的战略合作伙伴。

2017年6月20日，百度与农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能机器人、区块链等方面探索。

从百度独立后的度小满金融，圈建试验田的速度正在加快。

2018年10月，度小满金融与南京银行签署战略合作协议，双方计划在普惠金融、消费金融、小微金融等九大领域 合作，南京银行为度小满金融授信100亿元，用于企业发展。

仅仅是2个月后，度小满金融又与天津银行战略合作，双方将在金融科技、普惠金融、支付结算、零售金融等七大领域全面深化战略合作，第一步，天津银行将度小满金融提供200亿元的授信额度支持，其中100亿元定向用于教育分期等场景消费金融。

截至目前，度小满金融已经与农业银行、百信银行、南京银行、天津银行和哈尔滨银行战略合作，涵盖中央大行、互联网直销银行、地方城商行。度小满金融官网则显示，已经与光大银行、民生银行、广发银行、温州银行、包商银行、济宁银行等多家银行合作，它们要么加入度小满消费金融开放平台，要么使用度小满磐石等智能金融解决方案，总之，与度小满发生着合作关系。

度小满金融的“银行朋友圈”已有数十家，战略合作的银行清一色与其成立了联合实验室，采取“试验田”模式。可以预见，更多银行会与度小满金融战略合作，拥抱金融科技已经成为金融机构的共识，度小满金融的“试验田”模式，对它们有很强的吸引力。

度小满金融的“试验田”模式在各个金融科技细分领域，与各种不同类型的头部优质金融机构一起，将AI金融技术、数据、场景和用户与传统金融机构的资金、牌照、风控和网点等资源/能力结合，探索金融科技的更多可能性。

不只是银行，度小满金融也与多家证券公司、基金公司和保险公司合作，未来或许同样会采取“试验田”模式。

对于金融机构来说，“试验田”模式比行业普遍的“开放”模式更有吸引力。金融机构不是直接用现成的方案，而是结合金融行业和自身特性，发挥自身专长，量身定制方案和共同探索更多可能，金融机构将更有参与感，也将得到成长，不做金融科技的“局外人”。

在与度小满金融战略合作时，天津银行行长助理王峰直言：“我们以开放的心态积极拥抱互联网，走进互联网殿堂，我从开始一无所知，到渐入佳境，从现在发自内心地对互联网金融给银行所带来的变革的 感触，天津银行每一个参与到互联网金融的人都会有更加深刻的理解。”可以看出，传统金融机构不想只是简单地使用金融科技公司的成熟方案，他们有 参与的需求。

对于度小满金融来说，“试验田”模式的好处也显而易见：

一方面，帮助度小满金融完善自己的牌照布局。金融行业得牌照者得天下。当初，度小满金融正式从母体百度拆分时，外界就普遍认为此举首要考量就是牌照。度小满金融在中国大陆注册公司，拿金融牌照更方便，独立后的度小满金融通过投资或者融资与牌照资源丰富的传统金融机构战略合作，可以间接获取牌照，这一次与哈尔滨银行战略合作，投资哈银消金，就让度小满金融拿到了BAT中的第一块消费金融牌照。

另一方面，帮助度小满金融在各个金融科技领域落地AI技术，树立对应领域的金融科技标杆，最终帮助度小满金融的开放能力覆盖到更多金融机构。从百度分拆独立时，度小满金融就明确了要走开放路线，将输出金融科技能力当成终极目标，而要做到这一点，就要有标杆，要有样本，要有教科书，基于此，度小满金融不断跟多家金融机构战略合作，毫无保留地开放技术、客户、渠道，与传统金融机构一起拓荒金融科技市场。

试验田的下一步就是将试验成果大面积推广，度小满金融的终极目标不是构建更多“金融科技试验田”，而是将试验田探索的金融科技技术、能力和数据等探索成果，复制推广，赋能整合行业，这一切都可以回归到度小满金融官网的“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”这句话上，这是度小满金融的初心，也是愿景。

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