大撒币之后 转型AI的度小满金融能否奇袭成功

作者：叶枚

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

2019年春节的互联网大战中，风头最胜的恐怕就要数百度了。

百度作为今年春晚独家红包的互动伙伴，从1月28日到2月4日，号称共投放19亿元的红包，这也是历史上最大金额。而度小满金融为此次红包活动唯一提现通道。

相比蚂蚁金服、腾讯金融，甚至京东数科（原京东金融），度小满金融（原百度钱包）发展被竞争对手远远地抛在身后，直到2018年4月，更名度小满金融，借助AI，发展金融科技，才有点追赶的意思。

但是互金领域的鼎盛时期已经过去了，在越来越严的监管政策下，互金公司纷纷转型金融科技，开始弱化金融属性。度小满金融能否在低迷的市况下，脱颖而出？

GPLP犀牛财经注意到，在春节后，各大媒体连篇累牍地赞扬度小满金融科技转型的前景，畅想度小满金融依靠春节红包能像当年微信支付大爆。但真实情况，可能并不乐观。

一直困扰度小满金融的最大问题——缺少场景，在B端机构的服务中仍然没有达到解决。尽管此次春节红包互动高达208亿次，但究竟有谁愿意为了几分钱、几毛钱的红包去绑定自己的银行卡，提取红包，就难说了。

错失时机

善于识别与把握时机是极为重要的。在一切大事上，人在开始做事前要千眼神那样察时机，而在进行时要象千手神那样抓住时机。

——培根

但很多时候识别机遇太难了，通常是过后才会发掘这是时机，但通常最好的时机已经过了。

2003年，脱胎于阿里的电商体系，支付宝以淘宝网第三方交易平台出现在民众视野中，此后慢慢进入到人们日常生活的支付场景，2008年支付宝开始接入线上水电费、通讯费等生活服务缴费的服务。2018年，蚂蚁金服（支付宝）首次公开活跃用户量为8.7亿人，从一开始依附淘宝网到之后的拆分独立，支付宝开启了国内移动支付市场。

微信支付则是在2014年诞生，相较于支付宝足足要迟上11年，但凭借国内最大的社交软件——微信拥有的超10亿的庞大用户量，微信支付的市场份额扶摇直上。

几年来经过多轮的补贴大战，支付宝和微信支付的市场份额已经相差无几，两家也常常为谁是老大而争斗不休。但不管怎么样，在移动支付市场，两家的市场份额已经占据了92.7%。

易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，2018年前三季度，支付宝以53.76%的市场份额占据移动支付头名。腾讯金融市场份额增至38.95%，位列市场第二位。二者的市场份额达到了92.71%，仍然占据绝对主导的地位。

前三季度中，移动支付市场份额排名前五的还有平安的壹钱包、联动优势以及连连支付，而百度钱包已经排到第7名了。根据易观的统计，2018年前三季度百度钱包在移动支付市场的份额仅有0.31%。

为什么百度钱包成绩不如人意？

一个重要原因就是相比上述两家，百度在金融产业上的布局就晚的多，直到2013年7月才获得第三方支付牌照，相比于2011年获得牌照的阿里和腾讯在时间上晚了2年。

获得牌照的时间晚，业务正式面世的时间更晚。2014年4月15日，百度钱包品牌才问世，到2015年才开始大力推广。也是在2015年年底，百度才组成金融服务事业群组，将互金上升至百度战略级位置。

百度在战略上游移时，竞争对手却像饿狼一样早已抢占市场份额。等百度反应过来时，移动支付市场早已经被支付宝和微信瓜分殆尽。

由于战略上的失误，百度金融CRO王劲在2017年4月离职。从阿里巴巴重金延揽的章政华也在2017年5月黯然离场。

作为百度百付宝公司总经理、百度钱包负责人，章政华整体负责百度钱包支付及旗下金融理财相关业务。2015年12月，其携百度钱包业务及团队转入百度金融服务事业群组FSG。

资料显示，章政华2005年加盟阿里巴巴，次年加入支付宝成为支付宝第一批业务负责人，先后负责支付宝商家工具等重要项目，是国内物流等行业货款资金实时清算方法及其系统的发明人，并负责支付宝 “聚生活”项目。2010年，任支付宝业务发展部资深总监。加入百度后，于2014年4月15日发布了百度钱包品牌，任百度百付宝公司总经理、百度钱包负责人。

可叹，支付宝的将军未必能带领百度的队伍。

百度钱包的先天缺陷

在过去几年的支付大战中，支付宝借助阿里的消费场景，以及阿里参与投资的各种打车、外卖等场景，并向线下的零售商超、店铺等大规模推广，使用场景和交易规模都得到很大拓展；微信支付借助微信的巨大流量，以及微信红包等社交玩法，并通过在打车、零售商超等众多场景的布局，使用率大幅提升。

相比之下，百度钱包的存在感不足，存在先天缺陷。

从属性上来说，百度是一家搜索类公司，百度自身可以与支付联系的场景有限，本身又缺乏账号体系，发展支付先天不足。

但鉴于支付在互联网金融方面的基础性地位，支付又不能放弃。总结这些年来的发展，百度钱包的发展思路基本是“补贴+扩场景”， 来吸引用户。例如用百度钱包消费，返1%的百赚积分，抵现金花。另外还有邀请好友返现金等活动。

GPLP犀牛财经也注意到，百度钱包也在努力拓展支付场景。百度此前打的算盘是接连控股去哪儿、糯米、发展百度外卖，再集合百度地图、手机白底等流量入口，为支付业务导流。但遗憾的是糯米、百度外卖等旗下业务发展并不如人意，2017年百度外卖还被出售，缺少了一个非常大的交易流量入口。但是大规模创造流量入口的努力并没有获得预期的回报。

百度钱包看起来也在努力拓展场景，但相比微信支付、支付宝的魄力还是稍逊一筹。百度钱包的场景拓展当时更多的在百度体系内，缺乏走出自身场景的拓展能力，更重要的是，投入资源相对弱小一些。

另外百度没有可靠的用户基础和安全的支付环境，由于百度是做搜索引擎，总的来说是共享资源，这也就导致了虽然百度有很多用户，但是真正能够转化成自己支付用户的，却只有很少部分的忠实粉丝。

回想当初在打车领域的补贴大战，阿里、腾讯都烧了10多亿元。如今的微信支付与支付宝在移动支付领域的超然地位，与大撒钱补贴用户习惯是分不开的。

2018年春节，百度钱包更是找了明星胡歌代言，但好像仍然没有带起什么水花。

现在百度终于认识到了重要性，在2019年的春节大手笔投入了19亿元的红包，但效果可能就不如当初的见效了。

更名度小满金融期望拯救

面对与竞争对手一落千丈的现状，顺应互金向金融科技转型的时势，百度钱包也决定转型。

2018年4月28日，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后新公司将启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。百度高级副总裁兼金融服务事业群组总经理朱光亲自出任度小满金融CEO。

根据最新的规划，度小满金融旗下共有“有钱花”、“度小满理财”、“百度钱包”、“金融科技”、“云帆平台”等五大业务板块。业务布局分别为：借贷、理财、支付和金融科技输出和消费金融。

度小满金融在分拆后独立运营，同时启动大型融资，此次融资额超过19亿美元，由TPG、凯雷投资集团领投，泰康集团、农银国际等跟投。

此次度小满金融的独立运营，李彦宏是寄予厚望。此前在互联网金融兴盛时代，百度钱包被抛下，在金融科技时代，百度引以为傲的AI技术时代，期望能做出一番成绩。

对于度小满的成立，李彦宏曾评价称，“在百度AI生态战略下，很高兴看到金融业务‘率先毕业’。”他并称，“百度AI能力赋能，金融场景、技术、模式持续深化，并反哺生态。”

来自百度AI能力的支持，被认为是度小满区别于蚂蚁金服、腾讯金融的独特优势。度小满金融被贴上了智能金融的标签。毕竟作为百度AI战略生态布局的重要组成部分，度小满被认为是百度“All in AI”的金融场景实践产物。

去年7月份，度小满在“Create 2018”百度AI开发者大会智能金融论坛上公开亮相，宣布全面向合作伙伴开放客户运营能力、开放优质资产、开放金融科技能力。

此后，度小满全面开花，先后与南京银行、天津银行、农业银行等500多家金融机构合作，持续输出智能风控、智能投顾、智能获客及大数据风控等金融科技服务。

度小满对外公开的资料称，在服务B端机构方面，度小满现已拥有消费金融开放平台“云帆”、反欺诈系统“福尔摩斯”、一站式风控平台“磐石”、ABS开放平台AaaS等开放平台，以及智能语音机器人、生物识别等智能工具，构建了全方位的能力矩阵：有金融大脑、认知引擎、感知引擎、决策引擎等底层系统，有风控系统、反欺诈系统、人脸识别等核心技术，也有智能获客、智能客服等实际应用。

在TO B端的资产管理方面，度小满金融引入了资管科技服务，在资管理财领域，通过精准用户画像与风险偏好评估进行智能获客，根据智能组合和智能定投精选产品，依靠AaaS云平台与智能资产管理提供金融科技服务，连接生态场景和金融机构，形成创新型金融产品。”度小满金融副总裁张旭阳此前解释道。

作为一家以技术见长的公司，提升合作伙伴的科技服务能力，这或许是度小满唯一能够和其他互联网公司在金融领域相抗衡的手段。

但问题是，蚂蚁金服、腾讯金融、京东数科等互联网公司也并没有闲着，他们与百度同一时间转型金融科技。而这些公司手中有着互金时代积累下的丰富用户资源和金融风控经验，他们转型金融科技的能力并不比百度差。

GPLP犀牛财经注意到，目前度小满提供的基于大数据的信用风险评估、AI智能评分模型等等金融科技，与其他互联网企业提供的服务一致程度较高。对于度小满来说，需挖掘更多更加细分的场景进行创新型服务。这实际上和深耕C端市场面临的问题一致，也需要更多场景的支持。

更重要的是，不管是互金时代还是金融科技时代，掌握最终话语权的仍然是手中有流量的主，他们才是未来营收利润的最大来源。

B端的生意不好做，毕竟各大互联网公司都在争抢B端的生意。

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