原标题：积木时代四年：从解决“最后一百米”到铺设“第一公里”
文｜科技说说
在2017年由凤凰WEMONEY举办的“新金融·普惠实践”峰会上，作为圆桌发言嘉宾的积木时代CEO彭少新曾表示，积木时代要做普惠金融最后一百米。
那是积木时代第一次出现在主流媒体举办的活动上。“那时我们在做介绍时，可能还要补上一句，‘积木时代为网贷平台积木盒子推荐普惠金融类资产’。”彭少新回忆，当时在外界看来，积木时代的标签可能还是“积木盒子的兄弟公司”，在品牌和业务方面都还不那么为人所知。但是，就在上个月接受《中国企业报》采访时，彭少新谈到，在陕西、浙江、江苏的一些地区，已经有不少同行将积木时代的风控作为对标的对象了。
这一年，积木时代究竟发生了？
积木时代成立于2014年12月，目前是积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务机构，专注于线下入口的小微信贷资产开发、推荐和管理；服务的是三四线及以下城镇、农村中的小微企业、个体工商户和农户；采用的是经互联网技术改良的IPC模式，即保留了实地尽调、实景信息交叉验证等核心要素，又结合了定量化、数据化和智能化的分析手段，是一种传统信贷和Fintech手段相融合的风控方式。
“做普惠金融就是要有‘泥腿子’精神，因为它的核心人群是一些缺乏征信记录、生意非标准化高、互联网触及率低的客户。”彭少新分析。他认为，这个市场不是一套技术和几个模型就能完全吃下来的，还是要保留传统的实景尽调，再融入技术的基因。因此，即使拥有技术的帮助，小微和三农这片市场还是躲不开“投入、踩坑、调整、起量”这个发展路径。找到合适的市场和客群，摸索业务增长和风险博弈的边界，成了积木时代初创前三年的主题。
2014年末，公司小规模试水，单一营业部单月只给15万的信贷服务指标，目的是检验下沉市场对新型信贷服务的接受度；
2015年全年都在进行业务逻辑、风控实施和贷后机制的调试。“那时风控的口儿收得很严，直到那年7月，全国才只有3个营业部做到了月新增信贷规模过百万的业绩。”副总裁陈超表示，业务没有放量，因为2015年的互联网金融已经是被风口吹起来了，市场短时间涌入了太多良莠不齐的“放贷人”。水浑了，要拨开水草打到鱼，就得更小心；
2016年，积木时代进行了一次重要的内部资源调整，关停或合并了山东、广东等一些区域的营业部，将原先定位于二线的服务做了再下沉，在互联网金融的泡沫高点上，主动避开了主流信贷市场，尝试触及征信更加空白的客群。同时，推出了面向种养殖群体的信贷服务；
2017年，积木时代开始放量发展，这是基于前面三年的验证和反馈。众所周知，信贷市场一直存在小幅周期，信贷模型需要数据的积累，信贷资产需要时间去验证。三年的时间，积木时代获得了所需的积累，同时也看到了同行扎堆追逐线上消费信贷之后，留下的线下小微市场的空白。
当彭少新说“积木时代要做普惠金融最后一百米”时，公司的扩张已经持续了近一年。2017年全年，积木时代新增服务信贷客户增长42.38%，新增服务信贷规模提升56.18%，小微客户占比86.59%，三农信贷9.11%。
现在回过头看2017年积木时代的发展，可以描述为“站稳脚跟、充当补充”，即在传统金融机构的小微、三农业务之外，扩大金融服务的覆盖度，是一种对“普惠”广度的尝试。而近期面对媒体时，彭少新更愿意将公司的现在和未来定义为“普惠” 的实践，即做信用白户的普惠金融“第一公里”。
今年，除了持续扩张之外，积木时代在贷前升级了关系图谱反欺诈模型，细化了尽调前进件风险分级体系，并引入了更多的有效外部数据源，使得人工尽调前的初筛风险过滤率提升到30%左右，从而优化了尽调针对性和人力成本。新技术和新流程应用，在改善精准度的同时，也使得公司更有能力服务还款意愿和还款能力都相对“优质”的信用白户人群，帮助他们挖掘整理信用，推荐促成融资，并将还款情况进行共享。
做优质信用白户的效果在农村市场上尤为明显。据彭少新透露，2018年度“阡陌贷”项目服务的种养殖信贷规模较2017年提高11.05%，占年度整体新增信贷服务的20.16%。其中信用白户为这一增长提供了八成左右的贡献。
截至目前，积木时代已经为12万人次提供信贷咨询，推荐超过4万借款人获得撮合融资，业务涉及19个省，累计服务信贷规模突破25亿，实地挖掘约1200万条信用数据，信用白户成了公司业务的新动能。积木时代做了不少同业不敢做的客群，并收到了预期效果，逐渐成了一些同业对标的对象。“一些同行会说，积木时代给谁批了多少授信，他们也可以等额等利息来做。”
“普惠金融的从业人员是泥腿子，我们应该是泥腿子不穿鞋的团体。”彭少新一句玩笑话说出了未来积木时代的定位，继续做更多信用白户的普惠金融路上“第一公里”，做些不太酷，不太SEXY的事。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
