滴滴低调推广重疾险发力金融，为何要“不务正业”？

文：罗超，陶程亦有贡献。

最近，我的手机收到滴滴发来的短信，向我推广重疾险。

我的第一反应是滴滴也开始做保险了？于是我打开滴滴的APP，发现不光是保险，滴滴的金融服务已经非常之多，不仅有与滴滴场景非常吻合的车险，甚至还有个人借贷服务。

今年滴滴可谓是十分低调，给人感觉正聚焦在安全整改阶段，几乎所有工作都围绕安全展开，很多新业务不得不放缓速度，比如外卖。相对而言，滴滴在金融领域的业务已经走得很远。

金融成为滴滴又一个增长点

这几年，滴滴频繁布局金融业务，这直接体现在了滴滴的产品入口上，在滴滴的侧滑菜单上，钱包一栏中有理财和保险等各种金融服务。

罗超频道（微信ID：luochaotmt）盘点发现，滴滴金融服务大致可分为如下几类：

1. 理财服务。滴滴在2017年3月推出了一款名为“金桔宝”的理财产品，为滴滴绑卡的用户提供余额理财服务，此项服务由华夏基金提供并管理，七日年化收益率大概在3%左右。
2. 支付服务。去年12月18日，滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权，砸下3亿元间接获得了第三方的网络支付牌照。
3. 信贷服务。滴滴去年8月在重庆注册了重庆西岸小额贷款有限公司，随后上线信贷产品“司机贷”，该产品主要面向网约车司机进行放贷，单笔额度为1.9万元。今年7月，滴滴又低调上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品，授信额度最高为20万元，新网银行成为首批合作的银行机构。
4. 保险服务。2016年，滴滴获得中国人寿6亿美元投资，滴滴打车首批1.6万辆车保险供应商选择中国人寿财险。后来，滴滴还和中国平安、太平洋保险等13家保险公司合作，为滴滴用户提供车险、医疗险等多种保险服务，我收到的短信中的重疾险应该也是其中一种。

可见，滴滴目前的金融服务还是以轻资产模式为主导，理财、保险等服务都是与金融机构合作推出，滴滴主要负责导流服务。重资产模式则集中在信贷领域，这能发挥出滴滴大数据优势，基于对车主和用户的行为习惯的了解，做好风控。

今年2月，滴滴宣布了金融业务的调整，将原曼哈顿（原滴滴金融部门）升级为金融事业部，滴滴将为司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务，金融成为滴滴新的增长点，现在看来，滴滴的金融服务正在稳步推进中。

对于滴滴来说，做金融对司机端意味着更加全面的服务，特别是汽车金融相关的服务，这也是滴滴司机端运营的方向；对用户端则意味着将入口优势发挥出来，这一点跟百度、微信、美团等所有的“国民级”应用做金融的逻辑是一致的。

TMD小巨头都在做金融

TMD（头条、美团和滴滴）三巨头都在做金融。

早在2015年底，美团就上线了支付业务，但由于涉嫌无证非法经营，之后不得不收购第三方支付公司钱袋宝以获得支付牌照，今年2月，美团获得了商业保理、支付、小额贷款、民营银行和保险经纪五张金融牌照——相比之下，滴滴目前还缺少民营银行这一牌照。

今日头条（字节跳动）的金融服务也不少，比如提供现金贷服务、贷款超市平台，去年还在宁夏银川申请了网络小贷牌照，张一鸣对金融兴趣浓厚，甚至还跑到五道口金融学院听课。今年字节跳动明显加快了步伐，7月低调上线“放心借”信贷产品，还有各种消息显示其已组建保险业务团队。相对于滴滴和美团而言，今日头条目前金融牌照存在短板，因此在努力补齐，比如对外收购有支付牌照的科技公司、申请网络小贷牌照，谋求香港金融牌照等等。

不论是滴滴、美团还是今日头条，他们不约而同涉足金融领域，都在于一边连接C端用户、一边连接B端企业（服务者），两边都需要金融服务，他们在各自领域又形成了数据闭环，可以基于此提供基于大数据的金融服务，进而将流量、场景和数据更好地变现。

不只是TMD和BAT，头部互联网公司几乎都已悉数入局金融。在罗超频道（微信ID：luochaotmt），具有如下特征的互联网公司一定会做金融：

1、高频需求入口。

TMD都拥有亿级的用户规模。美团拥有6亿注册用户和450万中小商户；滴滴平台的乘客规模超过4.5亿，注册司机5000万人；今日头条游戏广告运营负责人何欣今年上半年透露字节跳动全系App日活高达3亿，我估计广告主应该跟百度在一个量级（数十万）。此外，出行、生活服务和内容都是高频服务。

说到底，TMD都是入口级产品，他们要么可以给金融服务导流，要么可以自己做金融服务——如果可以，往往会自己做，而不是给他人做嫁衣，将流量价值最大化。

2、海量交易数据。

科技公司做金融最大优势就是智能金融，基于大数据优势和AI技术，可以覆盖传统金融机构不能覆盖的缺乏征信的个人和企业，也可以将风控做得更好，服务做得更加个性和有体验。

美团和滴滴在用户交易过程中积累了大量的数据，平台可以利用这些数据对消费者的消费习惯等进行分析，评估出用户的信用状况，从而实现金融服务的风险控制。今日头条正在布局电商，广告主每天都有大量的预算消耗，这些行为背后也是交易数据的积累，交易背后是金融需求，是高价值数据。

3、金融相关场景。

与场景结合也是科技公司做好金融的核心要素，为什么蚂蚁金服和京东金融（现在京东数科）体量更大？因为他们背靠的阿里和京东有核心的交易场景（零售），正是因为此，苏宁、唯品会和拼多多等电商类平台也都在发力金融。

滴滴司机和乘客都对出行保险有需求，对司机来说，他们对网约车衍生出的购车、售后、维修、保养、租赁等场景都有信贷需求，而滴滴可以在这些场景下嵌入信贷业务；美团用户有分期贷款需求，商户则有供应链金融需求；今日头条广告主也可以采取分期的方式投放广告，就像百度针对百度联盟成员推出“联盟贷”一样，今日头条也可以向其广告生态的客户推出各种B端金融服务。

正是因为此，作为出行入口级平台的滴滴，拥有海量交易、出行和位置数据，也有与金融密切相关的场景，入局金融就不让人意外了。当然，滴滴当前的探索不止于金融。

滴滴新业务探索不止于金融

程维对滴滴的现状并不满意。有媒体报道在内部会上，程维经常将滴滴与阿里相比较，阿里成立20年依旧持续高速增长，阿里在今年第三季度发布的财报显示，营收同比增长了54%，这远远超过了硅谷五巨头FAANG(Facebook、Apple、Amazon、Netflix和Google）和国内互联网巨头，也超过了当前行业的平均增速。

相比于阿里，滴滴现阶段要做的主要还是围绕交通出行领域展开多元化的业务探索，本来2018年准备大展拳脚，不过面对更加复杂的安全监管政策，滴滴一边聚焦安全进行战略投入，一边进行巨大的战略转型。

除了金融业务，罗超频道（微信ID：luochaotmt）认为滴滴可能正在这些领域探索：

1、从司机服务到车主服务。

今年四月，滴滴成立了汽车服务平台，为司机提供汽车租赁，加油以及维保服务，滴滴拥有海量的用户规模，而利用规模优势，可以降低这些与司机相关服务的费用，给司机带来实惠，滴滴可以进一步挖掘与司机相关的服务领域。

滴滴自然也会将为司机提供的服务外化到所有车主——车主也是司机，虽然不都是滴滴司机，却都需要加油、维保、租车等服务，此前滴滴入局代驾，就是在用户端从服务乘客到服务车主的转变。

2、从汽车销售到汽车运营。

滴滴在去年9月投资了二手买卖平台人人车，今年4月，滴滴再一次跟投，对滴滴而言，二手车的交易能以更低的成本向司机提供车辆，不断降低司机的准入门槛。目前滴滴进入汽车销售领域是从司机切入，但未来可以向更多的目标群体推广。

正如瓜子二手车可以从二手车切入到毛豆新车一样，滴滴同样可以从二手车切入到新车领域。滴滴不甘于只做出行，而是要做汽车运营商以及交通服务商。事实上，不论是汽车运营商还是交通服务商，都很难凭借一己之力做好，滴滴采取了开放的策略。

今年4月滴滴拉上了31家汽车企业、地图服务商等，成立了汽车产业的“洪流联盟”。滴滴虽然不造车，却与车和家战略合作，成立合资公司来为共享出行场景定制生产智能电动车，今年2月就宣布与北汽新能源、比亚迪等12家汽车厂商达成战略合作，共同建设面向未来的新能源共享汽车服务体系，在未来五年，滴滴计划将有100万辆新能源汽车为用户提供出行服务。

3、从智能交通到无人驾驶。

程维此前对无人驾驶兴趣十分浓厚（不知道如今有没有改变）。去年3月，滴滴宣布在硅谷成立了滴滴美国研究院，重点发展大数据安全和智能驾驶两大核心领域。今年五月，滴滴拿到了无人驾驶的路测牌照，成为第53家具备公开道路测试资质的企业。

程维此前在接受《财经》采访时曾表示，滴滴对无人车市场的判断是——自动驾驶只有一二名，没有第三名，就像Windows和Communix，安卓和iOS，目前谷歌是第一名，希望滴滴能成为最终活下来的另一名。

程维曾表示2018年是滴滴全面出击的一年，不过因为遇到了安全事故，滴滴聚焦到安全，但从我收到的金融服务推广短信来看，滴滴的新业务探索，并未止步。除了稳坐市场第一的网约车业务，有媒体报道滴滴通过在汽车、金融等领域的探索，在上半年保持了超过70%以上的增长速度，而且不难发现，所有这些新业务探索，都跟金融直接或间接相关。

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