原标题： 简普科技Q3财报解读：业绩超过预期之后的更多确定性
对于金融科技领域的玩家来说，这个秋天过得很不平静。
从今年7月份开始，市场环境波动，大浪淘沙下，千余家玩家们被裹挟着熙熙攘攘的朝前奔跑。一时间，可谓，沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春！有人被远远的甩在了后面，淘汰出局，也有人一鼓作气，稳步向前。
而融360就成为稳步向前中的一员。
就在11月19日，融360|简普科技发布了2018未经审计的第三季度财报，呈上一份比较满意的答卷，主要数据如下：
1、收入。今年第三季度，融360总营收达4.44亿元，高于此前预期；其中信用卡推荐收入延续高速增长趋势，同比上涨197%；智能风控服务（融360天机）收入同比增180%；融360第三季度来自广告、营销服务和其他服务的营收为人民币6690万元（约合970万美元），较上年同期的人民币2930万元增长128%。
2、利润。毛利润率由第二季度的87.9%提升到三季度的89.3%，净亏损为人民币1980万元（约合290万美元）。虽然本季度还是呈现亏损状态，但净利润率同比由第二季度的-5.8%提升至-4.5%
而且，本质上融360第三季度研发支出为人民币6350万元（约合920万美元），较上年同期的人民币3490万元增长81.9%。这部分占据了相当的费用，所以真实的亏损没那么糟糕。
客观的说，在今年三季度大环境不好的情况下，融360能有此财报业绩已经相当不易。要知道，经济寒冬中，谁家财报拉出来基本都是营业额、利润下滑。相比下，融360业绩能超出预期，就是很出色了。
最起码，我的感受是，它确实已身处一个巨大的背景之下，有许多书写的机会。而且，充满确定性，未来也会达到新的高度。
1、新黄金时代：信用卡和风控服务
仔细分析融360三季度财报，其你会发现，其信用卡业务和风控服务收入的大涨是最大的亮点。作为一个科技金融的平台，融360三季度业绩之所以能超过预期，最大的功劳当属其信用卡收入、智能风控业务两大板块。
核心的问题是，为什么融360能摘到这一果实？
首先，本质上，融360自身并不直接参与理财和信贷业务，而是专注于金融产品的搜索推荐服务，其中线上信用卡的推荐服务，是其能分享到的最大红利。
如今，信用卡尤其是线上发卡业务正处于一个黄金时代，因为，信用卡目前已经成为银行越来越重要的利润来源，于是也正是融360高歌猛进之时。
而在具体操作中，融360则是借助与国有五大行等24家银行的合作，建立了线上发信用卡的战略业务合作关系。这种与银行的合力威力很大，能迅速俘获用户。
所以，在今年三季度，融360的整个信用卡的发卡量和单价都提高了，自然能迎来收入大涨。
其次，对于风控服务收入则是融360抓住的另一大商机。
可以说，线上信用卡是融360可以大秀肌肉的业务，而风控服务则是它手里的另一张王牌。
其实，风控是融360的TO B端业务，其对金融机构、贷款、信用卡都有影响，无论是营销获客还是智能风控，都能够对金融机构带来实在的帮助。
一直以来，风控服务是融360的看家本领，也是其核心竞争力。
此外，据了解，今年三季度融360投入重金，聘请了一大批如人工智能首席科学家邹宇等专家团队来做风控的研发，成立了风控的联合建模实验室，进一步攻坚风控天机业务，并对诸多经营机构开放。
因为，随着金融在线化发展以及在监管不断趋严的形势下，各大金融机构对于风控方面会做进一步的投入。这样一来，做风控服务的融360就能顺利切去这一市场蛋糕。而且，这些研发上投入也会给融360的未来带来更高更快的收入增长。
2、下沉三四线市场，触达到大众用户
类似融360这样的互联网金融服务平台的角逐像是一场竞争激烈的掘井过程，要真正打出水，必须要真正做透，别无我有，触达到最广泛的三四线市场。而这也是融360发展路上的另一秘籍。
正如融360|简普科技联合创始人兼 CEO叶大清在财报沟通会上所言：之所以三季度迎来收入大增，还有个原因，就是采取了更平衡的市场获客的策略，如进行智能营销和社交营销等新的营销，运营效率提升、投资回报率得以提高。
这点，有数据为证：
融360第三季度的市场和销售费用占收入的比重比去年同期的83%下降到76.8%、与今年二季度环比从86%下降到76.8%。
此外，融360的成功之处就是最终下沉到三四线城市中更多样性的销售渠道，实现更有效的用户触达。这种下沉有金融机构在下沉，产品也在下沉，普惠金融就是服务以前服务不了的用户。
在我看来，金融科技最大的价值是对于信息的收集，对用户的洞察，怎么接触他，接触之后怎么能够更有效、更快速的了解到他的需求，服务他，留住他，提供他所需要的产品与服务。
融360以科技手段介入，能以更低成本，更高效率的获客，并让大量传统金融机构难以触达的三四线城市用户享受到了平等的金融服务。也就是触达了年轻人群体当中一些更 的用户，特别是那些中国四亿接受良好金融服务以外的人群，比如他们没有好的征信记录，或者居住在三、四线城市中低收入群体，传统银行的这些零售网点，直销和电销部门是不能触达到的，也就很难被金融所服务到。
融360通过智能风控更好的做筛选，更精准的找到这些用户并进行触达，让更多人参与和享受到普惠金融服务，也让整个金融生态层次更丰富，更多元，更包容。
这些才是融360的最大的价值体现，也是融360带给整个产业比财报数据更具价值的地方。
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