网贷监管频出重拳，宜人贷为何仍交出优异财报

从去年至今，网贷监管政策不断加码，非合规互金平台不断“爆雷”。而在较为剧烈的市场波动中，合规平台则在日益良好的环境下开启稳健增长的新征程。

拥抱监管 宜人贷逆势增长

8月29日，宜人贷发布了2018年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示，宜人贷促成借款量同比增长38%，净收入15.2亿人民币，较2017年同期增长28%；调整后净利润为4.4亿人民币，同比增长64%。第二季度，宜人贷为117,754位合格借款人促成借款总额117.4亿人民币，较2017年同期增长38%。至此，宜人贷已累计促成借款总额976亿人民币。

在行业整体处于严监管的环境下，宜人贷作为头部网贷平台，可仍交出了一份优异的财务表现。在此之前，宜人贷已经连续多个季度取得净收入和净利润的双线增长。譬如2018年第一季度，由于监管层先后出台划定利率上限、叫停网络小贷批设等政策，包括趣店、乐信等网贷平台当季业绩都出现明显下滑，宜人贷当季净收入和净利润则分别增长56%、91%。

宜人贷为何能逆势保持稳健增长？这与其积极适应行业发展规律，拥抱监管息息相关。

宜人贷CEO方以涵在财报电话会议上这样表示，“过去数月来，中国的网贷行业整体面临较为严峻的挑战，同时，相关监管机构也在不遗余力地推动行业健康发展。例如，银保监会发布网贷平台相关的合规指引，旨在去伪存真，让真正从事网贷行业的合规平台健康发展。”

事实上，自互联网金融“8·24新规”出台至今已有两年，但网贷行业仍是鱼龙混杂，危机四伏。今年6月份，一些P2P平台接连“爆雷”，给投资者造成难以估量的损失，同时也倒逼监管层执行更加严格的监管政策。

劣质网贷平台已成为从业者共同发展的最大绊脚石，同时也是危害投资者利益的罪魁。如宜人贷所认识的那样，尽管监管重拳让行业风声鹤唳，但只有“去伪存真”，才能帮助网贷行业取得长远发展。

三大增长“密钥”

在我看来，宜人贷在不断扩大业务规模的同时，盈利能力持续增强，主要得益于其掌握了三大增长”密钥”，分别对应着合规、风控和开放三种能力。

首先来看第一个密钥，在行业强监管下，坚持合规运营一直是宜人贷实现稳健发展的重要基石。截至目前，宜人贷在“资金存管”、“质保金”、“信息披露”、“网络征信”、“信息与网络安全”等合规的重点领域积均提前实现合规，发挥了头部平台的表率作用。

今年一季度，宜人贷引入知名保险公司和第三方担保公司，为平台出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障，完成了质保服务计划的全面升级；此外，继首批接入中国互金协会信用信息共享平台之后，宜人贷还作为全国首批15家机构代表之一接入百行征信。这都反映出宜人贷稳步推进合规化进程的决心和成果。

此外，作为一家金融科技企业，风控能力直接关系到平台资金安全，宜人贷在建立了科技驱动且强大高效的风控模式，这也成为其取得业绩增长的第二个秘密武器。

宜人贷充分利用大数据分析工具，通过多维度的数据分析比对，进行反欺诈及对借款人风险评估，从而增强对出借人资金安全的保障。二季度财报显示，截至2018年6月30日，宜人贷逾期超过30天的借款逾期率为2.5%，上个季度这一数字则为2.9%，下降程度明显。目前，宜人贷拥有超过 100 万个反欺诈数据节点的黑名单，而随着更多用户数据的纳入，宜人贷风控模型也将更加智能和准确。

在我看来，以上两种能力是宜人贷基于分别基于金融合规和科技风控，为自身打造的护城河。与此同时，宜人贷作为已经赴美上市的头部中国金融科技平台，也致力于为中国金融科技行业的发展作出贡献，因此宜人贷积极探索将这些技术创新能力和产品模式进行对外输出，开放给合作伙伴。这成为宜人贷独树一帜的第三种能力。

宜人贷通过金融科技能力共享平台YEP与多家金融机构展开合作，为行业赋能。YEP共享平台通过向行业输出科技、风控和获客能力，帮助合作伙伴提高风控效率和用户服务能力。而在近期，宜人贷还陆续与全球知名投行高盛、互联网头部公司百度以及全国三家互联网银行之一的新网银行等机构达成覆盖技术、资金、资产等方面的合作。

强大的平台开放和资源整合能力，既展示了宜人贷作为金融科技头部平台的实力，也为其优化自身资金结构提供了新动能。在拥有高盛、百度等巨头加持后，宜人贷未来势必将得到更多优质资源的青睐。

写在最后

据悉，监管部门正在积极拟定“严禁新增网贷机构”等新举措，这意味着网贷行业在经历两年的洗牌期后，彻底宣告了跑马圈地阶段的落幕。随着网贷市场规模不断扩大，而未来平台数量只会减不会增，用户和资源无疑将会向头部金融科技平台持续集中，宜人贷等头部平台将迎来新一波发展良机。在我看来，宜人贷若能保持现有的技术创新能力和发展态势，其有望成功完成“2020年达到千亿元交易规模”的战略规划。

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