距离2018年的“双11”，还有80天的时间，但备战年度狂欢的号角，早早被吹响。

最明显，路边淘宝天猫网拍模特试穿的衣服，都已经换成了秋冬装。

回看2017的数据，天猫“双11”成交额1682亿，全天支付总笔数达到14.8亿，全天菜鸟物流订单达8.12亿，交易覆盖全球225个国家和地区，而全网总销售额达2539.7亿元。

从2009年的“双11”的第一次问世，到今年已经走入第十年。

2017年双11交易量1682亿

十年过去，除了肉眼可见的电商狂欢，“双11”究竟变了多少？

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消费者的狂欢，商家的无奈

“双11”俨然已经成为消费者的狂欢日，大家习惯了从10月，甚至更早的8、9月就开始抑制消费，等待那天的到来。

但对商家来说，却不一定真的能笑得开心。

一来，竞争激烈，商家不仅要想尽法子做好营销和策划，还得砸下大笔预算做好市场和推广。

二来，大多非核心企业无法向银行贷款，还有中小微企业融资难、融资贵甚至出现恶化状况。但是内部的人员工资，外部的广告、供应链、生产、物流，都需要真金白银的现钱兑付。即便有账期，也不会太久。

当然，这可能还不是要命的问题，对于品牌方来说，每年的库存、尾单，同样让他们头疼。

被誉为21世纪“新商业文明的崛起”的中国电商，逐渐走过属于自己的黄金时代，流量红利逐渐小时，技术的竞争便日渐明显。

网商银行提供过资金支持的景德镇陶艺品牌淘宝卖家

同时，线上线下的不断融合，让新零售不断走到台前。但线上线下数据存在差异，如何打通、如何使用，短时间内，这些问题都无法有效解决。

“从最早的支付到全方位金融服务、到集合大家一起去提供金融服务。其实这个转变过程，就是阿里生态和蚂蚁生态，我觉得是一个自己发育和成长的过程。”网商银行行长黄浩在采访中表示。

电商和新零售，改变了传统的流通与供销模式，也改变了原有的商业生态、消费习惯、交付场景和物流模式。但金融机构的处理方式依然传统，核心企业依然是他们追着、捧着的香饽饽，中小微企业的日子，也如前文所说，依然更加难过。

网商银行专注服务供应链的长尾小企业

国家也出台了一系列支持小微企业融资的措施，包括定向降准。

实际上，银行和金融并不是缺钱，他们缺少的是，能够将消费者行为习惯、品牌销售情况、商品物流及支付等各个维度的数据综合起来的科技服务商，他们需要一个 的合作伙伴，共同把资金放给中小微企业。

例如，天猫品牌商Amii，自去年起拓展新零售布局，需要千万级的大额资金。网商银行了解Amii的需求后，将其推荐给广州银行。广州银行通过线下尽调，结合网商银行线上风控，最终为Amii提供了1000万贷款。今年双11，这样的服务还将覆盖更多的品牌商家。

如果缺少了蚂蚁金服和网商银行的科技力量，在过去，这样的业务是很难做成的。

Amii的商业案例

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借助金融科技，银行不再束手无策

网商银行和银行的合作，主要有四种模式：

第一种，联合贷款。比如说双方银行的独立风控，根据天猫、淘宝数据进行分发，完成以后和金融机构按比例对网商进行贷款，网商银行在最前端把场景和流量开放出来给银行；

第二种，ABS资产包。当网商银行根据平台数据，形成了ABS信贷资产后，会放在金融同业市场上面，供银行同业购买；

第三种，处理线上线下一体化的供应链需要，网商银行会联合其他银行，一起合作品牌商、供应链金融中的某一环。比如某银行和某品牌商已经在线下有一个很好的合作关系，同时线上流量部分服务不了，线下流量服务得比较费劲，那么网商银行会和银行一起，实现线上线下全链条的服务。

第四种，进口业务。网商银行没有离岸业务牌照，对外汇需要的客户必须跟境外的供应商目前还没有合作的能力，但是服务境内的金融业务，甚至仓储业务。根据客户的需求和资源，联合有境外服务能力和牌照的银行一起进行合作。

结合两个月前网商银行宣布的“凡星计划”，希望未来3年与1000家金融机构一起，为3000万小微经营者提供金融服务，今日网商银行副行长金晓龙透露的，将有50家金融机构共同为双11商家提供2000亿的资金支持，就显得并不那么意外了。

50家金融机构的2000亿资金支持

此外，就供应链金融中预付、存货、应收的三大类型，金晓龙也做了阐述：

第一预付类，对品牌商来说，已经实现了线上线下的打通，某个品牌的线下经销商体系，可以根据线上的订单，找到预付资金，而且这部分能力已经开放给线下的经销商。

第二存货融资类，除了跟菜鸟仓体系的存货控货支持计划之外，会进一步让所有的货全部参加，包括保税仓。但根据监管要求，保税仓所做的不是质押，但是会纳入到信用体系计划。

第三应收类，网商银行会纳入线下数据，不只是天猫的交易数据，也包括线下经销商的应收应付款方式。除了服务天猫下游经销商，也会向上游供应商支持，比如天猫体系内的大润发或者欧尚。

整体来看，服务的供应链，一方面变得更长了，一方面变得更广了。

“支撑的仓也会更加多。”金晓龙强调。

三年过去，网商银行的数据和服务政策又有哪些变化？

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体量稳步增长，场景逐渐增多

就天猫淘宝商家统计的数据显示，2015年支用客户数102万（使用了贷款服务的用户），2016年为143万，2017年为185万；从2015年到2017年的双11备战期间，贷款支用客户数以每年30%的增长率稳步增长。

按照8月1日至11月30日（双11资金备战时间），网商银行在2016年放款951亿，2017年放款达1470亿，2018年预计为2000亿。

而今年的金融服务，还出现了新的特点：覆盖更多小微企业，除虚拟产品商家外，九成以上的淘宝天猫商家，品牌商的线下智慧门店和产业链上下游长尾小企业都能获得贷款额度；且小微企业有不同程度贷款提额和利率优惠等福利。

今年双11备战期间，淘宝天猫商家还可以享受到特定产品最低8.5折的利率折扣。

锌财经了解到，除了与网商银行共同服务双11商家外，不少金融机构还将以发行或购买双11商家贷款为基础资产的ABS形式，参与到双11备战中。

而供应链金融的行业合作中，汽车、快消、家电、美家等都逐步展开。以汽车金融为例，今年双11网商银行将发挥自身的风控技术、代收付能力，与光大银行、兴业银行等金融机构合作共同为汽车融资租赁行业提供综合金融服务。

结合新零售的汽车新金融

金晓龙表示，理论上，上述行业未来的体量，都会超过百亿。

此外，在去年网商银行小微企业平均贷款利率下降1个百分点的基础上，今年预计还会再降低1个百分点贷款利率。

据悉，截至7月底，网商银行合作的金融机构数达到330家。

此前对外宣传未来1000家金融机构的合作，看起来指日可待。

十年过去了，电商的“双11”被人们所习惯，而照目前的速度来看，可能用不了十年，金融科技的赋能和效率，也会同样被人所适应。

网商银行副行长 | 金晓龙

Q：合作模式有哪些不同？

A：我们过去的开放，主要是对接资本市场，类似ABS这种模式。

我不是把业务拽在自己的手里，而是利用金融机构的主体和规范的金融市场合资来共同服务小微企业，有直接融资、有间接融资，一起为小微企业服务，这个国家是非常提倡的，通过多层次资本市场支持小微金融。

慢慢地，我们的层次更多了，比如说联合放款、联合风控，还有相互推荐客户，还有为他们提供技术的服务。

比如说我们为浙江的上百家小贷公司提供技术服务，使他们很快能够实现“310”的服务能力。以前没有办法进行数据化在线的放款，而今天秒级的时间就能实现。

但是从量来看，今天才刚刚开始。

Q：线上线下如何实现联动？

A：第一是金融机构之间有一个合作和默契，包括信用合作协议的确认；第二个可有双重的风险判断，一个客户跟两个金融机构合作，需要双方对这个客户同时认可，数据采信问题并不大，但在流程上少数会长一些。

此前，对外宣布的未来1000家金融机构的合作，看起正在稳步推进。

我们会和线下机构一起，把流程打造得越来越顺畅，让确认时间越来越短。

文章 ∣ 启明

责编 ∣ 海燕

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