当互联网金融加速转型，去金融化的本质是什么？

原标题：当互联网金融加速转型，去金融化的本质是什么？

从互联网金融监管政策出台开始，人们便已经开始探索有关互联网金融发展的新方向。之后，普惠金融、数字金融、金融科技等金融的概念开始出现。梳理这些概念，我们不难发现，其中一个共同点就是去金融化。将金融业务交给传统的金融机构去运作，移动互联网时代诞生的互联网金融平台转型去做支撑工作成为破局后互联网金融时代发展难题的一个主要方向。

由于做这样的工作需要很多的用户积累和技术支撑，因此现在有关金融行业的支撑工作主要是由一些大型的互联网金融平台来实践和推动。蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台早已开始了与金融相关的业务的支撑工作，通过研发和创新与金融相关的业务来推动其他行业的业务效率的提升，成为这些平台着力尝试的主要方向。

去金融化、发掘金融相关功能和作用、金融行业的新科技化是当下这些平台正在全力推动的主要发展方向。虽然这些发展方向并不一定正确，但是从当下整个互联网金融行业的发展情况来看，以金融为切入点，通过技术创新、模式创新、概念创新来推动相关产业的发展正在成为主要的发展方向。因为这种发展模式有利于推动互联网金融平台转型，并且能够让其他行业的运行变得更有效率。

去金融化保证了互联网金融走得更加长远

对于去金融化，很多人肯定会有不少的疑问。因为在他们看来，互联网金融一旦脱离了金融属性便不再是互联网金融了。这种认识显然有些以偏概全，因为互联网金融之所以会有金融属性主要是由于互联网和金融两种元素的结合并不紧密所导致的。互联网仅仅只是一个获取用户流量的手段而已，其本质并未对金融行业产生太多根本性的影响。

基于这种理念发展起来的互联网金融必然走向一个终极方向——在风控、监管等金融流程不健全的情况下去进行金融相关的行为。P2P、网络信贷、网络保险等互联网金融的概念都是在这种理念下发展起来的。虽然借助互联网的去中心化能够提升金融行业的运作效率，但是如果盲目地对金融行业进行去中间化，放弃了一些金融行业应该有的环节，那么互联网金融便会出现风险。

当下，互联网金融行业出现的平台跑路、野蛮催收、校园信贷乱象等问题都是这种不规范的发展所导致的。因此，互联网金融在做金融方面还是有很多路要走，不能完全按照互联网技术改造其他行业的逻辑来改造金融行业，而是应该去做一些非金融性的工作。

去金融化，做金融机构做不了，又不愿意去做的事情，才能确保互联网金融行业走得长远。比如，互联网金融平台可以借助他们积累下来的用户支付数据来挖掘用户偏好，进而为金融行业的金融产品研发提供数据支撑；比如，互联网金融平台可以通过与新技术的融合来研发出新的风控模型来实现传统金融机构风控的智能化等等。

这些金融只是互联网金融在探索去金融化的过程当中能够进行的一些有益的尝试。虽然这些尝试可能在现在这个时候有些难度，或者是在盈利变现上面不及简单地进行金融属性的操作来得快速，但是只要能够抓住去金融化的点，就能够让互联网金融平台走得更加长远。

去金融化的本质是什么？

正如上文分析的那样，去金融化将会让互联网金融走得更加长远。但是，如果没有弄清去金融化的本质，而是仅仅只是将去金融化等同于金融行业与新技术的简单相加，那么去金融化又将会陷入到互联网金融的怪圈当中。这样，非但去金融化无法给互联网金融行业的发展带来正向的驱动作用，甚至还将把互联网金融的发展带入到新的发展死胡同。从这个逻辑来看，弄清楚去金融化的本质显得非常重要。

1、去金融化的本质是彻彻底底的科技化。互联网金融之所以会受人诟病，其中一个很重要的原因就是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加，而没有去借助互联网的手段对金融行业进行 改造。虽然互联网技术没有对金融行业进行 改造的能量，但是如果仅仅只是符合规范的去中间化，倒是可以提升金融行业的运作效率。

然而，真实情况却是互联网对金融行业进行了盲目地去中间化，将很多原本金融行业必然需要的流程和环节全部去除了。虽然这在一定程度上能够提升金融行业的运作效率，但是盲目地去中间化必然让金融行业的出险率增加了不少。从这个逻辑来看，去中间化无法给金融行业带来持续的推动力量，只有将金融行业与外部技术进行 联系，从而实现金融行业的彻头彻尾的升级改造才能让金融行业在保证安全的情况下，实现全新升级。

2、去金融化的本质是完完全全的去产品化。互联网金融时代的来临出现了很多新型的金融产品，网络信贷、网络保险、网络众筹等诸多新型的金融产品都是在互联网与金融行业结合之后产生的。从基本逻辑上来看，互联网金融时代其实是一个金融产品互联网化的过程。

正是由于互联网金融仅仅只是进行金融产品概念上的创新，并通过概念的创新来吸引用户，获取流量。从本质上来看，互联网金融其实是一场金融概念的营销，其本质是为了获得足够多的用户流量。这种发展逻辑所带来的一个直接结果就是有诸多的金融产品出现，但是从本质上来看其实是换汤不换药，互联网金融最终沦为一种营销手段和工具。所以，去金融化的本质就在于要摒弃这种发展模式，真正将金融产品创新回归到金融本质的创新上。

3、去金融化的本质是实实在在地保证用户利益。尽管互联网金融时代的来临让人们参与金融活动的门槛降低了不少，但是用户在参与金融活动的过程当中所承担的风险却不比传统金融时代减少了多少。由于一些互联网金融平台为了获得用户关注，实现平台流量的增长，所以在有些时候会放弃用户利益，选择一种不太安全的金融运作方式。平台跑路、校园贷等行业乱象其实就是用户利益在不断遭受侵害的体现。

去金融化的本质其实是要将用户利益放到一个相对重要的位置，真正为用户利益做好把关，而非仅仅只是为了获取海量的流量而放弃掉用户的利益。比如，在收益上面，平台要将收益把控到一个相对合理的区间，不能为了达到吸引用户的目的，而不断推高收益率，最终让用户置于一个高风险的区间内。另外，在风控方面，还应当借助新的技术来强化对于原有风控的优化和更新，不能仅仅只是为了提升效率而盲目地进行去中间化，最终导致用户处于一种高风险的状态里。

因此，去金融化的本质其实是实实在在地借助不同的手段来强化金融行业的风控，从而来保证用户利益。从这个逻辑来看，当前互联网金融的平台一味地获取用户流量，一味地关注用户收益，而不是保证用户利益的做法显然有些太过武断。未来，互联网金融必然要去金融化，转而去研发和创新有关金融行业的全新运作逻辑和发展模式，才能更大程度上来保障用户利益。

4、去金融化的本质是上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。互联网金融之所以走入到一个发展的死胡同，其中一个很重要的原因就在于没有弄明白自己的定位。互联网金融不是与传统金融相对对立的存在，不能和传统金融机构去争夺业务和用户，而是要更好地推动和促进传统金融机构的发展。

去金融化从本质上来看，其实就是找到互联网金融和传统金融各自的位置，不能简单地将互联网金融等同于传统金融的对立面来看待。互联网金融不能做金融产品和业务，而是要去做那些传统金融机构不愿意做，又做不了的业务。这些业务更多地反映在服务的层面上，而不是金融的层面上。因此，从这个角度来看，去金融化的本质是做各自擅长的事情，而不是去争夺业务，最终造成行业乱象的不断出现。

当前，互联网金融行业出现的一些新的现象说明只有且仅有去金融化才能保证互联网金融走得更加长远。现在，很多大型的互联网金融平台当前都在进行去金融化的相关尝试，虽然这些尝试刚刚开始，但是可以肯定的是这是未来互联网金融发展的一个主要方向。在这个过程当中，只有把握好去金融化的本质，才能避免互联网金融陷入到新一轮的困境之中。

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