随着小摊小贩纷纷升级成码商，“小本生意贷款难”的最后一块坚冰正在融化。
在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。
2015年6月，国内首批试点的5家民营银行之一网商银行正式开业。马云在成立仪式上曾经表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到，这样“不可能完成的任务”居然提前两年就实现了。而据记者了解，当年的阿里小贷从成立到服务100万线上的商家，花了4年时间。
“能提前小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”，网商银行行长黄浩称，2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。
网商银行风险管理部资深总监静敏介绍，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。
据介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。
当天峰会现场，网商银行董事长井贤栋总结，科技的广泛应用开启了小微金融服务新的想象空间，现在的小微金融服务呈现数字化、智能化、场景化、可持续的四大特征。
他进一步解释，一张二维码让小微商家享受数字化服务的同时，也让信用的价值在点滴积累中可衡量；金融服务与商业场景 融合，服务变得无所不在，触手可及；而通过AI能力，更加个性化、动态化，提前预判与匹配用户的需求也成为未来提供服务的关键能力所在。“更重要的是，技术也降低了金融服务的成本，并实现了商业上的可持续发展。”
井贤栋同时宣布网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。他同时定下未来三年的新目标，“未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”
据央行此前披露的一组数据显示，美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本为12年左右。而我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前中国小微企业平均要在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。
上海大学上海科技金融研究所副所长孟添表示，数字小微金融服务实体经济也存在规模效应，要将金融血液输送到实体经济的每一条毛细血管，一己之力总是有边界的，需要更多的金融机构携起手来，发挥各自的优势，共同努力。
“受制于传统手段效率低、成本高、风控难，原来我们只能服务农村市场的少数大客户，这与我们想要的普惠相距甚远”，桂林银行董事长王能介绍，桂林银行已经与网商银行一起探索出一条线上＋线下优势结合的道路。
数据化的技术突破了以往成本、效率和风控的障碍，为桂林银行带来了新的发展空间。目前，合作的“旺农贷”产品已经累计放款超过3.5亿，服务农户超过2万。
黄浩介绍，除了为小微经营者“输血”提供金融服务外，网商银行还计划帮助小微经营者“造血”。当天峰会现场，蚂蚁金服与网商银行还宣布成立蚂蚁小微大学，联合人民大学等知名高校，提供在线课程，让所有小微经营者都能免费读“MBA”，帮助他们提升经营能力，真正激发国民经济毛细血管的活力。
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