互金专家彭楫洲：区块链助力普惠金融真正落地

原标题：互金专家彭楫洲：区块链助力普惠金融真正落地

过去一年，我们看到，越来越多的互联网金融企业退位金融科技，为传统金融机构提供服务，我们也看到越来越多传统银行的数字化、互联网化玩得越来越溜，银行app或公众账号早已不只具备简单的还款功能，而是用户也能在上面各种买买买，包括理财产品和实物商品。

这背后，离不开连接传统银行和互联网企业的价值平台，也离不开越来越多银行大胆上云、云化，从互联网公司那里获取场景后，又从云计算公司获取强大的在线计算能力。

去年3月应运而生的FinMall平台，就是这样一个欲帮助、打通传统银行与互联网平台的技术、风控、数据等多重价值连接，令银行和互联网企业双方变得更好的平台，同时FinMall还帮助越来越多的银行上阿里云。

如今，面对风起云涌的区块链，FinMall也找到为普惠金融所用的重要价值。

FinMall的第一年

一年过去了，FinMall到底为银行和互联网平台两端创造了什么价值？对于2018年，又有哪些展望？

清明小长假前的3月29日，在一年一度的网金联盟大会上，银行界、金融科技界人士济济一堂。互联网金融创新中心专家彭楫洲向大家介绍了FinMall平台成立一年的收获和展望。

FinMall和更多的企业成为了合伙伙伴，包括阿里巴巴集团、蚂蚁金服等多家创新银行和金融科技公司，从去年的11家增长到20家；FinMall的业务品类从最初的两三个发展到六个，如今业务产品超过25个。

过去一年，FinMall借助银行互联网化转型、向大零售业转型的趋势，实实在在在消费金融领域、供应链金融以及场景获客等帮助银行与场景价值连接。

彭楫洲说，2017年FinMall在帮助多家银行开展互联网网站业务时，不光是提供技术系统建设，还在资金拓展上，帮助其获得合规银行资金；在场景对接上，帮助其实实在在获得互联网场景的导流；并与银行一起通过大数据的方式去共同建模完成风控的训练和运营。

FinMall还帮助银行面向互联网营销体系做了大量APP整合工作。具体而言，将阿里方面强大的电商能力，包括选品、交易、支付、运营的能力等输出给银行，让银行更懂得互联网获客和互联网营销的门道。

“这并不是让大家觉得银行沦为淘宝、天猫等卖货渠道，而是帮助银行建立自己‘千人千面’的渠道。互联网营销能力，这是FinMall作为银行与天猫优选的中介价值。” 彭楫洲说，这样，一端为场景端的天猫提供业务对接和平台服务，一端为银行完成合规对接，教会他们整个供应链流程的标准化梳理，这些供应链还包括阿里云、阿里大文娱、菜鸟网络、阿里新零售等阿里系业务，以及非阿里系场景和业务。

数据显示，中国银行业的对公业务占比逐年缓慢下降；其零售业务在逐年增加。同时，中国的消费金融的增速非常迅猛。这意味着，进入2018年，整个银行业对于互联网化、大零售业转型，依然是大势所趋。

因此这给了FinMall这样一端连接银行、一端连接互联网企业的价值平台更多机会。毕竟传统银行还会对这几年来势汹汹的互联网企业有所忌惮，但有了FinMall这样的中介价值连接平台，就好了很多。

彭楫洲说，2018年FinMall将不忘初心：帮助银行玩场景连接，做消费金融、供应链金融。

银行云化的成果

既然银行有了向互联网和数字化转型运营的思路，就一定要云化才能成就商业价值，否则，没有数字化的思维，银行做运营是徒劳无效的。

“其实银行也有人士希望对于数据的运用像互联网企业一样深入骨髓。”彭楫洲说，银行每天其实也产生很多数据，如果对在银行里的单一事件进行分析，去做转化的漏斗，看每天做的每件事能够给经营带来什么样的价值，是否去分析和跟踪用户行为，最终都能分析出用户的特质等更有用的数据信息。

因此，在银行的数字化运营，以及银行在做大数据平台时，FinMall更想做的是帮助银行一起往外看。

“因为数字化运营是互联网企业最根本的业务基因，但银行却没有这个基因，因为互联网只在网上，没有别的办法去接触客户，只能通过数据来判断和决策它的整个业务方向。”彭说，整个银行数字化层面最大的竞争是，数字化思维能否成为一家银行真正的业务基因，否则，银行建一堆大数据平台、大数据风控也无济于事。

那么银行如何才能完成数字化运营的转型呢？

就是看银行的最小业务单元是不是用数据来帮助它经营和决策。银行的最小业务单元就是银行网点，比如每个网点的客户经理，每天是打开柜门常规性地做我业务，还是去思考做数据的工具来做业务。

这一点，在富国银行就做得很好。在富国银行一个社区网点，每天早上店长和柜员坐在一起干一件事，会去看一下这个网点昨天每一个指标和数据做排名，判断昨天哪一个行为做得不好，来的客户还有哪些营销机会，今天去和客户谈话有哪些内容可以修改，这就是很好的数字化的运营。

银行最小的业务决策是否有真实的数据支持，这些问题恐怕才是银行在做数字化运营或是应用大数据首先需要被改变的。

因此，FinMall平台上沉淀出银行互联网化转型的中台战略：最底层的是云计算的中台，这是基于阿里云的IaaS和PaaS平台，2017年FinMall帮助好几家银行开始搭建尝试银行分布式的转型升级；另外是业务中台，FinMall在阿里的整个数据中台之上帮助银行建立数字化经营的能力，这也是FinMall给银行带来的价值。

当银行建立起来业务中台时，你会发现原来所谓的银行产品传统：我们所说的网银系统、信贷系统、直销银行等系统可能都会被解构掉，都会消失，因为那时银行已经完成账户的集中管理、行为的集中管理和风控的集中管理。

随着互联网的不断发展，一些客户行为发生了非常大的变化，很明显，手机基本替代了一切。现在银行开始讲数字化转型，未来面临的第一个挑战是体验为王。

在银行，研发工作现被最多诟病的是慢，总觉得技术跟不上业务的要求，因此银行研发面临的最大难题是能不能快速响应这个市场。

彭楫洲说，2018年，FinMall要将这些事情更加简化：FinMall会尝试帮助银行一起来完成整个银行的数字化运营，通过它来驱动未来。这个运营不再是单纯的说数字化，大数据的风控或者是大数据的营销，而是把整个银行的经营与业务运转用更高效、更实时的方式连接起来，让银行的网点和渠道，以及前端、后台都能够深深感觉到数字获取的方便性。只有这样，整个银行经营才会感受到大数据带来的威力。

“当你每一个经营单元最小的原子和细胞开始用数据做决策的时候，你这家银行想不发展都难。”彭说。

区块链助力普惠金融

说起去年的金融热点，除了银行数字化、互联网化、零售化，普惠金融也是一大特点。

近两年伴随金融科技的蓬勃发展，中国监管层、决策层核准了中国大量民营银行诞生，2016年12月成立的中国第七家民营银行——新网银行就是在这样的环境下诞生、起步和发展的。

新网银行CIO李秀生作为这家民营银行的管理人员，就对如何提升普惠金融服务能力特别有感触。

李秀生说，由于缺乏物理网点，受规模限制也很难经营大型企业对公贷款，因此选择小额普惠作为经营的突破点。但作为一家新成立的银行，新网银行既缺乏自有应用场景，又没有历史客户，那么如何快速有效的获取客户也是其需要解决的问题。

新网银行在开业之初就确定了开放、共享的建设思路，采取平台化建设战略，即搭建新网银行的资产平台和各种场景端进行对接，进行资产端的汇集和风险的甄别，进行银行的增信。

李秀生说，支撑这样一个平台化的战略思路，必然需要数字风控技术的支撑，离不开大数据和数字风控能力的建设。云计算、大数据和人工智能等信息技术的快速发展，为银行开展普惠金融业务，创造了技术条件。

彭楫洲也称，在做普惠金融这件事上，FinMall也能帮助银行从区块链的思路来做，因为区块链就是价值连接的网络。

FinMall将围绕两个链条来完成普惠金融的业务的构造：第一个链条是资产交易链条，即银行把资产放上来，银行之间通过市场和链条来完成整个的数据传递和实时结算来留痕，保证其合法、合规性。不过这件事已经有标准化的应收账款，通过交易所和银行间的市场已经有很好的落地的方式在高效运作了。

因此，FinMall真正能够发力的是联盟链的第二个链条——资产生成，这个链条是完成银行机构和场景机构以及用户之间的不对等的信任关系，是如何在这样一个链条上希望来完成信用的一个转移，即使区块链最终完成的是信用的转移，这是FinMall在普惠金融上着重做的资产生成的链条。

“当这两个链条打通的时候，整个普惠金融的链条真正完成了业务层面，生态层面的闭合，普惠金融将会在这里真正变成一个普惠的价值，或者是说真正的一个落地的实现。这是2018年，我们认为FinMall在价值连接上要建成联盟连生态一个最重要的，或者是说最终极的目标。”彭楫洲说。

对此，李秀生也表示，2018年，新网银行在金融科技的实践上，也将依托网金联盟平台及其合作伙伴在新的金融科技技术上做一些探索和实践。

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