融合：金融科技时代的蜕变进行曲

文/孟永辉

金融科技成为替代互联网金融的呼声越来越高，而以智能科技、大数据技术在金融行业当中的应用所带来的改变则更加让这种趋势变得明显。从移动互联网时代的二维码支付到现在的刷脸支付、指纹支付，这个现象说明金融科技正在一步步改变我们的生活。

作为一个新生事物，金融科技绝不仅仅只是在支付层面改变传统金融的运作逻辑，除了支付环节之外，金融科技还将会在投资、风控、背调等诸多方面给金融行业的发展带来 改变和影响。那么，金融科技将会如何发展呢？它又将会和哪些行业产生联系呢？

融合开启，金融科技开启全新发展世代

从本质上来看，互联网金融时代下，金融所充当的角色更多的是独立的。即，投资、理财是互联网金融的主要特征和角色。尽管互联网金融的大门类下，众筹等互联网金融形态挖掘了金融的电商属性、社交属性等传统属性之外的东西，并出现了类似京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，但是，互联网金融并未超脱金融本身的内涵和意义。

金融科技时代的来临让金融不再是一个相对较为独立的门类，更多地承担的是一种与外部行业进行 融合之后对于这些行业的内在的驱动力。即金融不再仅仅只是以一个门类来出现，它更多地代表的是一种与外部行业融合之后产生的其他形式的表现。

金融科技将与新零售 融合成为其一个不可或缺的部分。当下新零售正处在一个相对火热的风口，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头对于新零售的布局更是让这种趋势变得更加明显。既然称之为新零售就不能与传统电商有太多相似，必须从各个环节都有所创新，这样才能激活海量的用户流量，实现用户转化，获得新的发展。

亚马逊的无人售货商店里其实已经展示了一个比较新奇的场景，即用户在挑选了商品之后，不再需要掏出手机，只需要站在付款的位置，甚至不需要站在付款的位置，只需要经过付款柜台，付款便能够完成。这个环节其实就是金融科技当中的支付环节，在金融科技时代，以智能支付为代表的新型支付方式将会真正融为新零售的一部分，在给新零售带来益处的同时，同样拓展自己的应用范围。

除了在支付环节能够与新零售实现融合之外，在数据收集和应用环节，金融科技也能够与新零售产生联系，在为新零售找到应用试验田的同时，同样将金融科技自身的运行体系得到进一步提升。比如，我们能够借助大数据在新零售上的应用，为金融科技的风控环节提供样本，在丰富金融科技风控逻辑的同时，同样让金融科技的发展提供应用的空间。

金融科技将会为新技术的应用提供试验田。其实，早在几年前，新技术就已经应用到了金融领域，新年的抢红包游戏以及支付宝推出的集五福的活动都是在利用VR、AR等技术，将它们与金融联系起来，为这些新技术找到与人们生活密切相关的联系。

而后来在阿里、百度公司内部出现的刷脸支付的应用则是将生物识别技术应用到了金融科技的支付环节。这些新技术的应用其实都是与人们的生活密切相关的，而且都是落脚在了金融行业上。

这些新技术的应用仅仅只是表现比较明显的几个方面，除了这些显性的，与我们的生活密切相关的应用之外，其实在金融行业的内部，新技术同样早就开启了应用的过程。基于大数据基础的风控体系的建立、基于智能模型的风险评估、基于智能推荐系统的项目需求对接等，这些方面其实是都是新技术在金融领域当中应用的范例。

通过将新技术应用到金融领域当中，我们不仅找到了新技术的应用方式和方法，而且为破解金融行业的发展难题提供了新的思路和方法。随着未来新技术应用的不断深入，金融科技的发展将会变得更加富有科技感，更加能够引起行业的变化。

金融科技与人们的生活方式实现融合，并最终演变成为一种全新的生活方式。笔者看来，金融科技之所以会出现，并且被诸多公司所拥趸，其中衣蛾很重要的原因就在于它能够与人们的生活方式实现融合，并且融合之后能够演变成为另外一种全新的生活方式。按照这样一种逻辑，所谓的 融合必然包括金融科技与人们生活方式的融合，只有这样，金融科技才不会重新又落入到互联网金融的俗套之中。

未来的生活可以说是一种科技生活，移动互联网时代仅仅只是完成了科技生活的前期用户培养而已，科技真正融入生活需要后互联网时代的新科技时代来实现。在这个时代，人们的生活将会更多地出现科技的影子，在这种情况下，金融科技不再只是一个独立的门类，而是变成了人们科技生活的一个重要的环节。

除了变成人们科技生活的一个有机组成部分之外，金融科技本身便演变成为了一种全新的生活方式。通过它，人们不再仅仅只是进行简单的投资、理财这么简单，社群、电商、社交等诸多功能都能够通过金融科技的方式来实现。

进入到金融科技时代，金融与科技、与生活的融合将会开启。同移动互联网时代仅仅只是简单相加相比，金融科技时代的融合将会更加 ，更加深入到行业运行的本质，由此由金融科技所引发的金融行业全新的发展阶段将会开启。

新的世代，金融行业将如何蜕变？

融合的市场背景之下，金融行业的大蜕变成为必然。那么，在金融科技的风口即将来临的世代，金融行业将会有哪些蜕变呢？综合来看，主要分为如下几个方面。

金融行业的数据化将重新建构起一个全新的金融体系。即使是在移动互联网时代，数据在金融行业当中的作用并未得到最大程度的发挥。金融行业的运作逻辑依然是遵循传统金融的那一套在进行。随着金融科技新世代的来临，特别是由互联网时代的流量迁移所带来的数据集中效应的逐步凸显，数据在金融行业当中发挥的作用将会越来越大。

在这种情况下，金融行业开始建构一个基于数字元素的全新体系，在这个体系当中，金融的运行逻辑将会开始一些新的变化。金融行业的风控体系、信用体系、项目审核体系等都将会会与数据密切联系在一起，并最终将会给金融行业的发展带来积极的促进作用。

一个以数据为主要基准元素的金融体系将会重新被建构，数字金融将会成为一种潮流。此时，金融行业的本质不仅已经发生了根本性的变化，而且运作效率也得到了一定程度的提升。一个以数字、数据为主要脉络的全新的金融行业运行体系正在进一步将被建构成功。

以区块链、智能科技为代表的新技术将会为金融科技注入新的活力。区块链技术被看作是后互联网时代的全新技术类型，它对于行业的促进作用能够让互联网时代建构的平台和中心得到消弭，从而进一步提升行业的运行效率。以区块链技术为主要切入点，金融行业的架构和运行逻辑将会发生根本性的变革，由此所带来的金融行业的大变革将会随之而来。

除了区块链之外，智能时代的来临除了将会进一步减少人力在金融行业的成分之外，同样将会让智能对于金融行业的促进作用发挥得淋漓尽致。借助智能科技，我们能够实现金融项目与用户的智能化对接，减少智能元素对于金融行业的积极促进作用。通过将智能科技加入到金融行业当中，同样能够让金融的运行更加安全，并进一步提升金融行业服务大众的效率，更好地为实体经济提供智能支持。当下出现的智能支付仅仅只是智能科技在金融行业应用的一个小小的门类，未来还将会有更多新的应用掺杂其中，金融行业的发展同样将会发生更大的改变。

金融行业将会与更多行业产生联系，而不是自成一派，未来的路子越走越窄。与其他行业的 融合才能将金融行业的功能和作用得到最大程度的发挥。金融行业蜕变的一个最具亮点的地方就是它与其他行业的区别不再那样清晰，而是开启了与外部行业的 融合。

通过这种 融合，金融的支撑作用将会进一步得到发挥。互联网金融时代之所以路子越走越窄，出现越来越多的问题，就是因为互联网金融并未与其他行业产生联系，仅仅只是将金融行业的投资、理财的属性无限放大了，对于其他方面的功能忽略了，最终让金融行业的路子越走越窄，最后开始出现问题，甚至导致了整个行业发展的困境。

金融科技时代，金融将会与外部行业产生融合，这种融合要比互联网与外部行业的融合还要深入。由此，金融行业将会开启一个全新的，多元化的发展状态。

金融科技时代的来临，带来的是一个金融行业发展的全新阶段。随着这个时代发展脉络的逐步清晰，金融行业的发展将找到新的发展方向。当科技的力量不断加持，当金融的融合能力不断增强，一个全新的金融时代或将最终开启。

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