车贷乱象横生，修炼好内功方为易鑫车贷上上之策

原标题：车贷乱象横生，修炼好内功方为易鑫车贷上上之策

自2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》这一网贷限额令颁布之后，动辄百万元的网络房贷市场逐渐萎缩，而相比较房贷这种“大额”网贷来说，车贷因额度小、市场分散且易变现等优势，更加受到人们的推崇。根据2017年《中国P2P车贷年度简报》，在正常运营状态下，市场上以车贷为主要业务的P2P网贷平台超过241家，P2P车贷累计交易额达到了5678亿元。

各路资本纷纷涉足车贷领域，出现许多车贷网络平台，易鑫车贷便是其中一员。2014年8月份，易鑫车贷正式从易车中脱离出来，成为独立个体业务而存在。自此，网络车贷领域上，再次掀起一轮资本大战。

易鑫入局车贷领域，为车贷市场添把火

相关数据预测，2017年，我国在新车汽车金融的渗透率将达到35%，二手车渗透率为9%左右。而全球在新车汽车金融渗透率上达到了7成以上，美国在二手车金融渗透率上也达到了53%-55%。根据这些数据可知，我国汽车金融仍旧存在很大的发展空间。在此情况下，不少资本纷纷入局汽车金融市场，汽车金融市场逐渐热闹起来。

根据网贷之家不完全统计，到今年1月底，我国P2P网贷平台有1906家，而单就与车贷业务相关的P2P平台就有不下1136家，车贷平台成为网贷领域中分量最重的存在。

从2014年成立至今，易鑫车贷凭借着与多家金融机构合作和其专注线上布局的优势，在车贷业务林立的市场上杀出了一条血路。此外，易鑫车贷之所以能在短时间内在网络车贷市场上取得不俗的成绩，主要还依赖于以下几方面。

一来，有强大的股东背景以及深厚的资金实力。易鑫车贷自独立出来之后，除了获得来自“老东家”易车的资金扶持之外，还得到了不少行业大佬与金融机构的支持。2015年2月份，易鑫车贷获得了来自易车、京东和腾讯三家的3.9亿元A轮融资；2016年获得了来自腾讯、京东、百度的5.5亿美元B轮融资；在2017年，易鑫车贷更是获得了由腾讯、顺丰等领投的40亿元C轮融资……在多轮融资下，给易鑫车贷带来后续发展的资本，加快易鑫车贷在市场上的布局。

再者，在2015年时，京东将旗下二手车、新车等相关业务以7.5亿美元转移到易车平台，在一定程度上增加了易鑫车贷在市场上的份额与战斗力。此外，京东和腾讯还分别给易鑫投资了1.5亿美元，都成为易鑫股东之一，不仅增加了易鑫车贷的输血渠道，在一定程度上，还为易鑫提供了不少用户资源与交易渠道。而易鑫车贷与京东、腾讯的合作不仅给易鑫车贷带来流量，还可以对用户数据进行分析，提高易鑫车贷对用户消费行为把控的准确度。

此外，有丰富的用户数据资源可供平台进行分析。易车作为中国最大的互联网汽车企业，可为旗下的易鑫车贷带来不少好处。依靠这一强大的互联网汽车平台，易鑫车贷可以获得丰富且长期的用户消费数据以及行为数据并对之进行分析，推动易鑫车贷的高效发展。且易鑫车贷凭借着易鑫集团本身丰富的大数据体系进行风控，让其在竞争激烈的网络车贷市场上具备了核心竞争力。

在产业模式上，易鑫推出了“以租代购”模式，这一模式的推出不仅避免了车贷平台收不回款的问题，还进一步推进“共享汽车”这一产业的发展；易鑫产业生态的升级，将服务内容向新车、二手车、车服务、体验店进行覆盖，这些都为易鑫车贷在市场上站稳脚跟起到了至关重要的作用。

车贷行业乱象多，易鑫车贷路上也遭遇不少麻烦

根据不完全数据统计，去年我国有不下21家汽车金融平台总共获得约200亿元的融资。其中获得融资规模较大的企业有易鑫、优信、大搜车、人人车等。在车贷业务大规模增长的同时，也给易鑫车贷带来不少麻烦。

首先是烧钱快。其“烧钱”速度之快是由市场规模不断扩大，以及汽车市场格局不断变化所引起的。而依照这种烧钱模式，不少企业面临资金链断裂的尴尬局面，就连易鑫车贷也不例外，第一轮融资很快就被“烧完”了。在2016年上半年的时候，易鑫车贷所获得的第一轮融资就已经全部“烧完”，这种疯狂烧钱行为导致不少企业要么被市场所淘汰，要么纷纷转型寻求发展，易鑫车贷虽然坚持了下来，但也伤了元气。

其次是对手多。网络车贷市场规模不可谓不大，就目前的情况来看，有超过1136家相关平台的车贷业务在抢夺市场，而以车贷为主要业务的企业就有不下241家。在竞争如此激烈的市场上，企业目前能分到的“蛋糕”也就只有一小块而已。而易鑫车贷除了要面对这繁杂的市场环境之外，还要应对资本巨头的来袭，一如阿里与上汽创立的拥有10亿元规模的“互联网汽车基金”，以及大搜车等车贷平台。网络车贷市场分食者多，易鑫车贷压力大。

最后是易鑫车贷放款要求低，导致坏账率提升。虽然降低放款要求可以为平台带来不少用户，但如今，在车贷市场本就繁杂的情况下，易鑫车贷这样的做法极易导致融资业务风险的提升和坏账的出现率。此外，由于对用户在汽车品牌需求上的数据分析不够精确，车贷平台经常出现此汽车品牌资源供给不平衡等情况。相比较4S店的随时可以提车业务来说，车贷平台要等40到50天才能将汽车交到用户手上，时间过长，导致用户期待值下降。

除了这些之外，网上曾爆出过关于易鑫车贷利息过高、在处理逾期未还款问题时存在行为不当等消息，被网友称之为“霸王企业”，这使易鑫车贷一度陷入信任危机。

成为行业真正霸主，易鑫车贷未来还有很远的路

如今，P2P车贷市场竞争逐渐进入白热化，易鑫车贷要想在市场上有更进一步的发展，需要解决自身存在的诸多问题,摆脱市场的一系列难题，才能在诸多资本入局下依旧活得风生水起。

首先，对于网络车贷平台而言，如何在市场上获得更多利润是企业的最终目的。易鑫车贷在前期进入市场时，冒然实施“烧钱”行动，在一定程度上影响其资金回笼效率和盈利规模扩展。如今不少网贷平台通过“砍头息”来获取暴利，易鑫车贷可在“砍头息”的基础上进行合理性优化，加强平台与用户之间的联系。此外，通过京东、腾讯所具备的流量优势，易鑫车贷可拥有很好的宣传效果，避免继续烧钱。

其次，在鱼龙混杂的网络车贷市场上，车贷平台间存在同质化是企业亟需解决的问题。因此，易鑫车贷要想在市场上处于前者之列，就要拉大自身与其他车贷平台的差异，通过打通线上与线下渠道实现产品与信息的互通性。

最后，在网络车贷市场繁杂的情况下，严格规范入门门槛，加强平台对用户的管理机制是网络车贷平台发展关键。坏账是网络车贷平台经常出现的一种恶性现象，企业要想避免这种情况，提高用户借贷入门门槛，强化企业在用户信息方面的筛选机制是关键。企业还可与信用机构达成合作，通过分析数据来了解用户的信用值，从中筛选出合格的用户。

总而言之，网络车贷是一个长期市场，易鑫车贷只有通过不断强化自身产品来延长战斗力，这样才能在繁杂的市场下继续生存，并成为一览众山小的存在。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110

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