探秘百信银行：云上AI银行的革命之路

中建财富国际中心11层拐角，有一间看似不起眼的会议室。这是百信银行技术部门的“作战指挥室”。指挥室的墙壁密密麻麻，百信银行技术投产的时间表以及每个项目的负责人全都挂在上面。

“作战指挥室”工作人员介绍完毕后，走向另外一面墙把窗帘拉开。我们才发现现在身处一个Loft的上层，下层一批技术人员噼里啪啦正敲打着键盘，十几个大屏幕上显示了百信银行IT系统的运行全貌，整个场面颇有航天发射中心的风格。

和人们想象的银行金融机构完全不同，这家公司更增添了几分技术的味道，以至于前台墙上有一串诸如aiBankOS=combine(AI. Big Data. Cloud Computing)的代码公式。

接受采访的百信银行副行长兼首席信息官寇冠以及百信银行首席架构师于浩瀚在言谈举止之中，一方面有着银行人特有的严谨性，另一方面也有着技术人才的洞察力。

作为国家金融改革前沿，百信银行是个崇尚AI技术与业务落地的试验田。这个试验田的基础设施、组织架构、技术探索几乎都搭建在“A（AI）、B（Big Data）、C（Cloud Computing）”上，而背后的支撑者则是百度云。

云上的基础设施、组织架构

一家技术创新的组织必然是从技术设施以及组织架构的底层开始展开改造的。

很多传统银行都在尝试做云化，但传统金融架构存在沉重包袱，传统积淀导致在彻底转型时有很大的负担，很多大行都是从非核心业务系统尝试入手探索分布式架构。

和传统银行不同的是，百信银行和百度云共同打造了私有云基础设施。因为百度具备金融云解决方案，为银行或金融机构提供安全IT基础设施、人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控等整体解决方案，为金融机构提升基础能力和服务效率提供创新的技术与服务支持。百信银行是运用这一揽子解决方案的一个典型案例。

百信银行的底层搭建在云设施的基础上，这带来了几点好处：

1、分布式基础云的技术成本优于传统的解决方案。一旦采用云，初期不再需要很大的投入，包括基础设施的建设和技术适配应用等均可以直接由云厂商提供。

2、弹性的部署对于IT基础设施的效能带来极大的改善和提升。互联网业务的发展弹性空间很大，经常在重要时间节点出现峰值的波动，对基础设施挑战非常大。但是利用云的部署可以做弹性调整。

3、分布式的架构下，可以通过自动化运维工具、自动化应用部署、自动化测试，实现敏捷开发，这是很多传统银行不具备的能力。在这样的架构下，百信银行也能像互联网公司一样每周一次不停机发版，做到快速迭代、快速试错。

在这样的基础设施之上，科技人才在百信银行有很大的权重。IT人数占整个百信银行人数的60%-70%——这也是互联网银行的一个典型配比。

2015年，网商银行高管曾透露其三分之二的人员是科技人员，从事数据建模等工作。2017年，微众银行负责人也曾透露，其IT部门的员工占比达到了57%，后台管理人员占比6%，业务及支持人员占比37%。

要知道，一般来说，国内大型银行，股份制银行和其他的中小商业银行，技术人才配比较高的也仅仅只是10%左右。

不仅如此，百信银行的组织架构也是有很大的技术驱动因素——IT治理的双线化逻辑。

其四个事业部，都配了一个IT团队，IT团队归属在这个事业部，他们的绩效考核和事业部绑在一起，这和很多传统银行IT团队完全独立的企业组织架构有很大的区别。

百信银行副行长兼首席信息官寇冠称，这样做的核心目的是支持业务的开发，让业务开发团队在这个平台的基础上去快速地响应，用这种方式探索去达成传统银行不能达到的成果。

左手参谋部，右手实验室

大数据和AI是所有银行和金融机构都在提的概念。但是大数据和AI究竟要如何用好，却是一个问题。

大数据和AI永远都是相伴相随的一对孪生兄弟。打个不恰当的比方，如果说大数据是煤矿，而AI其实就是矿井。AI的可靠性决定了挖煤的效率和结果。

因为大数据就像煤矿一样，大数据中的价值含量、挖掘成本比数量更为重要。非结构化数据，就像是有杂质的煤矿，无法直接使用。

大数据还需要进行脱敏、提纯、通过AI建模结构化之后，才能变成可以被直接运用于商业层面的有价值的信息。

金融大数据核心工作包括三方面，即获取数据、建立模型、模型在实践中优化和迭代。百信银行恰恰是左手大数据作为参谋部，右手落地AI实验室，展开其业务探索。

1、参谋部：

百信银行专门成立了大数据部，在寇冠看来，AI很重要的输入就是数据，没有数据就没有整个AI基础。

百信银行的大数据主要负责的工作有三点：

一是全行大数据平台的基础设施建设；

二是全行数据架构整体规划和设计，对数据的获取和模型建设、数据质量管控相关职责都是由大数据部分统一负责；

三是负责数据应用的推动，践行数据驱动战略。科学的决策和数据应用延伸都会在这个部门管理。

因此大数据部也被寇冠视为百信银行的“参谋部”。百信银行通过大数据部提供的数据去分析产品是不是有市场，是不是有发展空间，通过数据去看营销活动上线以后是不是有效果，通过数据回答产品上线体验好不好。

2、实验室：

百信银行正在与百度协商快速成立联合金融实验室，百信金融大脑是其中的核心课题。

如何把技术与金融高度融合，构建AI在金融领域的综合应用体系，以及利用AI技术把关键的金融场景打通，形成可落地的应用，这个是课题的核心目标。

和百度云一起通过联合实验的方式建立百信金融大脑，最先想在智能客服的角度落地AI。因为智能客服不仅是帮客户解决问题的窗口，也是通过互动深入了解客户的渠道，百信银行可以通过这个渠道更好地设计满足个性化要求的应用和服务。

寇冠谈到，百信银行制定的战略规划为三个阶段。

第一个阶段是科技金融，第二个阶段称之为场景金融，第三个阶段是战略发展的主目标也是最终的目标，即智能银行即服务——服务对客户提出的所有请求和响应，都可以动态给出回应。

在他看来，AI和金融结合的AI银行，绝不是简单地用生物识别、人脸识别、语音识别技术，未来百信金融大脑的目标是，在AI的支撑下，对外提供的产品、服务将是千人千面的——这才是智能银行的最终目标。

金融上云及云上金融的先行者

金融上云，云上金融已经成为不可阻挡的潮流，甚至也是国家层面的要求。

去年7月，银监会与19家银行沟通，寻求每家银行出资不低于2000万元投入到金融云平台建设。

在2016年，《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中提到，目标到“十三五”末期（2020年），银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

国家层面之所以提出这种意见的原因非常复杂，这和时代发展以及技术进步有很大的关系。

1、从用户行为习惯来看，新型支付方式使得小额交易频发，交易量不可预知，传统的IT架构已经无法适应。

2、从交易规模来看，互联网新兴业态创造的交易规模给银行带来很大的冲击，像阿里双11、京东618每年都会带来交易峰值冲击银行业基础设施。

3、从银行自身的业务发展来看，新的架构平台带来的组织变化、办事方式变化也能帮助银行业创新业务模式，提高运行效率。

百信银行和百度云作为吃螃蟹的人，已经走在了行业前列。百信银行当下做的种种事情，其实都是为了适应这些变化的积极响应。

百信银行和百度云也成为了金融上云以及云上金融的先行者。

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