周小川、郭树清两会热议金融欺诈,忙转型的银行到底该如何应对?

周小川、郭树清两会热议金融欺诈,忙转型的银行到底该如何应对?

两会期间,金融欺诈成为了央行前任和现任掌舵者周小川、郭树清关注的共同议题。

那些雄心勃勃开始互联网转型的大小银行发现,尽管业务的在线化提升了用户体验,也降低了线下分行高昂的成本,但无处不在的黄牛党、乘虚而入的羊毛党、弄假成真的设备牧场、以及虎视眈眈撸口子的骗贷者等群体组成的金融欺诈团伙,搭建了分工严密的一条龙黑灰产业链,来势汹汹,成了他们最为凶险的敌人。

号角吹响了,战斗开始了,银行到底该如何应战?

伤不起的金融诈骗:百万从业人员,千亿年度损失

当80后、90后甚至00后等互联网原住民,逐渐占据了金融需求的主流群体后,互联网转型,成为了国有银行、股份制银行、区域性城商行、村镇银行的共同选择。

国有银行希望通过互联网转型,连接年轻用户,同时减少高昂的线下分行支出。去年3月,工行信用卡业务负责人曾透露,未来工行希望为5亿中国人提供授信,目前工行的信用卡用户为1.25亿人,这3.75亿的用户缺口,主要通过线上用户补足。

另据统计,在整个零售银行的成本构成中,分行成本占比为50%,也就是说,互联网转型,还能帮助银行大幅压缩成本。统计显示,2017年银行业金融机构离柜交易笔数和交易总额,分别增长同比增长46.33%、32.06%。

而对于希望突破物理疆域限制的区域性银行来说,一键联网,可以让它们得以服务全国用户。

当银行着手触网的时候,庞大的黑灰产业链同时启动了。

统计数据显示,中国互联网欺诈风险已在全球排名前三,网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%,这一数字仅次于美国的0.64%。

遍布全国的黑灰产业人员超过了100万,每年给企业造成的直接损失超过了1000亿,各类黑灰产业集群超过了10000个。

周小川、郭树清两会热议金融欺诈,忙转型的银行到底该如何应对?

他们嗅觉灵敏,紧紧抓住每一个细微的安全漏洞,兴风作浪:身份伪造、薅羊毛、营销作弊、机器注册、设备牧场、垃圾注册、黄牛刷单、虚假投票、身份伪造、冒充他人、联合诈贷等等新套路、新花样层出不穷。

而离钱最金的互金、电商等领域,自然成为了重灾区。

第一,骗贷普遍存在,平台遭遇高昂损失。

某医美分期平台负责人曾公开表示,整个医美市场的贷款量大概是60亿左右,其中大约15亿被骗贷者们攫取。

第二,高昂的拉新成本,却拉来了羊毛党。

流量越来越稀缺,互金业务竞争日益白热化。根据21世纪经济报道,多家互金平台获取一位有效投资用户的成本已经高达800元至2000元不等。

拉新成本高不是最可怕的,拉新拉来了“羊毛党”,才是最可怕的。

某上市互金公司发布的一款信贷产品,曾遭遇“有组织的欺诈事件”,该公司为此损失8000多万。

知情人士告诉《财经故事会》,这款信贷产品,专门发放给信用卡客户,而黑产军团持续数月用伪造信用卡账单,从而顺利通过贷款审核,这些骗贷资金成为了无法回收的坏账,导致该平台血本无归。

第三,羊毛党撸完优惠撸福利,高额营销效果打折扣。

国内某知名电商,曾针对会员推出返还双倍积分的“生日礼包”,骗子们利用该活动的设计漏洞,注册冒充10万多会员,刷了14多亿虚假交易获取7亿多积分,最终兑换了近700万现金,平台的营销白白打了水漂。

羊毛党不仅横扫中国市场,在美国同样横冲直撞。美国一家公司因为购物券促销诈骗案中,被人各种方式偷走2.5亿美元。数据显示,全球每年因这样的业务欺诈损失大概超过500亿美元。

第四,直接盗窃用户资产。

3月初,币安被盗事件闹得整个币圈人人自危,数字货币被盗,并非孤例。

2018年2月,意大利加密货币交易所BitGrail宣布其价值1.7亿美元的Nano币被盗,2018年1月,日本最大的比特币交易所之一Coincheck遭黑客攻击,5.3亿美金被盗。

第五,骗贷导致高坏账高逾期,坑了平台坑用户。

羊毛党、黄牛党、骗贷党靠撸羊毛、骗贷款发家致富,不仅坑了平台,还坑了用户。

某知名互联网信贷平台负责人告诉《财经故事会》,趣店因为36%的借贷利率被指责为“高利贷”,但其实,“在这个行业,我们看到过很多年化利息200-300%......甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。”

利率如此之高,就是为了覆盖骗贷带来的高逾期率和高坏账率,坑了平台也坑了那些老实还款的用户,后者不得付出畸高利息为骗贷者埋单。

尽管上述案例,多来自于互金平台和电商平台,但银行在互联网转型中,必然会遭遇类似的风险————而对于风险容忍度趋近于零、视风控为第一生命线的银行来说,与金融欺诈作斗争,将是一项考验实力、耐力、体力的马拉松,银行准备好了吗?

如何干掉骗贷党、羊毛党、黄牛党

敲锣鸣鼓,向金融欺诈宣战的银行,主要面临以下四大挑战。

第一,技术实力不足,尤其是很多中小型银行,触网之路刚刚走了第一步,缺乏应对经验和技术储备,而无孔不入的金融欺诈党们则是套路深、花样多的“老司机们”,因此,接受外援、联合战斗,是中小银行制胜的唯一路径。

第二,银行过去服务具有良好征信的优质客户,现在,高信用用户已经开发殆尽,低价值用户总量大,质量参差不齐,如今要在低价值用户中拓展业务,风控难题普遍存在。

第三,银行传统风控依赖于平面化的维度模型分析,比如线下信审员的一线调研,以及借贷人的就业、征信、身份证、收入证明、个人资产证明等静态物证,来审核发放贷款。这些传统的金融风控手段,在复杂多变的互金场景中失效了,可能会误伤真用户,放过羊毛党。

第四,互联网用户对服务体验要求苛刻,银行过去在线下依赖的人力为主的低效审核方式,比如一个信用卡审批需要半个月到一个月,审批速度慢、成本高,无法满足线上业务需求。

银行的在线风控难题,相当于老革命遇到了新问题。

就在几天前举办的“第十一届中国城市商业银行信息化发展创新座谈会”上,顶象技术CEO陈树华给在座的银行们信息专家们支了招。陈树华说,顶象技术,将通过纵深防御的业务风控,为银行业业务安全提供了全新的防控体系。陈树华和顶象的自信和底气,依靠的是顶象在风控领域的四大优势。

周小川、郭树清两会热议金融欺诈,忙转型的银行到底该如何应对?

第一,顶象构建了全链路的金融防控体系,搭建了“技术+业务”的双维防御链路。

金融欺诈的套路越来越深,头疼医头,脚疼医脚堵漏洞、单点风控的风控体系,已经过时了。

从前端的业务终端到技术后台,顶象打造了无死角的风控体系,可以快速识别用户的真伪,阻挡恶意欺诈进入业务流程;顶象提供的贷中审核、贷后监测,为高价值用户沉淀、业务营销提供良好增值服务。

第二,顶象在金融、电商反欺诈的实战经验,训练金融机构专属的智能风控模型,并及时更新到实时决策引擎。

有了顶象助力和赋能,金融机构就能打造BAT级的防御能力和无界的安全体验,免受虚假借贷、身份冒用、交易欺诈等威胁,

第三,顶象支持灵活的风控组网和动态扩容。无论银行有无自己的风控或数据方案都能够灵活集成,满足并可根据风险和业务的变化,提供分钟级的策略上线能力。

对于心急火燎、最求高效的互联网用户来说,“慢”就是不能容忍的产品bug,速度和风控一样,成为了互金业务的生命线,而顶象的方案,能够实现安全和高效的双赢。

第四,顶象强调业务安全,注重安全防控效果,团队作战经验极为丰富。

顶象CEO陈树华,是阿里聚安全、阿里钱盾以及阿里移动安全产品体系缔造者,处于阿里巴巴风控的核心位置,掌控着这个业务场景极为复杂的互联网巨头的安全中枢。天猫和淘宝作为全球最大的电商平台,积累了最为丰富的欺诈套路,什么盗号党、羊毛党、刷单党、黄牛党等等,陈树化团队见识过战斗过,斗争经验极为丰富。

换句话说,陈树华及其团队,成长于与欺诈当恶战的枪林弹雨之中,不缺见识、经验、能力、技术。所谓知己知彼,百战不殆,黑产党的魔教高一尺,顶象的正道就能高一丈。

所以,尽管持久战的敌人相当狡诈,但有了安全系数极高的“硬汉”顶象助力,金融欺诈阻挡不了银行业风起云涌的互联网转型之路。


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2018-03-28
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