承继、融合与拓展：金融科技时代互联网金融蜕变的新风口

文\孟永辉

流量红利的结束让“互联网+”时代发展起来的诸多行业都在开始新的调整，并寻找新的发展思路来面对消费升级时代的用户需求。阿里全面布局新零售、百度 介入智能科技、腾讯不断打造业务生态都是这种趋势的直接体现。互联网金融作为诸多行业当中的底层支撑体系，通过新技术的手段来优化现有的运行逻辑的做法开始越来越多地在金融行业当中出现。

已经在阿里、百度公司内部出现的酷炫的人脸支付、华尔街金融机构开始尝试的智能风控、蚂蚁金服正在进行的基于大数据技术的风控体系……这些都是互联网金融开始进行优化和调整的具体体现。随着未来以BAT为代表的互联网巨头的加持，以及以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的新兴公司加入到新金融的实践之中，金融行业预计将会出现更多新变化，并将开启金融行业发展的新阶段。

乱象频出，互联网金融面临 调整

正如用户消费升级时代的来临最终导致了电商向新零售转变一样，互联网金融行业的乱象同样让金融行业亟待需要 调整才能适应新阶段发展的需要。而在互联网金融蓬勃发展之后所产生的诸多乱象则让互联网金融面临 调整的趋势愈加明显。

首先，互联网金融产品的风控问题不断出现。“互联网+金融”时代的来临在让传统金融机构的金融产品更加丰富和多样化的同时，同样让一些不良项目通过披着互联网金融产品的外衣进行融资的现象开始不断出现。由于互联网金融平台缺少像传统金融机构那样严密的风控体系，最终让这些项目轻而易举地便开始上线，而用户由于缺少对于金融产品的判断能力，被高收益、高回报的表象所迷惑，等到回报无法兑现时才开始找平台来偿还，而互联网金融由于仅仅只是承担的是信息撮合中介的功能，对于用户没有偿还能力，于是便会出现跑路现象的发生。

互联网金融产品的风控问题体现的是互联网金融在去中间化的时候必然会出现的乱象，对于金融行业来讲，风控始终都是不可或缺的环节和必要手段，只有通过强有力、多角度的风控才能让互联网金融真正在丰富金融产品形态的同时，同样能够兼顾到用户权益，避免平台跑路、投资者利益受损等金融乱象的发生。

其次，投资者与金融产品的匹配度开始降低。根据国家互联网金融风险分析技术平台的监测数据，我国互联网金融平台一共有1.9万多家。我国的互联网金融平台无论是数量上，还是从规模上都已经稳居世界第一。如此庞大的互联网金融平台所提供的互联网金融产品的数量更加惊人。但是，互联网金融产品的数量与投资者的体量之间依然存在着诸多差距，这种差距所导致的一个直接结果就是互联网金融平台的产品与投资者之间的匹配度开始降低，两极分化的现象开始严重，余额宝将投资的限额限制在10万元以内正是这种矛盾最直接的体现。

投资者的需求与金融产品的数量之间存在的矛盾最终所导致的一个最为直接的结果就是投资需求无法得到满足的投资者开始关注安全性不高的项目，一些无人问津的金融项目则开始与不合规的平台进行合作。当两者相遇，对于互联网金融产品所产生的负面影响开始不断出现。

第三，互联网红利消耗殆尽，金融行业的运行效率开始下降。互联网金融之所以能够在如此短的时间内获得如此快速的发展，主要是由于互联网将传统金融机构的一些流程和环节去掉之后所导致的。而随着越来越多的金融需求、产品不断汇聚到互联网金融平台上，金融行业供需两端的效率同样开始出现阻塞，金融行业的运行效率开始下降。

与此同时，投资者的需求开始升级，他们不再仅仅只是满足于进行简单地投资，更希望通过投资能够与项目之间产生更多的联系，获得更加多样化的回报。当下，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台的火爆正是这种趋势的直接体现。以专注于影视众筹的聚米众筹为例，他们不仅能够为投资者提供固定的投资回报，还能够获得影视周边的一些软性的回报。

当互联网红利消耗殆尽，金融行业的运行效率无法再通过互联网的手段进行提升，这时互联网金融的乱象便会开始出现。在这种情况下，调整互联网金融的运行方式，优化金融行业的现有运作逻辑开始，金融科技正是在这样的情况下被提出的。

金融科技风口下，互联网金融路在何方？

以BAT为代表的互联网巨头开始将新技术应用到金融行业当中，试图通过新技术的手段来优化互联网金融时代出现的问题。区块链技术的风靡更是让这种趋势变得更加明显，再加上之前的大数据、云计算、智能科技，用于优化互联网金融的技术手段越来越多。那么，我们应当如何借助新技术的手段来优化互联网金融呢？

以互联网金融为优质遗产，开启金融行业发展新时代。在金融科技风口来临的今天，对互联网金融进行优化和调整必须借助“互联网+”时代积累下来的先进经验才行，盲目地利用新技术而忽略了“互联网+”时代对于金融行业的正向改造作用，势必会多走一些弯路。

互联网金融时代的来临改变了传统时代人们参与金融行为的方式和手段，传统时代以线下银行、证券等实体金融机构为代表的参与方式开始被线上的互联网金融平台所取代。互联网金融平台的不断涌现以及传统金融机构的互联网化更是让这种趋势变得更加明显。因此，改造互联网金融行业乱象的根本在于继承互联网金融的先进经验，然后再借助新技术的手段对现有的金融行业运作逻辑进行改变。

无论是人脸支付，还是大数据风控，这些对于金融行业的优化都是在互联网金融时代先进经验的基础上进一步优化产生的。除了金融行业的手段之外，金融产品同样是基于人们的生活方式不断从线上转移到线上逐步丰富和完善起来的。因此，互联网金融必须要保持“互联网+”时代的优质遗产，这样才能开启金融行业发展的新时代。

新技术的应用不能一味地相加，更加要注重它们与金融行业的 融合。区块链技术之所以受到如此多的关注，除了它能够将互联网时代的行业运行效率再次进行提升之外，还在于它能够与外部行业产生 融合，并衍生出新的运行方式和手段。对标到互联网金融领域，我们还应当更加关注新技术与金融行业 融合的能力，融合得越深，他们对金融行业的改造越大。

以蚂蚁金服为例，当前它不仅借助大数据的手段来强化现有的项目风控体系和用户的信用体系，而且还基于余额宝、支付宝衍生出了花呗、借呗等一些新的金融产品形态。这些新的金融运作体系以及新的金融产品类型，并不是仅仅通过将新技术与金融行业进行简单相加阐述生的，而是将新技术与金融、投资者进行双向互动的密切融合之后产生的，这种 融合的关系不仅扩大了金融行业的 和广度，而且满足了金融行业供需两端的真实需要。

互联网金融在金融科技时代想要实现真正的改变就必须摈弃仅仅只是做平台，做流量的思维，真正扎进金融行业当中，通过将新技术不断与金融行业实现融合来强化新技术对于金融行业更加实际的促进作用，最终实现金融行业的良性、真实的发展。

金融科技时代的本质在于金融行业金融属性的丰富与拓展。互联网金融时代改变的是金融行业获取用户的渠道，并没有改变金融行业本身的属性。另外，由于互联网的去中间化的特征，它还将金融行业的很多流程和环节给去掉了，而这些流程和环节对于保证金融行业的良性运行又是非常有用的。因此，在金融科技时代，我们应当在保留金融行业优质属性的基础上对金融行业的属性进行丰富和拓展。

其实，金融并非仅仅只是投资和理财，它还能够将我们生活中的很多环节都与金融产生联系。互联网金融时代尽管提升了金融行业的运行效率，但是当互联网红利消失之后，再一味地对金融行业本身进行挖掘已经无法起到实质性的效果。只有不断拓展和丰富金融属性，才能找到金融行业更多的发展可能性。

在传统金融时代和互联网时代，我们更加关注的仅仅只是金融就是金融，并没有找到其他的功能和作用。其实，互联网时代产生的众筹已经将金融的功能和属性得到了一定的拓展，即用户通过金融并不仅仅只是收益，还能够获得社交、知识、自我实现等多个方面的需求。无论是以BAT为代表的互联网巨头，还是以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的新型的互联网金融公司已经开始了拓展和丰富金融属性的尝试。未来，以此为出发点的全新的发展模式探索必将成为激发金融行业再一次飞升的关键所在，我们完全可以大胆预测金融行业将会演变成为一种生活方式。

金融科技时代的到来已成定局，对于互联网金融来讲是一次难得的发展机遇。经历了萌芽、繁荣、火爆、沉寂的洗礼之后，金融行业在金融科技时代的发展机遇显得更加弥足珍贵。坚持金融本身的属性、强化金融本身的进化、把握新技术时代的风口或许才是金融科技风口下正确的发展逻辑。

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