有个段子说，80后攒钱买房，攒了五年，结果离买房首付的差额，从5万涨到了50万。
与苦逼的80一代相比，90后偏爱提前消费，分期付款，成为他们日常的消费标配。提前消费，成为年轻一代消费升级的主要特点，他们借此超越了当年收入的短期羁绊，获得了随心所欲的消费自由，他们更善于取悦自己，正如香奈儿所说，“ My life didn’t please me, so I created my life。我的生活不曾取悦于我，所以我创造了自己的生活”。
汹涌澎湃的消费分期需求，正在孕育全球最大的消费分期市场，谁能避开暗礁和险滩，将成为这片蓝海里的超级淘金者？
呼应4.7亿新中产的消费升级
那句风靡一时的香奈儿名言，或许能够描述90后、95后的消费观念，“一个女孩应该拥有两样，她自己和她想成就的。”
这些正在崛起的年轻消费群体，成为了“新中产”的骨干力量。而根据瑞信的报告，2015年，中国中产阶级达到了惊人的1.9亿，而根据一向以理性和严谨的经济学人的预测，到2020年，中国的新中产阶级将高达4.7亿。
这部分年轻人的消费观念具有三大特点。
第一，他们更加追求生活品质，他们不是价格敏感度用户，消费成了自我表达的一部分。“我不追求流行，我就是流行。”
其次，他们的心态更为自由，对新生事物具有更快的接受能力，对于消费的新模式、新平台，更愿意尝试，并能够快速接受。
比如，根据天猫国际的统计显示，在中国跨境进口零售活跃用户中，90后和95后占比已超过50%，成为进口消费主力。
而且，值得一提的是，这一趋势不止在北上广深等一、二线城市发生，在三、四线城市增速更快;来自三、四线及以下城市的“小城奶爸”成为最高频重复消费的群体。
第三，为了实现品质消费，分期消费成为85后、90后的主流消费方式。
比如，在去年国庆前夕，凡普金科旗下的都市消费分期平台——任买，联合全国140余家医美机构，在北京、武汉、深圳开展三场“娱乐直播+美女主播+脱口秀互动+整形医师专访”形式的营销活动，吸引4千万网友在线围观。
年轻一代新中产消费分期市场的崛起，已经孕育了一大批消费分期巨头。
为了示好这批年轻人，任买刚刚对外公布了其全新的品牌形象，其全新logo形象，以一个大写的M为艺术变形的基础，形似一个时尚购物袋，中间镂空的猫脸，将猫神秘、追求自我、会生活、独立、好奇心强的性格特点与任买用户特性相衔接。
除了任买等新兴的消费分期独角兽，传统的金融巨头也在这篇蓝海里开辟航道。
以宇宙第一大行工行为例，今年3月，曾有工行信用卡业务负责人曾透露，未来工行希望为5亿中国人提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人，这个缺口如何补足————自然是吸引更多消费分期的年轻用户。
而据另一家大银行的内部人士透露，该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁，现在，他们已经从追求用户规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化，希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁。
据前瞻产业研究院发布的报告显示，预计到2020年，国内消费信贷市场规模将达到45万亿元。因此，可以说，有望达到45万亿的消费分期的浩瀚蓝海里，主要盘桓着二类超级淘金者：工行这样的超级金融巨头，希望吸引更多年轻业务；以及一些互联网金融、金融科技企业布局的消费分期业务，类似任买、花呗这样的消费分期服务。
超级蓝海生存法则
谁能在这片超级蓝海成为最终的胜利者？无外乎基于三大因素：场景、技术、资金。
第一，所谓场景，其实就是获客的入口，能否低成本的可持续的获客，本质上，在于，能否无缝嵌入消费场景当中。
统计显示，传统银行，通过传统的线下渠道获客成本，成本可能高达三四百元。
比如，在商场门口，办一张信用卡，送一个行李箱或者一个玩偶————但这种手段获得的用户，很多并非真实用户，他们只是为了薅一把羊毛就走，开了信用卡，然后就放到箱底，再不消费。
而随着移动互联网红利消失殆尽，在线的消费金融平台的获客成本正在不断提升，从过去的几十元，提升到几百元，甚至数千元以上。
在线上获客，成为了激烈竞争的超级红海。
而定位于都市商圈消费分期平台的任买，反其道为之，把获客渠道无缝嵌入到线下的消费场景中，致力于构造一个“商圈+消费分期”的闭合体系，对线下的消费场景基本实现高度覆盖，为用户提供商圈内的消费分期服务。
为了精准匹配用户的个性化消费分期需求，任买落地了细分行业的分期方案，目前其业务已经覆盖旅游、医疗美容、职业技能培训和婚庆、租房等领域。合作的机构已经达到400多家，尤其值得一提的是医美领域，不乏美莱、华美、丽都等医美巨头。而根据中商情报网发布的《2013-2018年中国医疗美容行业投资前景分析报告》预测，2018年，国内医疗美容市场规模将超过8500亿元，其中，过半消费者是喜欢分期消费的90后用户。
除此之外，在租房领域，任买已经与行业领先租房公寓品牌蛋壳达成战略合作，双方将就提升年轻人品质租房展开深入合作。
无缝嵌入场景的优势在于，对于C端消费者来说，体验起来更为流畅，用户接受度更高。
而对于B端商家来说，分期消费帮助其扩大了潜在的消费群体。
而对于任买来说，嵌入消费场景的消费分期，除了获客成本更低以外，同时，能够确定资金流向，提升了风控能力，杜绝欺诈等道德风险。通过线下场景的广泛覆盖，在2017年，任买的消费分期线下业务布局，由8个城市增至50个城市，并让20万用户享受到基于场景的便捷消费分期服务。
而多元场景、细分行业的广泛覆盖，可以基于用户的多场景及生命消费周期，形成闭环式的消费分期服务，可以实现不同消费场景间用户的交叉销售，兼顾用户在不同成长阶段的消费需求。
第二，技术。
对于习惯了互联网速度的年轻群体来说，繁琐的申请审批流程是不可忍受的bug，因此，审批速度成为了消费分期平台的核心竞争力之一。
而基于真实的消费场景，以及背后先进的finup云图大数据风控系统，任买能够给用户提供闪电一般的消费分期审批服务：3分钟完成申请，最快10分钟完成审批。
过去，传统银行更为热衷于大中企业的贷款，而对于小额消费信贷冷眼相看，导致中国仍然有6亿人的借贷需求得不到满足。原因就在于，传统银行的很多信贷依赖于财务报表，以及人力信审，成本高企，小额信贷哪怕利息再高，也难以覆盖高昂的信审成本，而凡普信依托于线上成熟的“Finup云图”大数据动态风控系统，深耕多元化的消费场景，形成多维度的消费借款生态闭环，不但速度快，而且也大幅度降低了成本。
第三，资金成本
从这个维度来看，银行具有较大优势。根据2016年的数据，大中型银行存款成本，几乎都在2%以内。其中，成本最低的招行，其存款成本为仅为1.34%。但金融科技平台也不甘其后。通过灵活提供借款信息服务，帮助借款人实现随借随还，最终降低实际利息，任买就是如此。
45万亿的超级蓝海，海平面之上，看得见的是产品、用户、额度，但是否能在超级蓝海里航行顺利，还是要靠深海之下的能力，就是获客能力、风控能力、科技能力、资金获取能力，只有具备面面具到的综合优势，才能嵌入深海，淘到真金。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
