近年，随着金融业的“触网”，各类互联网金融平台兴起，基金行业也呈现出多元化发展格局，为货币市场基金带来了爆发式的增长。而随着“互联网+金融”的逐步深入，互联网公司开始成为基金产业的重要玩家。
昨日，中国基金报主办的“中国基金业20年最佳创新产品奖颁奖典礼”中，腾讯理财通作为互联网金融业的代表案例，斩获最佳互联网创新产品奖。那么，其“创新”的价值如何体现？又为传统的金融业带来哪些启示？一起来一探究竟。
一、没有绝对的壁垒，唯有快速迭代创新才行
在金融科技迅速发展、各类相关服务愈加繁荣的背景下，用户的理财需求也日益呈现出差异化和精细化的特点，行业发展日新月异。如何让用户在精准选择金融产品的同时，还能享受到优质的定制化服务，是每个互金平台需要思考的问题。
作为腾讯“科技赋能金融业”战略的落地产物——腾讯理财通定位于精选理财平台，力求通过不断的技术创新迭代，携手传统金融机构，为用户提供多样化的理财服务。创立短短4年时间内，平台资金保有量已超过3000亿元，用户数突破1亿。此次获奖，也是行业对其价值的肯定。
那么优异成绩背后的核心是什么呢？源于其在金融科技领域持续迭代创新，并率先在四个领域实现差异化。
首先，构建了基于微信的访问路径。微信已成为了名副其实的“国民应用”，人们的衣食住行都可以在上面得到满足。基于此，理财通享有了许多团队都梦寐以求的微信入口。不仅让丰富的理财产品更高效地触达海量用户，更重要的是让用户更便捷获取理财服务，触手可得。
其次，提供更贴近生活场景的丰富金融服务，一站式满足用户资金管理需求。基于以用户体验为中心的商业理念，理财通从用户的生活需求出发，通过锁定每月存工资、还信用卡等主流生活场景，为用户提供了“工资理财”、 “预约还信用卡”等生活化理财服务。
第三，推出人性化理财服务，在帮助人们更好理财的同时，加强与用户之间的联系，让服务更有“人情味”。例如理财通的“梦想计划”功能，便根据节日等时点推出“存钱带妈妈去旅行”、“过年回家”等具有人文关怀的主题活动。
最后，通过对用户社交行为、消费场景等数据进行分析，更精准描绘了用户画像，高效为其匹配产品和服务。凭借微信的超高使用频次和微信支付的丰富应用场景，腾讯对用户需求拥有更深刻的洞察，将实现理财产品对用户的有效触达。
而2018年才过一周多，理财通就接连收获了非常重要的基金直销牌照，并上线了会员成长体系，这效率与节奏让人印象深刻。
在武侠世界里，天下武功，唯快不破，商业世界亦是如此，尤其在互联网行业。近些年来，以快制胜的案例不胜枚举，电商、团购、网约车领域均有过类似情景。显然，理财通此次能做出这一成绩，正是互联网以“快”致胜商业哲学，在金融科技领域的有效应用。
二、接连拿下重要牌照，彰显腾讯对金融本质理解与强执行力
从监管角度看，国内金融牌照的发放将越来越严格，稀缺性意味着价值也愈高。越早拿到牌照的企业，将越能享受此红利。
中国金融牌照有16类，信托、券商和期货的牌照发放早已被冻结，监管部门发放牌照的门槛越来越高，网络小贷牌照去年底发布通知“一律不得新批设”，市场价格也飞涨，高含金量的第三方基金销售牌照也极其稀缺，整个2017年，只有一张第三方基金销售牌照获批。
对比之下，显示出监管部门对腾讯金融业务的认可。金融作为腾讯的战略业务板块，全资持有一张基金销售牌照当属标配，宜早不宜晚。
拿下牌照，本质上是从代销的导流角色，升级为独立的金融销售服务机构，对整个服务链条的闭环掌控力增强了，也更有助于提升精品理财的服务质量。
理财通平台的基金销售规模虽然已非常庞大，但由于之前的代销模式，整体的闭环体验还有待进一步完善。比如：
如何提升业务的含金量，从单纯的导流转化为直接代理销售，发挥腾讯作为互联网公司的基因，从前端展示分析到到中端销售，再到后端交易以及最后的售后服务，用互联网思维，注重用户体验，整个流程链条的优化是腾讯特有的优势；
亦或是如何满足用户的金融消费升级，提供多样化丰富的金融产品选择，尤其是在一些高收益同时也稍高风险的需求方面。
拿下重要牌照，既超出市场预期，也彰显其对金融行业本质的理解与执行力。
过去，腾讯给人的印象往往是携流量资源与产品快速迭代能力，总能后发先至。但许多人可能忽略了这背后最核心的关键是，腾讯能在极短时间内洞悉业务本质的能力，否则速度太快，会导致急躁冒进，抓不到关键。
从此次快速拿下重要牌照看，腾讯通过快速迭代和对行业本质的探索，更高效地推出了解决金融业痛点的服务。
如果以现在的发展速度预估，相信不久的未来，金融业将迎来更大的变化。
三、打造会员成长体系，培养理财通的超级用户
腾讯的持续迭代创新能力，不止在于迅速掌握金融行业游戏规则，更在于敏锐的商业嗅觉，将腾讯擅长的会员成长体系复制到理财通，暗合当下的超级用户思维。
早在PC时代，腾讯的QQ会员与端游中就出现了会员成长体系，有利于用户的粘性提升与生命周期的价值管理。
在上述产品中，腾讯通过完整的考核标准、升降规则、会员权益等机制，将等级变为激励会员的重要手段，促进用户的活跃度和持续消费，并成为其提升用户粘性与忠诚度的抓手。那些为QQ等级而挂机、购买Q币、游戏点券充值的沉迷行为，足以说明用户的高粘度和长生命周期，这也确保腾讯能从竞争中脱颖而出。
腾讯理财通上线会员服务体系，依托场景化服务、价值传递实践超级用户思维。
此次理财通的会员服务体系结合腾讯在会员领域的一贯玩法，根据用户在理财通的资产积累，将其划分为基础、白银、黄金和铂金四个层级，以“快速赎回”特权为例，铂金会员的每日快赎额度为50万元，黄金会员为20万元，白银会员10万元，层级越高，额度越高。
此外，腾讯理财通还以工资、信用卡等具体的生活场景为切入，上线VIP理财专区、1对1专属客服等服务，并提供生日礼遇、层级礼遇和线下活动在内的增值服务，在满足用户差异化和精细化需求点的同时，也有效传递了人文价值关怀。
如今流量红利不在，如何提供更极致的理财服务与体验将成为下半场竞争的关键，以超级用户思维来提升老客的体验，凭借口碑效应来驱动业务的增长，将成为新范式。
一路高歌猛进之后，互联网流量红利消退，为用户提供精细、极致的服务的超级用户思维已然成为新的商业文化，并成为下半场竞争的关键。而借助完善的会员体系，理财通有望以优质的金融产品和理财服务，把每一位用户升级成为超级用户，在存量用户的口碑效应扩散下，吸引增量用户，驱动业务增长。
四、结语
如今，腾讯理财通用户数破亿，资金保有量越过3000亿元大关。而这还只是起点，随着持续迭代与创新，未来的潜力难以估量，此赛道之上，海阔天空，精彩无限。
文／钱皓
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