解读支付新规“十大戒律”

2017年12月25日，中国人民银行为规范条码支付业务，保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境，促进移动支付业务健康可持续发展，印发《条码支付业务规范（试行）》的通知，银发〔2017〕296号，对支付业务进行新规。条码支付具有支付便捷、应用门槛低的优势，在推动普惠金融和优化我国非现金支付环境建设方面能够发挥积极作用，对创新支付的监管，人民银行一贯秉承“鼓励创新，防范风险”并重的原则，笔者详细为大家解读新规的十大戒律和支付领域的发展趋势。

戒律一，充分体现了统一监管的思路，其覆盖国有商业银行、股份制商业银行、邮储银行、非银行支付机构、银联、支付清算协会、网联，将所有涉及支付的机构、协会、三方通通纳入监管体系，是金稳会成立后在支付领域统一监管的范例。

戒律二，网联清算有限公司第一次正式出现在监管体系内，所谓网联，即网联清算有限公司的简称，是由央行指导和推动，由中国支付清算协会（下称“支付协会”）组织支付机构共同发起筹建的线上支付统一清算平台，今年3月，中国支付清算协会发布公告，网联平台启动试运行！8月4日，中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文，文件明确要求，各银行和非银行(第三方)支付机构必须在2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作，2018年6月30日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。网联加入监管体系，也充分体现监管部门对网联的重视，未来更多的监管细则会通过网联予以落实，这一次网联真的来了。

戒律三，严格强调业务资质，将一切金融机构必须持牌的监管原则贯彻到底，　以“中国经济:推动高质量发展”为主题的“2017-2018中国经济年会”12月24日在北京举行。央行副行长易刚表示“要加强统一监管，对功能相似的金融产品要按照统一规则进行监管。要全面实施金融机构和业务的持牌经营，打击无照经营，对超越范围，违法违规经营活动要坚决打击。”

12月9日，以“回归本源，优化结构，强化监管，市场导向”主办的“2017中国新金融高峰论坛”在北京举行，全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员黄奇帆出席并演讲。他表示，一切金融机构都必须持牌经营、必须是先证后照，不存在金融机构设立先照后证、事中事后监管，就是事先准入门槛要高、要规范。一切无牌照机构今后从事业务将会被认定为违法甚至犯罪，监管红线不可逾越。

戒律四，穿透式监管模式日趋完备，本次监管细则中不仅仅对商户实名制、商户风险评级、交易风险监测进行基本规定，而且对具体限额、风险防范能力等级明确规定，单日累计交易金融最低至500元，这是之前很难想象的穿透式监管，充分体现了在大数据时代，在统一监管的时代，风险防范穿透式监管体现在每一个细节。

戒律五，高度强调风险控制及用户安全，切实防范木马病毒等方式造成客户信息泄露和资金损失，是互联网时代支付安全首次成为监管部门的监管重点，将保护消费者合法权益作为工作的重心。

第六，白名单制度的应用规范支付机构不得基于条码技术从事或者变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务，是支付监管领域第一次将白名单使用，6月15日，苗圩传达了习近平总书记、李克强总理关于发展先进制造业、引导金融服务实体经济的重要指示精神，积极发挥重点企业“白名单”作用、推动“产业链、创新链、资金链”三链协同等工作，并研究促进产融合作的支持政策，把财政政策、产业政策和金融政策有机结合起来。

戒律七，将三反“反洗钱、反恐怖融资、反不当竞争”结合到支付领域，从源头防范相关不法行为的发生。

戒律八，风险防范报告机制初步建立，银行支付机构及其外包服务机构、特约商户发生涉嫌重大支付违法犯罪案件或者重大风险事件时，应当于两个工作日内向央行及其分支机构报告，以最快的速度将相关信息报告监管部门，既体现了统一监管的格局，也解决了监管滞后的问题，更加适应互联网模式的解决。

戒律九，对阿里、腾讯等支付巨头影响深刻，日前，媒体报道称，中国移动支付行业规模高达5.5万亿美元，腾讯在该市场的份额攀升到三分之一以上，支付宝的市场份额在去年年底下降到了50%左右，这两家占据了整个中国支付市场的全部，支付服务属于金融服务，与社会经济运行和百姓日常生活密切相关，支付安全关乎人民群众财产安全和合法权益，稳健经营关乎产业的健康可持续发展，用户体验是支付创新的生命力，但不能单纯追求无底线的创新；稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额。

戒律十，其他第三方支付机构会出现大规模洗牌，生存空间越来越小，违规违法的行为将被严惩，吊销支付牌照，原有的仅仅通过牌照红利的模式已经走到了尽头，不创新、不符合监管定会无路可走。

支付新规的出台，监管机构施行全方位覆盖，洗钱、逃税等违法行为定会减少，监管更加具有穿透力，可以说是中国监管体系的革新，新的监管时代已经到来，笔者认为，下一步创新数字货币会成为下一个监管手段，监管范围会越来越广，违反监管法律，将无路可逃，no way to escape.“胜天半子”终究是个故事，而且即使胜天了，也付出了自己生命，就像人民的名义中祁同伟一样，最终仍旧功败垂成。

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