作者 新零售评论君
编辑 朱桂林
作为消费金融最为赚钱的业务，现金贷一度催生出趣店集团、乐信集团、拍拍贷等众多上市与准上市公司。无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的现金贷堪比一只现金奶牛。号称“中国最大的在线小额借款平台”的趣店集团，2017年上半年的净利润达到53%。
丰厚的利润驱使这只现金奶牛一度严重偏离正轨，央行和银监会一纸《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》在这一万亿级市场刮起整肃风暴。
目前来看，至少90%的现金贷公司面临关门或转型。这场风暴袭卷的不只是现金贷公司，不少P2P平台、理财产品超市，甚至银行都被卷入其中。
这意味着，野蛮生长的互联网金融上半场就此告一段落。
互联网金融下半场，何去何从？
如同互联网一旦与购物相结合，用户通过网络购买的行为习惯就再也很难被改变。购物的边际一旦从国内蔓延到国外，海淘就会变成一个很平常的购物渠道。
人力终将无法改变潮水的方向。
即便用户在淘宝、京东、考拉海购、小红书都曾买到假货和二手产品，但网购和海淘不会停止一样，消费金融一旦发展，就很难因为现金贷这一小插曲而停止流动，只是发展方向有所改变。
互联网金融企业的两大转型方向无非服务消费和服务生产。
这意味着，一种是在企业端为企业提供供应链金融，一种是在用户端为消费者提供具有消费场景的消费金融。
供应链金融存在两个问题：第一是如何在资金端获得大额低成本资金，第二是如何控制坏账率。
目前供应链金融的风控主要是两种方向：一是利用数据驱动，但对于非淘宝、京东这类掌握供应链数据的纯供应链公司来说，如何获得足够大的数据、风控模型如何不失真是摆在面前的一道难题。另一种方向是利用区块链技术来解决信息不对称的问题，但这一方向的难点在于区块链技术并不成熟，商业应用仍在摸索当中。
供应链金融难点重重，消费金融也非一片坦途。消费金融存在三个难点：第一是在消费金融产品获得成本极高，如何降低获客成本？第二是如何保证产品体验、用户粘度？第三仍是如何在资金端获得大额低成本资金。
综合来看，掌握供应链一环或掌握全产业链的实体企业进入供应链金融可实现性更高，对于纯互联网金融公司，消费金融仍是主要战场，毕竟现金贷用户还有转化的可能。
这意味着2000多家现金贷公司要转型到有真实场景的消费金融。
有真实场景的消费金融，仍是一个巨大的市场。截至2017年6月末，蚂蚁花呗截止今年6月营业收入14亿元，较上年末增幅高达1050.5%。截至2017年7月末，招商银行截止今年7月末消费贷款余额较年初增加约200亿元。
有真实场景的消费金融是一个传统市场，早已山头林立：传统银行、持牌金融机构、互联网电商平台、互联网分期平台。再加上2000多家转型的现金贷公司，和消费金融高回报的特性，每一家拥有消费金融业务的公司都将加入争夺消费者的大战。一些动作迅速的早已开始拉拢消费者，比如新零售评论君已连续接到广发银行、中信银行等10多家银行信用卡中心福利提升的通知。
有真实场景的消费金融也是一个新的市场，比如装修、医疗美容、旅游、留学、购车等需求逐渐成为消费金融市场的新兴消费用途。
在更广阔的平台上，榕树生长
对于消费者来说，这意味着有更多的选择，也意味着更难的选择。
面对几千家消费金融公司递来的橄榄枝，消费者如何挑选合适自己的产品成为一个难题。帮助消费者挑选适合自己的消费金融产品，成为消费者一大需求。
借鉴电商行业的经验，为消费者提供消费金融产品精选平台，更符合消费金融行业的真正走向。
榕树贷款就是为消费者提供精选消费金融产品的平台。榕树贷款定位为服务于诸多B端金融机构、同时又可以容纳C端用户百变需求的供应链式消费金融平台。
榕树将风控作为发展基础。除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审“榕树分”信用评级。榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助于芝麻信用分、淘宝消费分析、京东消费分析等三方授信服务，多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险，一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。
同时榕树贷款还在不断扩展消费金融产品的品类，最终达到从现金分期产品到信用产品、保险产品等综合消费信贷、旅游消费金融、电商消费金融等全品类的覆盖。
互联网金融上半场里，消费金融草莽生长。但随着规则的落定，下半场有限范围内更激烈的竞争，促使消费金融公司将更多考虑消费场景、产品与用户的契合度。这使得消费金融产品品类将更丰富，场景人群更细分。面对众多消费金融产品，消费者如何选出适合自己的产品，这就是榕树贷款们的责任了。
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