如果你面前站了一群潜在客户,你怎么说服他们来懒财?”我问懒财网CEO陶伟杰。
“最底层资产的高安全性,高流动性,收益适中,按秒计息,公平透明。”这是陶伟杰的标准答案————但更好的答案,或许是陶伟杰在懒财网的理财账户金额。
与很多平台上,只能按天显示截至到昨天的历史收益不同,懒财网按秒付息,不断跳动的数字,如同心电图一般,直观坦荡,生气勃勃。即便背后是复杂的运算逻辑,也率先完成了银行存管的上线。
大部分平台、大部分理财产品最多实现两高一低。以为余额宝和银行活期为例,其具有高安全性、高流动性但是低收益率,而股票投资则恰恰相反。
除非你是资产千万之上的高净值人群,银行愿意提供一位私人理财经理,为你提供专属理财服务。或者你是类似巴菲特一样的专业投资者,善于在金融海洋里围猎,但位居金字塔中部的新中产阶级,既够不上私人银行的门槛,也被工作和生活所累,无暇学习专业的理财知识,为这群“懒人”提供简单理财方案的懒财网,却基于大数据和人工智能,能够提供相对“三高”的智能理财产品。
懒财网怎么做到的?
为懒人而生的初衷
采访是在酒店大堂的咖啡厅进行的。因为下午要参加《财经》年会的的金融科技论坛。陶穿了一身笔挺的西服套装,他说话字斟句酌、逻辑十分严密,看起来很像出身华尔街的金融精英,而非自由奔放的互联网创业者。
但陶伟杰确实出身于互联网。清华大学毕业后,陶伟杰紧跟师兄王小川的步伐,进了搜狗担任产品经理。2010年,他创立了乐彩网并担任CEO,带领后者月销量突破1亿,后被百度收购。
借此一役,陶伟杰实现了财富自由。但身为高净值人群的典型代表,陶伟杰却是个理财困难户。他尝试炒股,但是在中国这种散户为主的非理性资本市场,陶坚持价值投资,反而亏损了13万;买短期理财产品,结果到期后忘记续期,资金白白闲置了几个月;买长期理财,他又没有时间好好规划资产分配,“最后都没理下去”。
彼时,余额宝刚刚开始火爆,上线一年多,吸金5000多亿,后来又跃升全球第一大货币基金,敏感的陶伟杰,后来和传统银行工作的朋友聊起了余额宝,“余额宝能成功,因为它把很多复杂的金融概念、金融操作都革新了,让你特别简单地理财。”
但是,余额宝并非普适性的理财产品,其7日年化收益从最高7%,后来甚至一路下探到3%以下,更适合零钱理财,“这种产品模式,很难带来持久稳定的中等收益。”
嗅觉灵敏的陶伟杰,从余额宝的强势崛起中得到了启发,能不能提供一种无门槛的简单理财产品,既具有余额宝的高安全性和流动性,同时,能给用户带来相对持久稳定的中等收益。
专为“懒人”提供理财服务的智能理财平台懒财网应运而生。
这里的“懒人”并非贬义,他们是以70后、80后、90后为核心群体的小中产阶级和新中产阶级,他们愿意将更多的时间用于打拼工作和休闲生活,而不会把时间花在理财上,但同时,他们因为缺乏理财知识,又充满理财焦虑。
主流的“懒人”,通常青睐低风险,收益稳的产品;同时,由于家庭各方面支出频繁,“懒人”对理财产品的流动性也有较高要求。在此前提下,灵活性强、收益高、安全系数高的互联网理财,应该是“懒人”投资理财的最爱。
懒财网的长远目标,就是把私人银行的服务,推送给所有的小中产或者中产阶级,在用户资产风险、流动性和收益三个方面做智能的调节,换句话说,这是一个让新中产“躺着赚钱”的平台。
其主流用户,定位于私有财富在5-500万的中低净值人群/中小产白领,他们是正在崛起的新中产阶级。随着股市大跌,房市限购,过去经济高速发展三十年积累的财富,在未来二十年都会变为蓬勃的投资需求。
新中产的规模有多大?根据经济学人的预测,到2020年,中国新中产阶级的人数将达到4.7亿。这个定位能落地吗?不如看看数据,懒财网平均用户投资金额58825元,可以对比的是,某屌丝零钱理财神器,1000元及以下的用户占比高达七成。
在产品的打造上,既然是为懒人理财,那产品追求的就不是丰富性,用户可能因为选项过于庞杂,而陷入茫然之中,而是少而精的最优产品。
以按秒付息的类活期投资神器懒财宝为例。目前这款高流动性、高安全性的活期理财产品,收益率为年化6.6%左右,可以类比的是,微信钱包的理财通和余额宝年化都在4%左右,而且,是按秒付息,入账即刻开始计算并付息。
而懒财网的定期产品也相当有趣———用户可以根据自己对资金的需要情况,设定理财周期、投资时长和起始时间,给用户充分的投资自由和自主权,最少投资90天,最多投资1825天(五年),起投金额是100元。
综合高安全性、中收益率、高流动性来看,懒财网就是一个适合新中产“懒人”躺着赚钱的理财平台。
截至目前懒财网为246万用户打理439亿资金,累计交易次数300045998次。一分钟最大交易次数66017次。每次资金进出系统平均交易次数27次,单笔最低交易额0.01元。业务增长迅猛,但整个懒财网的理财团队只有不到90人,如此惊人的人员产出,是因为“我们的团队,不会做任何重复性劳动,被机器替代了。”
此外,还能把私人银行的服务普惠化。私人银行的服务门槛,通常是资产达到600万以上的高净值人群,而懒财网的用户是私有财富5-500万的中低净值人群/中小产白领,懒财宝1元起投,懒定期100元即可投资。
用大数据和人工智能,落地“智能理财“
三高取之二、两高一低是常态,懒财网如何同时实现了高安全、高流动性、中收益率?密钥在于大数据和人工智能技术的引进。
陶伟杰认为,风控的第一道门槛,是寻找最安全的理财产品。
懒财网的资产结构主要有:上市公司借款、信托质押借款、小微信用借款、现金管理类理财产品。其中上市公司借款40亿+的规模,信托质押借款20亿+,小微信用贷款近2亿,现金管理类理财产品8亿。
在上述三类借款中,上市公司借款的资产利息相对较低,利率最低,却成为懒财网的优选项,主要是基于投资人的资金安全着想。陶伟杰说,“上市公司要对外披露信息,而且这些借款通常会用股权质押,提高安全性。”
而第二类的信托质押贷,懒财网严格遵循三大原则:
第一,实力派信托公司合作,在全国68家信托中,挑选了20多家实力最强的信托公司合作。
第二,严格筛选合格投资者。
第三,履约担保有保障,融资方以不动产抵押作为信托贷款的担保方式。
不过,目前正在消化原有的信托质押资产,今后的重点并不会放在这一块。
在安全的基础上,还要再叠加高流动性,和中等收益率,这个高难度动作要交给“理财机器人”来完成了,必须通过“个性化资产配置”及“个性化利率”将投资效率发挥到极致。
为帮助用户降低投资风险,平均每1位懒财网用户持有项目资产超过30份;为满足用户资金流动性需求,平均每1份资产的流转交易次数达4380次;为落实“不动用户一分一毫”的原则,懒财网专门设计一套高精度资金计算程序,位数细至“分”后6位。
很多理财小白可能不会发现,投资到很多理财平台的资金,通常是延后几天开始计息的。原因很简单,理财平台要先募集资金,等募集完成后,再去匹配后端的资产,而懒财网却能通过基于大数据和人工智能的智能引擎,实现资金与资产高效配置,能够做的按秒付息。对于单一用户而言,按秒付息可能只是让其懒财宝账户数字多出了0.000001,但却让每一秒时间的价值都能清晰可见,让每个人都意识到自己资金每一秒都有应得的收益价值,这背后就是金融公平性的极致体现。
严格来说,懒财网的投资者既不是像余额宝用户一样,完全是高流动性的零钱投资,也不是长期的定期投资,其投资理财的流动性具有高度不确定性。
因此,懒财网的理财机器人根据不同流动性偏好的投资者,通过建立数学模型,准确预测用户赎回资金的发生概率,然后基于预测的结果,为每个用户建立各不相同的资金流动性模型,并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产,从而进行“个性化资产配置“,给予不同的理财收益率,低流动性用户收益高,高流动性用户收益低,其个性化利率区间基本上在3%-8%之间。
懒财网懒人理财的精准定位,让其用户的一年留存率高到55%以上。
而智能化理财,除了能够高效配置资产和资金,提升用户体验外,在内部,还极大降低了人力成本和业务发展的边际成本。
当然,所谓的智能,不是目标,而是服务用户的手段,其目的是帮用户减少时间成本、提高收益、减少损失。
创业三年,累积246万用户和400多亿投资额,陶伟杰说,“我们比有些同行还稍微慢一些。”前期步伐求稳,是为了打好基本功,跑得更远。
懒财网正打算上线更多元的理财产品。陶伟杰认为,财富管理分三类,类债-固定收益;类股-浮动收益;保险。目前懒财网的保险团队已经有了十几人,未来,懒财网要用更多类型的产品,去契合用户的人生阶段和人生目标,未来的业务增长逻辑,除了是靠绝对增量用户外,还要通过在供应端的丰富来满足用户全周期、多元化的资产配置需求,“这不是三五年的目标,十年二十年都可以做。”
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