引领互金上市热潮的宜人贷，如何迈向千亿级金融科技平台

2015年底，宜人贷成功挂牌纽交所，成为名副其实的“中国金融科技第一股”。从那时起，越来越多的中国金融科技平台走入公众的视野，并于今年下半年进入了IPO集中期——趣店、拍拍贷、和信贷、融360等多家互金企业先后赴美上市。

而宜人贷作为行业的标杆，其一举一动更是备受行业关注，也牵动着资本市场对于中国金融科技发展的信心。

11月15日，宜人贷发布了2017年第三季度未经审计的财务业绩。第三季度，宜人贷业绩增长稳健，大幅超出华尔街分析师平均预期。其中，线上净收入15.14亿人民币，环比增长28%，同比增长73%；净利润为3.03亿人民币，环比增长13%，同比大增57%（以调整后的净利润计算）。

合规和风控是金融科技发展的起点

区别于任何形式的互联网服务，网贷行业自诞生以来就与用户的钱袋子息息相关，其面临着日益严苛的行业监管力度。 据网贷之家最新统计数据显示，截至2017年2月23日，209家宣布与银行签订直接存管协议，约占网贷平台总数量的8．75％；这意味着，在所有运行的平台中，合规平台仍不足一成。

与此同时，网贷之家数据显示，去年网贷市场成交量达到2.8万亿，同比增长137.59%。这与合规平台占比极低，又形成了强烈反差。网贷行业鱼龙混杂，让人捏了一把冷汗。想必这也是监管层急于出手、敢于出重拳的初心。

与业内风气形成鲜明对比的是，宜人贷在合法合规方面一直是行业的标杆与典范。截至2017年9月30日，宜人贷累计促成借款总额已达605亿人民币，坏账率则是行业最低水平行列。

早在2015年，宜人贷就率先实现了与广发银行合作的资金存管落地，这可以说是资金存管合规方面的标杆。而宜人贷在美国纽交所成功上市后，也意味着它将同时受到国内监管以及美国SEC的监管，和大多国内的网贷平台相比，既是多了一层制约，更是一种实力的领先。

此外，宜人贷在大数据风控、征信及信息安全体系的建设上，已经走在国内外金融科技平台的前列。宜人贷的反欺诈系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外，宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单。

凭借稳健运营和合法合规方面的突出表现，宜人贷也收获了业内高度评价。在中国社会科学院发布的年度《中国互联网金融平台风险评级与分析报告》及网贷天眼对外发布的《100家网贷平台合规排行榜》中，宜人贷各项风控、安全指标及综合评级均获评全国第一。

笔者认为，成绩、声誉的取得离不开宜人贷对监管的敬畏，在合规和风控安全上都发挥了标杆性的示范作用。可以说，合规和风控安全是一切金融科技平台的立身之本，也只有夯实这两大基础，才能打造更好的金融科技服务。

多元化战略打造千亿级平台

从今年以来，我们能明显观察到，宜人贷已经从单一的网贷业务转型成为多元化的金融科技平台。 这是宜人贷打造“2020计划”的必经之路。

在其上市一周年之际，宜人贷宣布了“要通过开放合作，打造成为千亿级金融科技共享开放平台”的宏愿。笔者认为，这背后主要有两个主要的考量：一方面，单一的网贷业务已经不能支撑宜人贷千亿级的发展使命；另一方面，互联网金融的大趋势就是多元化，宜人贷如今拥有更大的资本到更高的平台上，与多元化的金融服务巨头们相互切磋。

如宜人贷CEO方以涵所言，在国内金融科技行业还处于起步阶段时。宜人贷率先实现海外上市，反映出公司超前的战略眼光。而现在，宜人贷正在进行多元化的战略布局，为下一个时期的金融科技行业赋能。目前，宜人贷的多元化战略体现在几大方面的布局：

其一，深化财富科技布局。宜人贷推出了面向大众富裕人群的在线财富管理平台宜人财富，为用户提供精品化的在线财富管理和资产配置服务。宜人财富通过可投资产、风险承受能力、风险偏好等多元维度信息，为用户精准匹配资产，满足用户多元化的财富管理需求。截至第三季度，宜人财富已累计服务约120万名出借人，在线财富管理前景可期。

其二，打造开放平台，向行业伙伴输出技术能力。今年3月，宜人贷发布了金融科技能力共享平台YEP，向合作伙伴输出数据、风控、精准获客等三个核心金融科技能力。截至目前，已经与16家机构就数据、风控、客户获取等方面达成合作关系，并取得显著成果。第三季度，YEP平台的营收达到3000万元，对于新推出半年的开放平台而言，这个成绩实属难得。

其三，优化业务模式，迭代创新。今年三季度，宜人贷与浙江稠州商业银行展开合作，开始为个人消费者提供金融服务。据悉，宜人贷未来还将持续推进与银行、ABS等机构合作，引入更多资金类别，提升信用风险、流动性风险的抵御能力。此外，为了更好地服务未被传统金融机构覆盖的金融服务需求，宜人贷还推出了基于社保数据的新产品，进一步扩大了产品和服务的覆盖面。

在我看来，如果说金融科技成长的根基在于科学的监管，那么驱动其持续发展的动力则源自科技创新。为打造千亿级金融科技平台，宜人贷在今年交出了财富管理、技术输出和模式创新三大成果，让外界看到了金融与科技完美相融的巨大势能，也为宜人贷打开了一扇更具想象空间的发展之门。

写在最后

美盛集团的分析师Kim Catechis在最新的研报中表示，金融与科技的融合是中国等新兴市场“超车”发达国家的一个典范，无论是资金转账和支付，储蓄和投资，保险和借款，新兴市场都比其他地区展示出对金融科技更大的热情。

在人工智能、大数据、万物互联等科技创新层出不穷的新时代，如何把金融科技转换为服务升级的推动力，才是中国互金企业上市热潮背后，更值得行业思考的关键性命题。

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