BAT、京东、苏宁牵手五大行玩金融，进展如何了？

2017年3月份以来，国内几大互金巨头与五大行相继签署战略合作协议（阿里和蚂蚁金服&建行、百度金融&农行、腾讯&中行、京东&工行、苏宁控股和苏宁金融&交行），一个共同点便是围绕金融科技展开，优势互补，更好地促进科技与业务场景的融合。

从4月份算起，至今已经超过半年的时间，互金巨头与银行的战略合作，进度究竟如何了？就着百度世界2017智能金融分论坛披露的与农行合作一些信息，我们正好可以一探端倪。此外，巨头之间的强强联合只是行业标志性事件，金融科技赋能金融业务场景早已在更多的层面展开，某种程度上，我们正迎来一个智能金融新时代。

金融科技与业务场景，如何实现1+1>2？

在《国内五大银行签约互金巨头，背后有什么深层次逻辑？》一文中，笔者曾总结互联网巨头与大行合作的逻辑为“业务层面的错位竞争、科技层面的优势互补和传统银行转型发展的内在迫切性”，具体而言：

在业务层面，互联网金融定位于普惠金融领域，依靠数据和场景优势着重在银行服务不到的人群中发力，与银行的直接竞争越来越小。

在科技层面，互联网巨头依托数据和场景，在智能营销和智能风控上有优势，大银行依托丰富的业务场景，在区块链、智能投顾等领域有优势，且科技与场景天然具备融合的内驱力，驱动科技企业与金融企业的合作。

在业务转型层面，C端业务的科技驱动自不必提，B端中小微企业和供应链金融业务的科技驱动也初现端倪，对于传统金融巨头而言，加大对金融科技的布局、提升业务和流程的科技因素已然迫在眉睫，得以放下身段，与互联网巨头携手前行。

综上，大行与互联网巨头的合作，有着内在的需求，但在具体落地上，则要发挥各自优势，实现互补与共赢。回到案例上，从落地项目看，百度金融与农行的合作主要聚焦于智能营销和智能风控领域。

至于合作进度，据百度高级副总裁朱光透露：

“4个多月的时间，我们共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的项目还有：智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，这些项目都在推进中，有些已经小批量上线试用，比如智能掌银的刷脸转账功能。在资管理财方面，我们非常看好基金的智能推荐，我们已经有了一些不错的基金智能推荐方案，预计今年12月，我们会推出更好的产品。”

从论坛披露的信息来看，在战略上定位于百度金融提供AI技术并输出金融科技，农行提供金融场景和智能金融服务能力，双方融合金融思维与科技思维共同探索金融智能化。所谓的智能金融：

• 在后台强调数字化支撑，基于大数据和机器学习技术构建金融大脑；

• 在中台强调标准化金融服务的输出；

• 在前台则表现为用户画像、智能运营、智能营销、智能风控、智能投顾和智能客服等业务模块；

• 在具体的产品落地上，面向农行持卡用户和百度产品用户，双方目前已经联合推出了消费贷款产品，其中百度提供风控和入口，农行提供资金和客户。

与蚂蚁、腾讯、苏宁、京东等几大互金巨头相比，百度在业务场景上并不占优，在支付的发展上缺乏有效支撑点。因此百度金融甫一成立就将重心放在金融AI层面，在业务场景上做减法，在金融科技上做加法，开始走一条相对差异化的道路。

搜索虽然不是优质的金融业务场景，但却是优质的大数据场景，用户主动搜索行为的背后往往代表着其兴趣与需求，精准度虽低于用户的消费行为（花钱肯定代表用户最真实的兴趣和想法），但远高于通过社交大数据、关系图谱等手段搭建的兴趣标签。同时，相比于消费行为，搜索行为的维度要广泛得多，多维的数据可以在一定程度上弥补精准度的劣势，从而相比零售巨头，便可以构建出差异化、有特色的大数据用户画像体系。而差异化的数据，便可喂养出差异化的金融科技。

金融科技需要在业务场景中落地，业务场景也需要金融科技的支撑，在这个讲究开放合作的时代，业务方与科技方得以在股权独立的基础上进行开放合作，互补共赢，最终实现1+1>2。

科技与金融加速融合，需破除“资金通道论”的恐惧

遍观其他几对合作对象，虽未披露具体的进展，但从协议内容来看，围绕金融科技的合作内容，进展应该大同小异，总的原则是：业务互补性越强、落地越快。

比如联合发卡（互金巨头无发卡资质）、联合营销（1+1>2）、黑名单共享（互通有无）、资金合作（银行是天然资金方）、联盟链（参与者越多越好）、联合成立新组织（比如实验室）等方面，推进便很容易；在大数据风控（涉及到输出部分客户资源）、智能营销（涉及到业务层面竞争）等层面，则需要建立起较为密切的互信关系；在金融云（涉及到系统和数据）、场景开放（涉及核心资源）、数据开放（涉及核心资源）等方面，则要难得多，某种程度上甚至需要建立在股权的纽带上。

不过，虽然巨头之间的合作是一个渐进的过程，但巨头与小平台之间的合作就没有那么多顾虑。无他，巨头多是全生态、一站式布局，与合作伙伴之间总会存在业务交叉和或多或少的竞争关系，以优先扶持自家业务为第一准则，对外开放便会慎之又慎，需要进行中长期战略布局；中小平台无场景、无生态，业务线单一，与合作伙伴之间更容易产生纯粹的合作关系。

举个简单的例子，一个典型的现金贷平台，核心的客户资源对合作伙伴都是开放的，为获取资金或规避放贷资质问题，允许客户和资金方签署借贷合同，对资金方开放；为了做好风控，会接入第三方风控模型，对大数据公司开放。很多地方性城商行，会委托第三方科技公司运营互联网渠道业务，甚至可以做到从获客到风控的全流程外包，以至于孵化出大量的第三方创业机构，借助为银行提供外包服务时积累的客户资源，独立开展金融业务。

所以，当我们把眼光从巨头之间的合作中抽离时，会发现大的金融科技巨头赋能中小金融机构，正变得越来越普遍，就整个金融业而言，我们正在加速迎来一个智能金融的新时代。

在这个过程中，有一个问题需要思考，那便是科技与业务之间的关系。很多人会担心，金融科技赋能金融业，最后金融机构是不是会沦为单纯的资金通道呢？

在笔者看来，这就有点言过其实了。什么样的金融机构被称作通道？类似信托这种，没资金、没客户甚至没产品（只是作为通道进行产品定制），恰好有一个万能的牌照，便沦为了通道。信托也有主业，那便是“受人之托、忠人之事”，只不过通道可以赚快钱，主业被放弃了而已。在与金融科技企业合作过程中，金融机构有资金有产品，有产品便有用户，只不过缺乏多维数据源，在智能营销和智能风控上心有余而力不足。借助金融科技的力量提升产品体验，更好地服务用户，何来通道之说呢？

至于有人担心的用户资源泄露，那便多虑了。中国14亿人口，几大互联网巨头的用户总数则超过了30亿，说明了什么？本来用户就是交叉的，你的用户也是他的用户，他的用户也是你的用户。最重要的其实是产品，毕竟产品在哪里，用户就在哪里。在合作过程中，金融机构是产品提供方，又何忧之有呢？

准备好了么，即将到来的智能金融新时代

世事变幻，不以人情为转移。智能金融大时代已然开启，亦不以个人意志为转移。对我们所有人而言，无论是机构还是从业者，是顺势而为做弄潮儿还是停滞不前假装什么也没发生过，全都取决于自己。

至于不同选择的结果如何，时间，会给我们一个答案。

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